多次赔付的如意人生守护英雄版怎么样?性价比如何?多款产品横向对比、详细分析
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高端撰文
保险研究院
一天前
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梧桐树保险研究院,保险业界的高端智库撰文

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保险业界的高端智库撰文

多次赔付重疾险自从出现以来就备受争议:有些人认为多次赔付就是一个噱头,普通人患几次重疾的几率非常小。有些人认为多次赔付是十分人性化的设计,弥补了单次赔付的缺陷,避免人们患过一次重疾后在无法获得重疾保障的困境。

那么多次赔付重疾到底有没有必要买?最近新出的如意人生守护英雄版多次赔付重疾险又怎么样?今天我们就从以下板块聊一聊:

■多次赔付重疾险有必要买吗?

■如意人生守护英雄版有哪些保障?

■如意人生守护英雄版优缺点详细分析

■与同类产品相比,如意人生守护英雄版性价比高吗? 

1.多次赔付重疾险有必要买吗?

很有必要,我们可以从两个角度来理解:

第一,医疗科技不断发展,重疾的治愈率提高,往后余生再次罹患重疾的几率也随之升高

对着医疗科技的发展,许多之前无法治愈的重疾,现在依靠有效的临床手段可以取得很好的治疗效果。就比如癌症,如今的质子重离子疗法针对局部癌症的治疗,治愈率可以达到80%以上。重疾可治愈,但对身体的伤害却无法复原。在罹患一次重疾之后,身体机能下降,再次罹患重疾的几率也会随之升高。

第二,单次赔付重疾险赔付一次之后,保障终止

单次赔付重疾险在赔付一次之后,保障就终止了,而且一旦罹患过重疾,无法在购置重疾险。消费者必须在身体机能大不如前的基础上,面临再无重疾保障的困境。

因此,多次赔付的重疾险还是非常有必要的。另外需要指出的是,多次重疾重疾险的发展也日趋完善,费率也逐渐合理,有些多次赔付重疾险的费率甚至比单次赔付的产品还低,就像如意人生守护英雄版。如果只是因为保费太高才对多次赔付重疾有抵触的话,大可不必有此担忧。

2.如意人生守护英雄版都有哪些保障?

如意人生守护英雄版是一款多次赔付的重疾险,保障十分全面,赔付力度也很强,主要提供以下保障:

重疾保障

如意人生守护英雄版提供110种重疾保障,分6组,递增赔6次,每次递增20%保额,依次赔付100%、120%、140%、160%、180%、200%保额;

轻症/中症保障

轻症/中症是重大疾病的早期阶段,如果不采取有效的治疗手段,很容易发展恶化为重大疾病。轻症/中症保障降低了重疾的理赔标准,让患者能够尽早地获得一笔理赔金,用于及时治疗,避免病情的恶化。

如意人生守护英雄版保障50种轻症,不分组赔4次,每次45%保额。而且原位癌一共可以赔3次,第二/三次原位癌不占用轻症次数。保障25种中症,不分组赔2次,每次60%保额。

身故保障

18岁之前身故,给付已交保费;18岁之后身故,给付基本保额。

豁免保障

如意人生守护英雄版自带被保险人轻症/中症/重疾豁免,如果被保险人发生了合同约定里的轻症/中症/重疾,那么在给付轻症保险金的同时,后续保费也不用再交了,非常人性化。

可选保障

如意人生守护英雄版可选责任丰富,可选第二次恶性肿瘤保险金,赔120%基本保额;可选特别关爱身故保险金,根据被保人首次重疾后身故。的间隔期时间,按比例赔付,最高可赔100%保额;可选特定职业HIV感染保障,给付150%基本保额

此外如意人生守护英雄版还可以附加投保人豁免以及两全保险,能满足更多需求。

下面就是重点了,如意人生守护英雄版有什么优缺点,究竟值不值得买呢?我们来进行详细分析!

3.如意人生守护英雄版优缺点详细分析

看过如意人生守护英雄版的产品详情后,相信大家的第一感觉就是:保障责任丰富!那每项保障是否足够优秀呢?我们来逐项分析

①重疾分组科学,每次递增20%,累计可获赔900%保额

第一,分组合理

既然是分组多次赔付的重疾险,那么分组是否合理就是非常重要的衡量标准。据理赔和医疗的相关数据表明,癌症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症、重大器官或造血干细胞移植术以及终末期肾病这6种重大疾病最为高发,占所有重疾的80%以上。 

如意人生守护(英雄版)将恶性肿瘤单独分为一组,其余五大重疾尽量分散在不同组别,避免彼此之间的相互影响,提高了多次获赔的实际几率。

第二,每次20%递增赔付,单次赔付比例高

如意人生守护(英雄版)重疾是递增赔付的,这样无论是医疗费用高涨还是弥补未来收入,均可完美解决。

 

