复联光辉岁月长青3.0版，大家最关心的10个问题一次讲清！

最近问光辉岁月长青3.0版这款产品的朋友不少。

先简单说说这是一款什么产品：披着护理险外衣的养老金，终身有现价，领取金额很能打。50岁以上的人可以重点看，给六七十岁的爸妈配置也合适。

我把大家最常问的10个点挨个捋一遍。还在考虑的朋友，可以对照着看。

Q1：领取金额高，门槛会不会也高？

保险公司设计这款产品，本意就是让被保人在有需要时能得到保障，不是搞噱头。

因为复联是健康险公司，不是寿险公司，做不了寿险业务。所以没法像常规养老年金那样，以生存为条件发年金。

这款产品是保司拿自己的健康险底子，给客户做终身现金流的一种特殊设计。

咱们可以把特定护理保险金当作“养老金”来看待，只是叫法和标准不一样。

只要达到合同约定的标准，就能领到「特定护理保险金」。

Q2：《老年人能力评估》是什么？要跑线下吗？要体检报告吗？

全程线上。不用跑柜台，也不用交体检报告。

问卷形式评估，包含四块内容：日常生活活动能力、认知能力、感知觉与沟通能力、社会参与能力。26道题，很快就能做完。

有些题主观性挺强，比如记性差、脑子转得慢、表达不清楚，评到1级以上并不难。

Q3：爸妈身体挺好，评估测试没过怎么办？

首次评估结果并不会影响再评。

申请复评路径：

①“复星联合健康保险”公众号点左下角【服务中心】—【更多服务】或者首页点【健康权益】

②点【健康权益】后，在“保单权益”里点【权益申请】—【老年人能力评估】使用

③评估通过后马上能看结果，盖章正式版报告2个工作日内可在复联官微查看

④如评估没通过（0级），可按提示添加复联客服企微，预约复评。

支持远程线上视频和机构线下复评，需自费，具体流程参考健康服务手册。

Q4：领取之后还要再评估、再接受保司调查吗？

不用。

评估通过后每年自动到账，直到身故。无需再做评估，保司也不会再来查。

60岁以下的被保人，不用急着测，满60周岁才能领，会有短信提前提醒进行评估。

60岁以上的，犹豫期过后测一次，第二年就能申请领取。

Q5：领取这么高，会不会到时候不给我？

首先，它不是传统的储蓄型保险，属于健康保险，要达到特定理赔标准才能领。

目前国家其实正在鼓励发展长期护理保险，产品责任写进合同，经国家金融监督管理总局报备审批，可以查到。

不过有一个小细节，身故保险金不含“意外”身故保障。

条款显示：保单有效期内意外身故，保司退现金价值，合同终止。

前几年现价不高，退回来的钱可能会低于已交总保费。

但这个问题也好解决，在前期补充一份意外险，几十一百多把意外身故保障给补足。

Q6：意外身故不赔的话，会亏吗？

关键是看意外发生在什么时候。

最极端的情况，第一年发生意外身故，退回的现价低于已交总保费，最好用意外险补缺口。

几十年后意外身故，已领的钱加现价早就超过总保费了，并不会亏。

举个例子，给70岁老人投保计划一，趸交100万，第二年开始领特定护理保险金。

前几年累计领取加现价低于100万，意外身故拿不回总保费，用意外险补上就行。

多花一点点保费，换一个安全垫，我认为是划算的。

Q7：疾病身故怎么赔？

两个计划不一样。

计划一在领取超过已交总保费之后，就没有疾病身故保险金这项责任了。

计划二领取更高，但疾病身故金只持续到领取后3年。

投保人可在被保人身故前及时退保，拿回现价，让利益最大化。

Q8：没在被保人身故前及时退保怎么办？

分两种情况来看。

意外身故，来得突然。前面说了，前几年用意外险补缺口，后面正常退现价，不亏。

疾病身故，通常有过程。需要投保人提前预判身体情况，抓住退保窗口。

别等人走了、证明都开出来了才去退。那时合同已终止，退不了。

这点要特别留意。

Q9：护理保险金怎么申请？要去线下办理吗？

线上操作即可。

操作流程：

①复星联合健康服务号首页【服务中心】—【申请理赔】

到了领取年龄才能看到【特定护理保险金】，没到年龄，系统里没有这一项。

②上传被保人身份证、银行卡、评估报告。

系统一般会自动留存评估报告，公众号或邮箱也能找到。

③填写紧急联系人信息。

④核对后被保人签名提交。

注意：签名别签错，申请人和被保人得是同一人。

Q10：计划一和计划二，选哪个？

结论先给：因人而异。适合你的，就是好的。

大致总结一下区别：

计划一，领取低一点，疾病身故金保障时间长。累计领取没超总保费时，疾病身故赔差额；超了合同终止。

计划二，领取高一点，疾病身故金只在领取后前3年有，第4年起没了。

领取的钱和身故赔的钱，像跷跷板两头，没法同时高。

选计划一，多一层兜底。就算没提前退保，也能保证已交总保费不少。

选计划二，要多操一份心。得在疾病发展过程中提前判断身故时间，主动退保，赶在合同终止前拿回现价。

还是以70岁老人趸交100万为例：

*本数据仅供案例演示，具体金额以保险合同为准

可以看到两个计划的现金价值都很快超过疾病身故金，退保能拿回比直接赔疾病身故金更多的钱。

计划二更明显，第5年后疾病身故金直接为0，且中长期现价高于计划一。

计划一不明显，但第5年后疾病身故金也确实低于现价，前期现价表现更亮眼。

总的来说：选计划一，不想操心；选计划二，追求利益最大化。两种想法都没错。

我更推荐计划二，一是领取更高，二是现价也更高，不想浪费终身有现价这个功能。

但这不代表计划二一定适合所有人，要看大家的想法，按需匹配。

写在最后

客户常见的10个问题回答完了，希望能帮你理清思路，做出适合自己的决定。

综上，我认为光辉岁月长青3.0版是一款有诚意的创新之作，还带失能护理上门服务。

希望这款产品能帮助更多人和家庭解决长期护理保障的问题。