住院保险哪种最好?住院保和百万医疗怎么选?看完之后你也知道怎么买!
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高端撰文
保险研究院
一天前
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梧桐树保险研究院,保险业界的高端智库撰文

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保险业界的高端智库撰文

很多人害怕生病,就是因为担心医疗费用过高,住不起院。其实,购买一份合适的住院保险,基本可以覆盖到手术费、医药费、床位费等多项相关费用,有效缓解就医经济压力。

说到保障住院的保险,最具针对性的要属住院医疗保险,那么哪种住院医疗险最实用?下面就来教你如何挑选合适的住院医疗险。

本文主要分为以下几个板块:

住院医疗保险有哪些类型?

如何挑选住院医疗保险?

保险研究社总结

一、住院医疗保险有哪些类型?

住院医疗保险一般可分为报销型住院医疗保险和津贴型住院医疗保险。 

1.报销型住院医疗保险

事后报销的医疗保险,被保险人先支付住院医疗费用,再进行报销,在报销的时候需要提供被保险人住院的相关发票以及材料证据给保险公司。

由于医保存在起付线和封顶线,且仅在医保目录内报销,报销力度有限,可以通过商业医疗险来补充。百万医疗险与小额住院医疗险都可以对住院医疗进行赔付,百万医疗险通常对一般医疗有1万免赔额,重疾医疗为0免赔额;1万以内的小额医疗开销,则可以通过小额住院医疗险连同医保来解决。 

2.津贴型住院医疗保险

给付津贴的医疗保险,根据被保险人住院时间与保险公司约定的赔付方式和每日额度给付住院津贴。

例如有的住院津贴医疗险规定,最高赔付180天住院天数,可能存在3天左右的免赔天数,每天给付50元的住院津贴,减轻一定的住院经济负担。

二、如何挑选住院医疗保险?

挑选一份合适的主要医疗保险,我们主要关注以下几个方面:

1.保额

住院医疗保险的保额关系到我们最多可以获得多少赔付,也是保障的核心。例如保额太低的话,难以解决高额的大病住院医疗费用问题。

目前市面上常见的普通的住院医疗保险保额大多是1万元,也就是说在保障期间内,累计最多可报销1万元。对于小病来说基本够用,但对于费用动辄上十万的大病来说,就很难达到保障的目的。

这个时候,可以依靠百万医疗险的保障,同样是几百元保费,保额高达数百万,保险杠杆非常高,可以充分应对大病医疗风险。

2.免赔额

免赔额以下的部分费用,保险公司是不予赔付的,免赔额相当于申请理赔的门槛。在保费合适的范围内,免赔额越低,对消费者越有利。

目前市场上的百万医疗险一般医疗免赔额为1万,重疾医疗0免赔;普通的住院医疗保险产品的免赔额常见的有0免赔、100元或几百元不等的免赔额,以保险合同规定为准。有的产品支持家庭投保,还可全家人分摊免赔额。

3.报销比例

小额住院医疗保险一般都会有报销比例的限制,报销比例自然是越高越好。

以阳光住院保为例,如果被保险人先行通过其他渠道(包括但不限于社保或其他商业保险)获得赔付,剩余的医疗费用可按100%比例报销;如果被保险人未通过其它渠道获得过赔付,按80%比例报销。

4.等待期

为防范隐瞒病情投保的情况发生,医疗险通常会设置等待期,在等待期内出险,保险公司是不予赔付的。对于消费者而言,等待期越短,就能越早获得保障。

住院医疗保险常见的等待期为30天,意外伤害导致的住院没有等待期。也有部分产品的等待期可能更长。

5.续保条件

目前市场上的医疗保险多为一年期保障,保障到期后需要续保才能继续获得保障。假如投保的医疗险产品第二年停售,就无法再续保了,因此选择续保条件更优、续保更稳定的医疗险很重要。

近日银保监会发布《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》,大力推动长期医疗保险产品的发展,正力求解决医疗险的这一痛点。

三、保险研究社总结

在选择住院医疗保险时,要从多方面进行综合分析,首先要仔细了解产品的条款,关注续保规定、等待期、报销范围、健康告知、免赔额等内容。其次还要考虑到自身的保障需求,以及经济能力可支撑的保费预算,尽量选择与自身情况最符合的保险产品,更有效地做好住院医疗保障。

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