重疾保险怎么买?重疾险千万别瞎买,看看内行人怎么说!
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高端撰文
保险研究院
一天前
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梧桐树保险研究院,保险业界的高端智库撰文

梧桐树保险研究院

保险业界的高端智库撰文

业内广泛流传这样一种说法:人生中第一份保险,一定要是重疾险!是不是有点太过于武断呢?2011年,“苹果之父”乔布斯去世。从2004年患胰腺癌,与癌症之王抗争八年。而大量医学数据显示,胰腺癌的平均寿命只有4-9个月!

将生命延长7年之久,乔布斯靠的只有一个字:钱!10万美元1次的DNA检测、最先进的细胞免疫疗法、最完善的癌症护理......在这个世界上如果不是巨富,就一定需要重疾险,而且第一份保单的就应该是重疾险!

那么,如何选到一款高性价比、适合自己的重疾险呢?本文内容包括:

●买重疾险之前,需要搞懂的两个问题

●重疾险有哪些保障责任?怎么选?

●有没有满足各种需求,可以闭眼入的产品?

一、买重疾险之前,先问自己两个问题

每个人或家庭的收入情况不同,偏好也不同,适合别人的产品,其实并不一定适合你。

①买多少保额?

重大疾病之所以重大,是因为医治花费巨大、对患者及其家庭的影响严重且持久。所以买重疾险就是买保额,保额太低根本就没有意义,只能是杯水车薪。

治疗重疾需要花费多少钱?我们来看一组数据: 

银保监会统一定义了25种最常见、最高发的重疾,合计占总理赔比例的95%以上。这些高发重疾的治疗费用如上图所示,从几万元至四五十万不等,如果需要接受更好的医疗资源,花费更是巨大。

医疗费用只是一方面,被保人的收入损失、康复治疗,或者需要长期服药,都会是一笔不小的费用。

综合来看,对于重疾险的保额,我们建议至少30万起步,如果预算更高一些的,可以投保50万或更高。保额足够用,才足以抵御重疾风险。

②花多少钱买保险?

预算低30万保底,预算高50万,那么我们每个人的预算定在多少才合适呢?

对于配置保险的预算,业内公认的是“双十原则”,也就是保费支出占家庭年收入的10%(-20%),保额为家庭年收入的十倍: 

10%的年收入支出不会对生活质量产生显著影响,10倍的年收入也可以帮助一个家庭渡过可能的危机。

对于个人来说,配置重疾险、医疗险、意外险和寿险(家庭顶梁柱必备),这四种险种组合,是一个完善的保障方案,能够覆盖生活中的意外和疾病风险。其中,重疾险的保费一般是最贵的,所以需要有一个规划和协调。

确定了预算和保额,我们就可以开始选择产品了。

二、重疾险有哪些保障责任?怎么选?

重疾险发展至今,从只保障重疾,到有了轻症和中症责任,从重疾单次赔付,到多次赔付,此外还有了豁免以及一些特殊保障,保障一步一步更完善,也对消费者更贴心。

一般来说,保障越全面,保费也会越高。我们在选择重疾险产品的时候,保额是第一位的,然后结合自己的预算,量力而行。

那么这些保障责任要怎么选择呢?这里将各项保障责任做个一个简单总结,如下图所示: 

总的来说,其他因素都相同的情况下,保障越全面,保费也会越贵。

预算有限的情况下,确定30万的重疾保额,选择单次赔付的重疾险,可以关注下重疾额外赔付的产品,可以使得重要家庭责任年龄段的重疾保额更加充足。

比如横琴无忧人生2020这一款产品: 

额外赔付比例高达60%,没有投保年龄限制,也不要求保单前10/15年,重疾保障更充足,赔付几率更大!

轻症和中症都是重疾的轻微或早期阶段,因为没有统一定义,各大产品的疾病种类、赔付标准可能有所不同。所以需要留意是否保障高发轻症以及赔付比例。 

相比于同类产品,横琴无忧人生2020的高发疾病覆盖更完善,而且还将3种常见轻症直接提升至中症赔付,赔付比例也相当高: 

豁免指的是投/被保人发生保单约定的情况,则可以不用缴纳后续保费,但保障不受影响,是非常适合父母给孩子投保,或夫妻互相投保的,是一份双重保障。

特殊保障一般是产品的附加责任,有的含有特定疾病保障,比如儿童高发重疾,有的含第二次癌症保障,癌症复发、转移可以再次得到理赔。

横琴无忧人生2020就有多种可选责任,专注疾病保障: 

·儿童特定重疾:18种,额外赔付100%保额,加上重疾保额,可累计赔付250%保额;

·恶性肿瘤二次赔付:间隔期最短1年,最长3年,赔付120%保额,癌症持续、转移、复发、新发都可保障;

·心脑血管疾病二次赔付:不限制首次重疾,保障12种心脑血管疾病,可赔付100%保额;

·身故:横琴无忧人生2020的身故保障是灵活附加的,满足了需要消费型重疾险的消费者的需求,要不要身故保障,全由你自己决定。

这样一款基本保障(重疾、中症、轻症)完善且充足,可选责任丰富,专注疾病保障的重疾险,是一款可以闭眼入的好产品!

写在最后

相比于医疗险、意外险和寿险,重疾险的条款确实是更复杂一些,但是即使是保险小白也不需要过多担心,投保之前问自己两个问题,确定好保额和预算,再依据重疾险的保障范围来选择能够满足自己需求的产品,如果实在挑花眼了,横琴无忧人生2020这款产品大可以闭眼入手,保障全、配置灵活,2020年投保重疾险,选横琴无忧人生2020准没错!

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