不分组多次赔付的倍吉星真的如传说中那么好吗?深度测评一探究竟!
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高端撰文
保险研究院
一天前
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梧桐树保险研究院,保险业界的高端智库撰文

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保险业界的高端智库撰文

2019年下半年,一款名为倍吉星重大疾病保险几乎成为了重疾市场的“北极星”,引领了重疾市场的新方向——不分组多次赔付!

不分组与分组有什么区别,这款重疾市场的倍吉星保障怎么样?有什么优点?有什么坑?我们今天就来进行一波深度测评,并与其他多次赔付重疾险横向对比,一探究竟。

文章评测较详细,为了让大家对产品又更清晰的了解,先将倍吉星重大疾病保险的优点整理如下:

■重疾突破分组限制,依次100%、120%、150%保额递增赔付

■保单前十年,重疾额外赔付50%保额,比例高、力度强

■轻症/中症赔付比例更高,覆盖病种全

■创新特定疾病失能保障,更显人性化(可选)

■癌症二次赔付范围广,责任优(可选) 

1. 不分组多次赔付与分组多次赔付的区别

分组多次赔付,即重疾分成N组,每组重疾只赔付一次,赔付过其中一种后,这一组所有重疾的责任都同时终止,其他组还可以继续赔。

而不分组多次赔付,即投保重疾险后,被保险人在首次罹患重疾获得理赔后,重疾保障继续有效,间隔期之后罹患第二次、三次重疾,只要与第一次重疾不同,就可以获得理赔。简单点来说,比如产品保障100种重疾,第一次理赔了1种重疾,那么其余的99种都还有理赔的机会。

我们可以拿山楂与糖葫芦的关系做个类比,重疾分组就是将糖葫芦穿成串,不管里面有多少颗山楂(疾病),一串只能卖出去(赔付)一次;重疾不分组就是卖单颗山楂(疾病),每颗山楂都可以卖出去(赔付)一次。 

2. 倍吉星重大疾病保险保障详情

倍吉星重大疾病保险基本责任扎实,且附加第二、三次重疾给付功能之后,可成为不分组多次赔付重疾险,主要提供以下保障:

重疾保障:108重疾,最高不分组递增赔付三次,依次为100%、120%、150%保额,且保单前十年额外赔付50%基本保额。

轻症保障:40种轻症,不分组递增赔付3次,依次为35%、40%、45%保额

中症保障:25种中症,不分组赔付2次,每次50%保额

身故保障:18岁前返保费,18岁后赔保额

豁免保障:被保险人轻症、中症、重疾(若附加多次赔付)豁免余期保险费

此外,倍吉星重大疾病保险还可选特定疾病失能保障以及癌症二次赔付责任。

了解一款重疾险,仅靠产品详情是不够的,需要深入条款,细细分析,下面重点的来啦!倍吉星重大疾病保险优势缺点全面分析。

3. 倍吉星重大疾病保险优势缺点全面分析

倍吉星重大疾病保险作为一款不分组多次赔付的重疾险主要有以下优点:

①重疾突破疾病分组限制,不分组递增赔付,保单前十年重疾额外赔付50%保额

前文说了不分组与分组的区别,为了更加清楚,我们举个栗子,若不幸罹患三次重疾,分组多次赔付与不分组多次赔付的保障情况如下: 

可以不分组多次赔付相较于分组多次赔付,保障更有意义,理赔几率更高,真正做到了患何种疾病,理赔何种疾病。

另外,为了有效抵抗通货膨胀,倍吉星重大疾病保险重疾第二、第三次赔付比例还是递增的,第二次赔付120%基本保额,第三次赔付150%基本保额,如此一来,在医药费不断上涨的未来,被保险人也更有底气与病魔进行抗争。 

我们可以对比最近新上线的守卫者3号重疾险和倍嘉乐保重疾险,主打的也是不分组多次赔付,看看其赔付力度的区别: 

