为什么要买重大疾病保险?重疾险有哪些保障?一文了解重疾险
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高端撰文
保险研究院
一天前
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梧桐树保险研究院,保险业界的高端智库撰文

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保险业界的高端智库撰文

日常探讨保险时,人们的关注点主要集中在重疾险、意外险、医疗险、寿险这四大类,尤其是重疾险,在保险消费者心中的重要性日益增长。不过,仍有一部分人认为自己体质强身体健康,暂时不需要重疾险。

那么重疾险到底有没有必要购买?首先答案是肯定的,下面就为大家详细解答这个问题。

本文主要分为以下几个板块:

>>重疾险有哪些保障?

>>重疾险有必要买吗?

>>保险研究社总结

一、重疾险有哪些保障?

重疾险的核心保障在于重大疾病,中国保险行业协会对25种重大疾病作出了明确定义,其中6种是重疾险必保的,19种可选,也就是我们常说的25种高发重大疾病。

这25种重大疾病在所有重疾险理赔的案件中,已经占到了95%左右。也就是说,如果投保了重疾险,基本可以覆盖绝大部分重疾风险。

当然,历经多年发展后,重疾险产品的保障责任也逐渐丰富起来,并不限于包含重疾保障:

· 轻、中症保障

轻症、中症疾病的病情严重程度并未达到重大疾病的标准,治疗费用开销也没有重大疾病大,但对一般家庭而言,也会造成一定的经济压力。以往这类疾病无法获赔,但如今的重疾险产品添加了轻症及中症保障后,可以有效覆盖到这部分费用。

不过,中国保险行业协会暂未对轻症、中症疾病进行明确的定义与规定,因此不同的保险公司设计的重疾险产品可能疾病覆盖范围不同。轻症、中症疾病保障主要看产品的高发疾病覆盖率,例如高发重疾对应的轻症疾病自然是越多越好。

· 特定疾病保障

为了加强高发疾病的保障,一些重疾险产品也会对部分特定疾病提供额外的赔付,比如恶性肿瘤疾病、心脑血管疾病等。以横琴无忧人生2020为例:

可选恶性肿瘤二次赔付:首次罹患非恶性肿瘤疾病满1年后或首次罹患恶性肿瘤疾病满3年后确诊患上之前未患过的一项或多项恶性肿瘤疾病,可赔付120%保额,恶性肿瘤复发、转移、新发、持续等情况均覆盖。

可选心脑血管疾病二次赔付:首次罹患非心脑血管疾病满1年后或首次罹患心脑血管疾病满3年后确诊患上本合同范围内且之前未患过的一项或多项心脑血管疾病,可赔付100%保额。

可选少儿特定重疾额外赔付:在年满30周岁的首个保单周年日之前确诊罹患这18种疾病中的一种或多种,可获得100%保额的额外赔付。保障覆盖以白血病为首的多种少儿常见重疾,儿童投保更有利。

综上可见,目前重疾险的保障覆盖面已经非常广泛,无论成人还是儿童投保,都能在应对各类大病风险时有保可依。

二、重疾险有必要买吗?

· 重大疾病会造成严重经济损失

重大疾病主要会带来三类经济损失:

一是治疗费用,以最高发的癌症为例,根据病情程度的不同,平均治疗费用约在12-50万左右,会对普通家庭的积蓄造成严重的消耗,影响到家人的正常生活水平;

二是康复费用,同样以癌症为例,其术后恢复期起码需要数月甚至长达几年,我们常以5年作为参考的康复期,在康复期间,患者需要更多地补充营养,或是雇佣护工等等,同样是不小的开销。

三是收入损失,患病后无法继续工作,就会导致收入中断,无法供给家庭开销。

家庭因病致贫,正是由于一方面难以承担各项昂贵的费用,一方面家庭收入急剧减少。

此时家庭最需要的,就是及时且充足的经济支援。

不同于医疗险需要先自付再报销,重疾险为给付型险种,如果罹患合同约定的疾病,并达到疾病的赔付要求,就会按约定给付对应的保额。而且,重疾险的保额可以随意支配,这三方面的损失均可以用保险金来弥补,减轻家庭负担,维持基本的生计。

如果能挑选出一份符合自身需求的高性价比重疾险产品,就能通过有限的支出换取更高额的保障,帮助家庭在风险中站稳脚跟。

· 不同年龄段人群都面临重疾风险

从儿童白血病到中老年人的心脑血管和肿瘤疾病,重疾风险不分年龄段,也无法预测。

面对几十万大病开销也能面不改色的家庭实属少数,无论对于年轻人、儿童还是家庭顶梁柱等各类人群而言,重疾险都是一份迫切需要提前备好的保障。

三、保险研究社总结

毫无疑问,对于暴露在风险之下的人们而言,有备才能无患,重疾险的意义尤其重大。

如果预算较少,可以优先考虑保障责任较基础的消费型重疾险,确保保额够用;如果预算充足,可以在合理规划保费与保额的情况下选择保障更全面的产品,加固自身的风险屏障。

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