家庭顶梁柱应该买什么保险?不同预算下2种男性保障方案
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高端撰文
保险研究院
一天前
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梧桐树保险研究院,保险业界的高端智库撰文

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保险业界的高端智库撰文

每个家庭都有顶梁柱,是家庭的凝聚力和向心力。责任越大,压力也就越大,风险指数也越高。因此在一个家庭中,顶梁柱的保障要最先配置,这样家庭风险就能减小大半。 

在中国式家庭中,往往是男性扮演着一家之主的角色。我们常遇到妻子给丈夫和孩子买保险,相比于儿童险,男性保障方案涉及的因素更多,需要考虑到身体健康状况、家庭经济状况、家庭负债和家庭收入结构等等,常常让妻子感觉摸不着头脑。本文就给大家一次性讲清楚: 

>>家庭顶梁柱需要哪些保障? 

>>以30岁男性为例,不同收入情况下,该如何配置保障方案? 

一、家庭顶梁柱的风险分析 

买保险是为了转移风险,家庭顶梁柱会面临什么风险呢? 

①疾病风险,主要是重疾:工作压力大、不良的生活习惯和空气质量恶化等因素都是当代年轻人重疾发病率大幅度提高的原因。一旦罹患重疾,治疗费用、康复费用和修复期的收入损失,对任何一个家庭来说都会有很大的影响。为了确保有钱治病、家人的生活水平、孩子的教育不受影响,重疾险不得不买,而且要在预算范围内做高保额。 

重疾险有定期和终身的,有单次赔付和多次赔付的,可以根据需要和预算综合选择。预算充足的可以选择定期重疾险+终身重疾险的方案,保障更全面。 

同时,可以再买一份百万医疗险,一个确诊即赔,一个报销医疗费,更加全面地保障家庭顶梁柱的大病风险。 

②意外风险:意外降临无法预测,人人都需要意外险。含意外医疗和意外住院津贴的综合意外险更实用。意外险也有一年期的和长期的,可以根据自己的需求来选择。 

③财务风险:成年人的负债主要是房贷、车贷、子女教育以及子女的抚养和老人的赡养,这都是无法避免的刚性支出。如果发生不测,我们需要留下足够的钱支撑这些方面,所以一份寿险是必不可少的。也正是因为如此,寿险也称为“顶梁柱保险”。 

选择寿险产品,主要根据三个方面: 

(1)投保条件。不同产品的承保年龄、职业类别和健康告知有所不同,注意看自己是否符合; 

(2)保额。可以根据上述的家庭刚性支出+弹性支出来设定,或者根据收入和支出来确定保额: 

支出法:保额应覆盖未来一定时期的支出,比如保额=房贷+车贷+子女教育+父母赡养支出等; 

收入法:被保险人年收入的一定倍数,一般保额是5-20倍年收入,可以根据自己的年龄确定。 

(3)保障期间。寿险分为终身寿险和定期寿险,保障时间的长短可以根据保险保障的目的来确定。 

举个例子,主要目标是赡养老人,那么就考虑父母的养老时间;主要目标是子女的教育问题,就考虑子女成年独立的时间……一般来说,考虑被保人的退休年龄,比如60岁。到这个年龄,被保人的家庭责任也减少了很多,保障至60岁也足以覆盖重大家庭责任阶段。 

如果有遗产规划需求的,可以选择终身寿险,更适合已经积累了足够家庭财富额高净值人群。 

综上所述,家庭顶梁柱需要的保障是重疾险+医疗险+意外险+寿险。不同收入和预算的情况下,又应该如何选择产品呢?以30岁男性为例,下面直接给两个投保方案。 

二、男性保障方案设计 

方案一:年交保费6070元。适合个人年收入10万左右,预算一万以下的人群。

方案思路:采用消费型重疾险定期寿险搭配,确保保障全面和保额足够高。 

产品选择:康乐一生2019重疾险、安联臻爱医疗险(感恩版)、阳光个人综合意外险、华贵大麦定期寿险。 

保障具体如下: 

重疾保障:50万

中症保障:50万*50%*2=50万

轻症保障:50万*(35%+40%+45%)=60万

医疗保障:100万

意外身故:50万+1万+10万+50万=111万

疾病身故:50万+50万=100万

全残保障:50万+50万=100万 

方案优势:花较少的钱获得大大的保障,在预算之内实现风险全覆盖。 

(1)保费压力小:预算之内,每年6070元即可获得足够的保障; 

(2)保额充足:方案涵盖重疾、寿险、医疗、意外,整体保障非常全面,而且保额也足够高,全面覆盖风险; 

(3)大病保障足:重疾有保障,轻症多次赔付;重大疾病确诊即赔后还可用医疗险进行报销,保障比较完善。 

方案二:年交保费17574.1元。适合个人年收入30万左右,保费预算1-2万的人群。

  

方案思路:提高保额、拉长保障期限。终身重疾险保障更长久,定期寿险与定期意外险保额高,覆盖房贷费用。 

产品选择:完美人生守护重疾险、尊享e生医疗险旗舰版、昆仑金刚保长期意外险、华贵大麦定期寿险。 

保障具体如下: 

意外身故保障:83万+100万+50万=233万

疾病身故保障:83万+100万=183万

全残保障:83万+100万+50万=233万

重疾保障:83万*5=415万

轻症保障:83万*45%*3=112.05万

医疗保障:300万(恶性肿瘤600万) 

方案优势: 

(1)重疾险和医疗险的保额足够高。以目前重大疾病治疗的费用来说,83万的重疾保障很充足。而且补充了百万医疗,重大疾病提前给付重疾险保额之后,还能用医疗险进行报销,重大疾病的治疗费用是有比较充足的保障的; 

(2)短期意外险的保额有限,这里选择了长期意外险。一是确保保额足够,二是节省保费,保障50万,30年缴保至60周岁,一年保费只需几百元,性价比高;而且这款寿险带猝死保障以及交通意外保障,对经济支柱人群更为适用。 

(3)寿险是体现爱与责任的险种,寿险保额100万,万一发生不幸,不将债务留给爱的人,家人生活有保障。 

写在最后 

一份全面的保障方案,可以在小险情时转移风险,花钱消灾;在大险情时提前兑现部分收入,为家庭提供保障。 

成年人的保单意义重大,因此保险规划不可盲目。不同的人保障方案会存在一定的差异,要根据自己的风险保障需求来,在经济承受范围内确定预算,从而敲定产品,通过科学的规划,转移家庭顶梁柱的人身风险,为家庭壁垒添砖加瓦!

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