相比同类多次赔付的产品,如意人生守护(英雄版)每次递增的比例更高: 

虽然说人生中患6次重疾的可能性不大,但在慢性病高发的今天,人们靠着先进的医疗科技挺过一两次重疾的侵害是十分常见的。

如意人生守护(英雄版)重疾递增赔付,第二、三次重疾可赔120%、140%保额,比例颇高,能够有效应对极端风险。

②轻症/中症赔付比例高,保障病种全,原位癌可额外赔付两次,不占轻症

所谓的中症、轻症都是相对重症,可以认为是重大疾病的早期发展阶段。轻症/中症保障能够降低理赔的门槛,使得患者在患病早期也能获得一定程度上的赔付,更早地获得治疗,因此,轻症/中症的赔付比例越高越好。

如意人生守护(英雄版)轻症/中症赔付比例都很高,轻症45%保额/次,中症60%保额/次,比同类产品都高出10%左右,颇有难逢敌手之孤独感。 

结合轻症理赔数据和医学数据,我们整理出了11种高发的轻症/中症病种,如意人生守护(英雄版)完全覆盖到了,保障滴水不漏。 

这里还值得说的一点是,如意人生守护(英雄版)的原位癌保障可额外赔付两次,累计最高可赔付3次,第二、三次原位癌不占用轻症赔付次数。随着癌症的早期筛查手段越来越完善,在癌症早期遏制住病情发展的可能性也越大,原位癌的多次赔付无疑是十分有必要的。

此外,如意人生守护(英雄版)自带有轻症/中症豁免,如果患者得了轻症/中症,不仅能够得到一笔理赔金,而且剩下的保费也都用再交了,保险合同还继续有效,非常人性化。

③10种少儿特疾双倍赔,保障力度更强

白血病、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、重症手足口病、严重川崎病都是少儿极易发生的重大疾病,一旦罹患,所需花费非常高。而且少儿高发的重疾相较于成人而言,治愈率更高。从某种角度可以说,如果能解决高昂医疗费用的问题,就能还给孩子健康的人生。

如意人生守护(英雄版)针对少儿高发的10种特定疾病,额外赔付100%保额

这10种少儿特定疾病也是包含在113种重疾中的,所以若是罹患其中的一种或者多种,相当于共可获赔200%保额,保障更有力。

④可选癌症二次赔付,间隔期后癌症转移/复发/新发/持续,均可获赔120%保额

针对癌症复发率高、治疗费用高的特性,不少重疾险产品都推出了癌症二次赔付责任。

如意人生守护(英雄版)癌症二次赔付范围广,癌症的新发、复发、转移、持续都可以获得二次赔付。并且提升了癌症二次赔付的比例,间隔期后,第二次罹患癌症,可获赔120%保额。

也就是说,如果投保了50万保额,按照120%比例的话,可获得60万的赔付,比基本保额还多赔10万,保障力度更强。

此外,如意人生守护(英雄版)附加癌症二次赔付责任后,保费增幅不大: 

相当于用525元买到了一份保额为60万的防癌险,保费与保额的杠杆比达到了1/1142,相当高了。

⑤更多人性化可选保障

除了以上扎实的保障之外,如意人生守护(英雄版)首创了特别关爱身故保险金,减轻家人的经济负担,延续对家庭的关爱。根据被保人首次重疾后身故的间隔期时间,划分不同赔付比例,20%、40%、60%、80%、100%。

还针对特殊职业提供了特殊疾病感染保障: 

简单来说,就是如果医护人员或者其他相关职业的工作人员因意外伤害或其他职业需要的原因,感染艾滋病病毒或患艾滋,可获赔150%基本保额。

小结:如意人生守护英雄版重疾赔付次数多,比例高,且每次递增的比例也很高;轻症/中症保障病种全,赔付力度大;少儿特定疾病保障力度强,可选责任丰富。

不过脱离开保费谈保障始终难免“质虽优,但价高“之嫌,因此,我们将之与其他几款热销的多次赔付重疾险进行横向对比,看看如意人生守护英雄版性价比如何。

4. 与同类产品相比,如意人生守护英雄版性价比高吗? 

可以看出,不论是在重疾递增的赔付力度还是在轻症、中症的赔付比例上,如意人生守护(英雄版)都处于“高处不胜寒”的孤独求败境界。而且如意人生守护(英雄版)在保障比其他同类产品更好的情况下,价格也十分有优势。以30岁,50万保额,保终身,20年交费为例,男性的保费是10720元,女性的保费是9860元,性价比非常高。

写在最后

总的来说,多次赔付重疾险还是十分有必要购买的。如意人生守护英雄版保障全面、赔付比例高、性价比也很不错,是一款非常优质的多次赔付重疾险。

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