2026高危行业投保难、续保难？真相来了！

建筑高空、货运重型司机、焊工、化工操作工等高风险职业，是意外事故、大额理赔的高发群体。

2026年以来，企业险迎来密集改版、调整、下架，不少企业反馈：往年轻松续保的产品今年续保困难，能承保 5-6 类的选择大幅缩水，核保门槛抬高、保费上涨、保额受限，高危用工越来越难。

尤其进入7月份之后，产品调整更加频繁，这是为什么呢？

● 赔付持续走高，高危业务大面积亏损

这是保险公司收紧承保最根本动因。

一方面，工亡、伤残赔偿标准逐年上涨，全国一次性工亡补助金连年上调，今年已高达113万元；大额骨折、颅脑损伤、尘肺病等职业病医疗成本持续走高，单笔理赔金额逐年攀升；

另一方面，5-6 类职业意外发生率是普通文职岗位的数倍，高空坠落、车辆倾覆、井下塌方、触电等事故多为重度伤残或工亡，理赔成本极高。

再加上近期，台风、暴雨、洪涝轮番来袭，全国企业厂房、设备、人员受灾报案集中爆发，财险公司理赔不断，行业整体赔付规模较高。

在此背景下，保险公司可能会通过缩产品、涨保费、限职业来平衡风险。

● 逆向选择与道德风险加剧，风控成本激增

高危行业长期存在两类突出理赔乱象，迫使保险公司收缩承保范围：

一是逆向选择，安全管理差、事故频发的工地、货运车队更主动投保，安全规范、零出险企业投保意愿偏弱，导致风险池内多是高风险客户；

二是骗保乱象，部分企业隐瞒高空、井下作业场景按低风险工种投保，出险后伪造工伤场景索赔，甚至与人伤中介串通夸大伤残等级。大量理赔纠纷、诉讼拉高运营与风控成本，保险公司只能收缩高危业务规模，减少亏损敞口。

大部分新备案雇主责任险产品取消主险24小时意外、住院津贴；猝死、上下班途中意外为可选附加；仅开放1-5类职业投保，6类仅少数头部险企产品可承保，且通常一单一议，核保十分复杂。

团体意外险要么保费上调、保额降低、职业加费、职业拒保、职业类别上调、地区拒保等。

以下是梧桐树7月份以来的团险产品调整信息：

可以看到，7月刚过半，就有不少优质产品调整。

● 提前规划续保，锁定优质产品

不要等到保单到期前几天再办理，建议提前对接预审资质、报价，锁定优质产品。

● 优化内部安全管理，争取优惠承保条件

完善高空防护、车辆定期检修，降低出险记录；零出险、少出险企业核保更容易。

● 险种组合搭配，补齐保障缺口

建议采用雇主责任险+团体意外险组合配置，按需附加自费药、猝死保障，兼顾企业用工赔偿与员工全天意外保障。

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保险产品之所以频繁调整，并非保险公司单方面抬高投保门槛，而是赔付压力增大、行业风险升级等多重因素共同作用的必然结果。

对于高危行业来说，用工风险本身就客观存在，保险政策收紧也会成为长期趋势。

与其被动承受投保难、续保难的困境，企业不如主动完善安全管理体系、提前规划保障方案，选择适配自身需求的合规保险产品，这样既能满足安全生产的硬性要求，也能规避员工意外风险事故带来的经营冲击。

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