500名“果农”变成1万高危工人：空壳公司借团险套利数百万，普通企业正在为骗保买单

一家空壳农产品批发公司，先以500名低风险“果农”的名义投保团体意外险，核保通过后，又通过手机App，将1万多名高风险采摘工人塞进同一张保单。截至2026年4月，该保单已赔付40件，引发理赔诉讼35起，尚未宣判的诉讼标的涉及金额数百万元。

听起来像电影情节？但这是近期上海监管局披露的真实案例。

（图源新浪财经）

且类似的团险骗保案，涉案金额已达千万元乃至数亿元，并且正在影响每一个购买团体保险的普通企业。

事情的起点很简单。一家农产品批发公司向某保险公司提交了投保申请：为500名“果农”购买团体意外伤害保险。果农属于低风险职业，保费自然便宜。保险公司核保通过，保单生效。

问题出在核保之后。这家公司通过保险公司的官方App，使用“自主线上保全”功能，直接把另外1万多名被保险人批量添加到同一张保单项下。而这一万多人，根本不是种果树的农民——他们是采摘松果的高空作业人员。

采摘松果需要爬树、登高，属于典型的高危工种。但这家公司在投保时只字未提，只说是“果农”。保险公司事后一查，发现这家公司压根没有实际办公场所，没有社保缴纳记录，没有任何生产经营活动——标准的“三无空壳公司”。

案子查下来，骗子的手法其实不算高明：先以低风险职业投保，享受低价费率；再通过线上保全系统大量加保，把真正的高风险人员塞进来；一旦发生工伤事故，理赔金远高于当初交的那点保费。一进一出，差价就是利润。

真正的问题出在保险公司自己身上。监管部门一针见血地指出了3大漏洞：

第一，核保走过场。保险公司接了单子就走流程，压根没去核实这家公司到底是不是真的在搞农产品批发，500名“果农”是不是真有劳动关系。

第二，线上保全没设防。App和小程序上“增减人员”的功能本来是方便企业随时调整参保名单的，但保险公司没设任何限制——加多少人、加什么人，全凭投保人自己操作。一个正常的农产品公司，从500人加到1万多人，系统居然没有任何警报。

第三，不留证据。投保过程中的关键沟通都是电话或当面聊的，保险公司没有留下任何文字记录。等出了事打官司，保险公司想证明自己问过、对方隐瞒过，拿不出证据。

很多人会觉得：这是保险公司和骗子之间的事，跟我有什么关系？

关系很大。骗保的每一分钱，最终都要由所有投保人来分摊。

● 影响一：推高了保费

保险公司不是慈善机构。赔付出去的钱，最终要通过其他途径找回来。骗保的人拿走的越多，保险公司亏得越多，涨价也在所难免。你老老实实给员工买保险，却要为骗子的行为买单。

● 影响二：投保变难了

出了这么大的案子，保险公司必然收紧风控。以前填张表就能投保，现在可能要查办公场所、查社保记录、查劳动关系。对于正规经营的中小企业来说，这是好事——更规范的审核能筛掉骗子。但麻烦也是实实在在的：投保流程变长、材料变多、审核变严。

● 影响三：真正有需要的人可能被误伤

更让人担心的是“一刀切”。有些保险公司可能干脆不接某些行业的团险业务，尤其是农业、建筑、劳务派遣这些人员流动性大、职业风险高的领域。结果就是，真正需要保障的高危从业者，反而买不到保险。

● 影响四：理赔可能扯皮

骗子留下的烂摊子，会让保险公司对所有团险理赔都更加警惕。以前赔得痛快的案子，现在可能要反复核实、层层审批。万一出了工伤事故，企业等着保险金来救命，保险公司却因为怕被骗而拖着不赔——这种“信任赤字”的代价，最终要由企业和受伤员工来承担。

案子曝光后，上海监管局迅速下发了风险提示通知，直指保险公司的三大短板，并要求限期整改。

具体措施包括：核保时必须实地核查投保人资质和劳动关系；线上保全系统要设置人数和比例上限，超标必须人工复核；投保沟通过程必须留痕，不能光靠口头交流。

这些措施方向是对的，但执行起来并不容易。团险业务的特点是批量大、人员流动快，逐人逐单审核的成本极高。如何在防骗保和保效率之间找到平衡，是保险公司面临的现实难题。

保险的本质是“大家帮大家”——所有人交保费，保障少数遭遇风险的人。但当骗子混进来薅羊毛时，这个互助机制就会失灵。堵住漏洞，不仅是保险公司的事，也关系到每一个认真经营、认真投保的普通企业。