买保险必须先知道的|一文读懂三大险种(重疾险、医疗险、意外险)
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高端撰文
保险研究院
一天前
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梧桐树保险研究院,保险业界的高端智库撰文

梧桐树保险研究院

保险业界的高端智库撰文

曾经有人这样问过:“重疾险那么贵,那我买医疗险不就好了,不也可以在生病的时候获得保险金吗?”

重疾险和医疗险是不能互相替代的,这也不能怪大家,毕竟保险种类繁多,对于保险知识尚浅的朋友来说,区分起来确实是有些困难。

因此,为了帮助大家了解不同险种的区别,我们今天就以具体的产品来分别介绍3种常用保险:重疾险、意外险和医疗险。本文的主要内容有:

▲简述重疾险、医疗险和意外险的定义与作用

▲每类险种的代表产品及保障责任介绍

▲三大险种相辅相成,全面抵御风险

一、简述重疾险、医疗险和意外险的定义与作用

我们简要概括一下这三类保险:

■重疾险

转嫁大病风险,轻症、中症、重疾有保障,确诊约定疾病即可一次性获得保险金赔付,用于疾病治疗与恢复、弥补经济收入损失等,有效防止因病返贫现象。

■医疗险

转嫁疾病风险,不限制疾病范围,赔付范围广,可以作为医保的有效补充。根据作用不同,医疗险又可以分为两类,分别是用于保障大病的百万医疗险,和小病小灾都能报销的小额住院医疗险。

■意外险

转嫁意外风险,可以赔付因为意外造成的身故/伤残或医疗支出,弥补损失。

二、每类险种的代表产品及保障责任介绍

在简述完重疾险、医疗险和意外险的作用之后,我们以具体产品为例,来帮助大家理解。

★重疾险——横琴无忧人生2020重大疾病保险

横琴无忧人生2020是目前重疾市场上非常火爆的产品,保障全面,赔付比例高。

作为重疾险市场的代表产品,横琴无忧人生2020不仅赔付比例创新高,在保障责任方面,也可以说是面面俱到。

■基础保障全面,赔付比例创新高

重疾保障:113种重疾,50岁(不含)前额外赔付50%保额;50岁-60岁(不含)额外赔付60%保额;

轻症保障:50种轻症,不分组可赔付3次,依次为45%、50%、55%保额;

中症保障:25种中症,不分组可赔付2次,依次为60%、65%保额。

■可选保障丰富,满足更多人的需求

恶性肿瘤二次赔付:间隔期最长3年,最短仅1年,可赔付120%保额;

心脑血管疾病二次赔付:首次罹患重疾非12种约定心脑血管疾病:间隔期1年后,被保人初次罹患以上一项或多项心脑血管疾病,可获赔100%保额;首次罹患重疾为12种约定心脑血管疾病:间隔期3年后,被保人再度罹患合同约定的其他一项或多项心脑血管疾病,可获赔100%保额;

少儿特定疾病额外赔付:30周岁后的首个保单周年日之前,罹患合同约定的少儿特疾,额外赔付100%保额;

身故保障:18周岁之前返还已交保费,18周岁之后赔付保额。

小结:

重疾险的基础保障为重疾、中症、轻症保障,可选保障通常有恶性肿瘤二次保障、少儿特定疾病保障、身故保障,而横琴无忧人生2020还创新心脑血管疾病二次赔付责任,大家可以根据自己的需求灵活搭配。

★百万医疗险——平安e生保2020

平安e生保2020一直是平安的网红医疗险,也是百万医疗险市场上的明星产品。

平安e生保2020的保障非常全面,报销范围也非常广,还可以附加质子重离子医疗保险金和亚洲海外特定治疗保险金,享受高端医疗,而且保费较低,性价比很高!

