关于【金玉满堂】下架致客户的一封信！

最近经常提到一款叫做「金玉满堂」的增额终身寿险，与之伴随的一个词是「下架」。

很多朋友会有疑问：为什么一直在安利增额终身寿险？为什么反复下架横跳，是不是营销手段？

在这篇文章里，我们会一一解答。

一、为什么我们一直在安利增额终身寿险？

资产配置，相信大家已经很熟悉了。在要花的钱，保命的钱，生钱的钱之外，是保值增值的钱。

其中保障型保险能为人身风险托底，理财型保险能为资产托底。

因为有很多支出是「刚性的」，孩子的学费不能等、父母的医药费不能等、自己的养老金也要提上日程。

还有一些高净值客户，他们会烦恼钱往哪里投才安全、怎么把企业的钱和自己的钱隔离开来、怎么把财资产定向传承给下一代.......

而增额终身寿险，恰好满足了这些需求：安全、稳定、还有资产隔离和定向传承等属性。

其中的扛把子产品——金玉满堂，能够锁定3.8%的有效保额增值利率，现金价值中后期IRR（内部收益率，非实际收益率）无限趋近当前最高水平3.5%，在增额寿市场可以说是难逢敌手。

二、为什么给您推荐的是金玉满堂？

这次，咱们直接说说金玉满堂最核心的优势，主要有这三点：

核心优势一：长期持有IRR高达3.49%，很早期就超过3.40%

受到监管的影响，增额终身寿险预定利率最高不能超过3.5%。

金玉满堂的IRR可高达3.49%，属于增额终身寿市场里的第一梯队。

现在市面上也有一些产品，长期IRR也有3.49%，但它们早期现金价值普遍较低。

当40岁时，金玉满堂的IRR就达到3.42%，现金价值是这几款中最高的。

看着1、2个点好像没什么感觉，但看具体的现金价值（保单账户里的钱），40岁时账户里的钱比增*多，多了11万。

一般这类产品早期现金价值不会很高，需要长期持有几十年才有这水平，金玉满堂这波操作会很吃香。

核心优势二：现金价值高，稳居第一梯队

增额终身寿的现价增长模式犹如滚雪球一般，时间越久现价翻倍越快，这个自然是大家公认的。但金玉满堂在市场上的众多产品中，究竟处于什么地位呢？

我们特意精挑细选了一下这些优质产品，其中也包含了不少大公司的热销款，是骡子是马要拿出来遛遛才知道，看看金玉满堂的现金价值究竟处于什么水平：

从表格中，我们可以看到金玉满堂的优势是相当明显的。在30岁男性，年交10万，交10年的情况下，金玉满堂从第7年开始，现价就开始超越其他产品，此后一直保持高速增长，到了后期更是一骑绝尘！

假设30岁男性，年交2万，分10年交。投保第8年，现金价值有179052元（＞累计交费16万）。也就是说，总保费还没交完，现金价值已经超过已交保费了。

时间越久，现金价值越高。如果急用，符合条件情况下可以申请减保操作，什么时候取，取多少次，任意安排。还可以用保单贷款的方式，最高能贷出现金价值的80%，最长可贷6个月用于短期周转。

不管是减保，还是保单贷款，都可以通过保险公司的官方微信号，直接线上操作，特别方便。

核心优势三：有效保额3.8%逐年增长，身故保障更强

金玉满堂，虽然现金价值高，但它始终是一份寿险，有身故保障功能，万一去世了，也能赔一笔钱。

但跟普通寿险不一样，买多少保额就赔多少，金玉满堂要看具体的现金价值、有效保额和保费*对应比例，算下来哪个数字更大，就赔哪个。

在某些年龄段，身故赔付金就等于有效保额。每年按照3.8%逐年递增，越长寿，有效保额的增值时间就越长，身故后留给家人的钱也就越多，而且这一点是直接写进合同的。

另外，还自带假日交通工具意外身故额外赔保障，万一哪年出险，就按照当年的有效保额再给一笔。不花钱多一份意外保障，也挺好的。

除了上面3个核心优势外，金玉满堂还有1个加分特色：隔代投保。

对一些家庭来说会很实用，作债务隔离，长辈的资金规划等。

比如奶奶想给孙子准备一笔学习奖金，这笔钱必须保证给到孩子，即使未来家里出现债务危机也不受影响。

可以通过金玉满堂来实现，投保人是奶奶，被保人是孙子。以后万一出现债务纠纷，这份保单不会被抵债，钱正常给到孙子，一分不会少。

三、为什么不能等，现在一定要买？

最近一些大银行，存款利率出现了倒挂的情况，事情不大但里面透露出的信息值得关注。

一般来说，银行5年期存款的年化利率比3年更高，其他固定收益类产品，很多也是锁定周期越长收益越高。

但以后就不一定了，像工商银行，3年期存款可以达到3.15%，5年期却只有2.75%。

为啥会倒挂呢？原因有很多，也跟当下环境、经济发展的大趋势有很大的关系。

1、短期看，银行压力增加

银行主要靠息差来赚钱，以某个利率吸引储户来存钱，然后以更高的利率，把钱借出去，赚存款与贷款之间的利息差。

在贷款端，现在国家在鼓励金融机构给实体经济降低融资利率，推动贷款利率下行，减轻企业和居民的融资成本，1年期和5年期的LPR已经降低了，而且预计5年期以上LPR接下来还存在下降空间。

在存款端，由于疫情、裁员等的影响，今年大家的消费意愿明显减低，储蓄意愿大幅提升，甚至比前几年都高很多。

银行贷款端收入在下降，为了降低资金成本，下调存款利率也就不意外了。

2、中长期看，贷款、存款利率下降也是大概率事情

结合其他国家的经验，到一定程度后GDP增速会放缓，能创造的增量财富也在不断放缓，企业和个人赚钱会越来越难。

反映出来就是贷款利率、稳健投资利率会出现下行趋势，这点其实我很早前就有说过。

就拿银行存款来说，这些年，从大额存单到其他定期存款，从国有大行、股份制银行到中小银行，都进行了不同程度、不同频次的下调。

对我们普通人来说，最大的影响是，以后把钱存银行，利率会越来越低。现在买个3年期是3.15%，3年后再买可能连这个收益都没有了。

其他稳健产品如国债、货币基金，走势也是类似的，现在不少货币基金已经跌到1.x%，5年10年后将如何，也不难猜了。

短期资金放哪儿倒是问题不大，但是中长期资金，比如养老、教育等刚性支出，总是要备一部分放在安全稳健的地方，按这样的趋势，未来收益缩水恐怕会越来越严重了。

3、金玉满堂增额终身寿，锁定稀缺高现价

首先，它安全性高，产品自身有合同约束和保证，合同也受到《保险法》的100%保护。哪怕保险公司破产，这些人寿保单也会转给其他保险公司来接收，保单效力不会有影响。

直白点说，如果钱放在存款、人寿保单里都不够安全，那么其他的产品就更不好说了。

其次，现价很稳健。未来保单里有多少钱（现金价值）明确写进保险合同里，不受市场环境影响，一定程度对冲利率下行的风险。

综合来看，金玉满堂，是目前能找到为数不多的安全性高，现金价值高，且利率不会下滑的产品，不管是普通上班族还是企业主、个体户，作为养老金、教育金都挺不错。

需要注意的是，金玉满堂增额终身寿将于9月30日下架，且买且珍惜！