可以看出,倍吉星重大疾病保险在重疾多次的保障力度上,还是很有优势的。

此外,为了增加保障力度,让被保险人在不幸罹患重疾之时能够获得更多的赔付金额,从而更安心地治疗。倍吉星重大疾病保险首次重疾额外赔付50%保额。有些产品限制投保年龄,有些产品限制出险年龄,在限制之外,明明买的产品有重疾额外赔付,却无法获得。而倍吉星重大疾病保险,重疾额外给付对于投保年龄和出险年龄均无限制,这样的额外保障才是真实的、有效的。

②轻症/中症保障病种全,理赔门槛低

【倍吉星重大疾病保险】,轻症赔付三次35%、40%、45%,单次赔付比例已经较高,而且还会递增,能够保障被保险人早发现、早治疗,避免病情不断恶化。中症赔付两次,且比例提升为50%,并且可以保障同一疾病的不同发展阶段,保障更有力。

【倍吉星重大疾病保险】对于高发轻症的都包含了,覆盖状况良好。 

此外,因为对于高发轻症/中症没有统一的定义,所以各家产品理赔标准也不同,我们在选择时要尽量选择理赔条件宽松的产品。

我们可以用实际例子来看:某款重疾险关于轻度视力受损的轻症理赔条件如下:需要满足较好眼矫正视力低于0.1且视野半径小于20度。 

而倍吉星重疾险关于视力受损的轻症理赔条件如下:只需满足其中一个条件即可。 

对于其他高发轻症,倍吉星重大疾病保险的赔付条件也更宽松,理赔门槛更低,并且与中症赔付责任结合,可以覆盖疾病的不同发展阶段,就如轻微脑中风后遗症、急性心急梗塞,轻症保障责任保障轻度,中症保障责任保障中度,同一种疾病,更有保障!

 

③创新特定疾病失能保障,更显人性化

即使到今天,“因病返贫”的现象依旧发生在我们身边。一旦罹患重大疾病,治疗和康复的过程都不是一蹴而就的,而是一个长期的过程,在这期间,被保险人除了要支付高额的治疗费用,还需要面对长期失业、无经济收入的状态。

正是考虑到这种需求,【倍吉星重大疾病保险】设计了特定疾病的失能保障,保障12种特定疾病: 

此项保险金将会以每年20%基本保额,连续付给被保险人5年,用于支付治疗、护工等费用,这对于被保险人来说无疑是雪中送炭般珍贵。

④癌症二次赔付范围广、责任优

在医疗科技不断发展的今天,癌症正在逐步“慢性病”化,一旦患癌,则将面临漫长的带癌生存、与癌抗争的生活,而癌症又具备高费用、易转移、易复发的特点,癌症的二次赔付就显得尤为重要。

我们也将多款重疾险的癌症二次赔付责任进行比较: 

有些产品癌症间隔期为五年,且要求较多,而倍吉星重大疾病保险,若附加癌症二次赔付,首疾为癌症的情况下,间隔期仅为三年,且癌症的新发、复发、转移和持续的情况,被保险人都可以获得二次赔付,此项责任比较优秀,能有效抵御第二次罹患癌症的风险。

⑤可享优质增值健康医疗服务

重疾、轻症/中症保障是重疾险产品的核心责任,如果把这些做好,就是一款非常优秀的重疾险产品了。倍吉星重大疾病保险在各项保障十分优秀的情况下,还有增值健康医疗服务,为被保险人提供专业、便捷的电话健康咨询服务,解答饮食、运动、 就医、用药、康复、急救、中医养生等多方面的健康困惑,并为被保险人制定生活方式 改善计划、提供疾病预防常识等健康知识。

投保基本保险金额在30万以上,可额外享受下列服务: 

写在最后

倍吉星重大疾病保险,在基础的重疾和轻症保障做好的情况下,将癌症二次赔付、重疾第二、三次赔付以及特定疾病失能保障等必要性高的保障作为可选的附加项,把选择权利交给消费者,体现了产品设计者的诚心,也为重疾产品市场提供了一种新的思路。

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