■基础保障强劲,保额充足

一般住院医疗保障:保额200万,不限疾病或意外,报销等待期后被保人住院产生的费用,扣除1万免赔额,经社保报销后可100%报销;

重疾医疗保障:保障120种重疾,保额最高400万,免赔额为0,经社保报销后按100%比例报销;

■可选保障实在,高端医疗轻松享受

质子重离子保障:保额100万,0免赔,赔付比例100%;

亚洲海外特定治疗保险金:最高保额600万,0免赔,报销70%海外治疗费用;

■增值服务贴心,有效解决看病难问题

重疾绿通:10个工作日安排住院治疗,且就诊过程中由陪诊专员全程陪同;

癌症二次诊疗:全国肿瘤专家团队的专家为患者提供专业书面的诊疗意见。

小结:

百万医疗险的保障责任通常为一般医疗和重疾医疗保险金,部分产品还有可选保障与增值服务,可以满足更多人的需求。

医疗险有一个很大的特点就是免赔额,达到一定标准才可以赔付,免赔额以下的部分需要自己承担,百万医疗险的免赔额一般为1-2万元,结合其数百万的保额,对于大病更有针对性。

★小额住院医疗险——阳光住院保

阳光住院保是一款疾病意外双覆盖的小额住院医疗险,保障周全,性价比高。

■保障全面,疾病意外双覆盖

意外伤害医疗:意外身故/伤残保险金10万,意外伤害医疗保额1万,免赔额100元,经社保报销后可100%赔付;

疾病住院医疗:疾病住院医疗保险金1万,免赔额最低100元/次,经社保报销后可100%赔付;

小结:

小额住院医疗险的保障责任较为简单,可以报销疾病住院费用,部分产品(例如阳光住院保)还可以报销意外住院费用。

比起百万医疗险,小额住院医疗险的保额一般只有万元,同时免赔额也低至百元,对于生活中的感冒发烧也都可以报销,实用性非常强。

★意外险——顶梁柱成人综合意外2.0

顶梁柱成人综合意外2.0是一款保费仅需百元,涵盖高发交通事故的意外险。

■保障责任周全,拓展常见交通工具保障

意外身故/伤残保险金:10万;

意外医疗保险金:保额1万,经社保报销后免赔额为0,且100%报销;

特定交通意外保险金:最高50万;

救护车车费:500元。

小结:

一般来说,意外险的保障责任为基础的意外身故/伤残和意外医疗责任,也有部分产品拥有更加丰富的保障,例如例子中的顶梁柱成人综合意外2.0,还有特定交通意外责任和救护车车费报销,更加全面。

相信通过以上四款产品的介绍,大家可以看出不同险种间保额、保障责任、保费等方面的区别。

三、三大险种相辅相成,全面抵御风险

重疾险、医疗险和意外险的保障内容不尽相同,转嫁的风险也有所不同,那么它们可以同时投保吗?

答案是肯定的。我们以30岁男性为例,如果想要获得全面的保障,全方位抵御疾病、意外风险,可以同时投保这三类保险,而且保费并不会很高:

■优势分析

全面抵御风险:重疾险、医疗险、意外险都有配置,疾病风险、意外风险都能转移,保障全面。

大病风险充分转移:重疾险和百万医疗险可以叠加赔付,达到赔付要求之后,重疾险可以一次性给付约定保额,百万医疗险可以报销相关医疗费用,二者相得益彰,给大病风险更强劲的保障。

小病大病都有保障:百万医疗险和小额医疗险有各自适用的保障范围,两者相互搭配,相当于拥有了一份百元免赔额,百万保额的医疗险。有了这一对黄金搭档,小病看得上,大病看得起,可以拥有全面的保障。

■补充内容

保障方案的调整:如果在保额、保费、保障内容等方面的需求有所不同,可以适当进行调整,选择适合自己的保障方案;

身故风险:如果是处在家庭重大责任阶段,还可以补充一份寿险,完善身故保障,即使自己发生意外,也可以延续对家庭的爱与责任。

写在最后

保险的选择是复杂的,不同险种的保额、保费、保障内容等都不相同,了解保险有利于消费者的投保。希望本文介绍的内容可以帮助到大家。

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