保险预定利率下调0.5，影响或许远超你想象！

风声鹤唳了小半个月，正式规定终于出台！

根据国家金融监督管理总局通知：

9月1日起，新备案的普通型保险产品预定利率上限为2.5%；

预定利率超过上限的普通型保险停止销售。

10月1日起，新备案的分红型保险产品预定利率上限为2.0%；

预定利率超过上限的分红型保险产品停止销售。

简单来说，未来两个月市场将迎来大换血，

旧产品停售，新产品限高。

预定利率下调已经板上钉钉！

之前，我们提到过，预定利率的下降会影响所有的长期险种，

包括：重疾险、定寿、增额寿、年金险、分红险、万能险等，这是切身关系到每个人的。

本篇内容梧桐君请到了：梧桐树保险经纪专业的产品精算师团队

我们让公司的精算师帮大家分别演算了3.0%和2.5%预定利率下各产品的价格和利率情况。

结合数据跟你说说，预定利率下调，到底对你有啥影响？

【理财类保险】

你能拿到的可用利益更低了！

购买过理财类保险的朋友，

肯定有无数的代理人和经纪人给你们进行过利益演示和对比！

在预定利率3.0%的时代，

增额寿和养老年金的现价IRR，

长期来看一般在2.9%左右，可以接近3.0%。

也就是说，无论外界经济情况如何，都能够按照这个利率在保单里稳定增长。

当预定利率变成2.5%，那就意味着可用利益直接缩水！

我们让公司的精算师团队帮大家测算了预定利率下调前后，

各保单的具体情况得出以下结论：

1、【增额寿】2.5% VS 3.0%，现价预计下降12.8%

增额寿类产品，按照30岁男性，年交10万，5年交去演算：

2.5%预定利率产品，第30年末的现金价值，预计比3.0%产品下降12.8%。

（3.0%对比2.5%增额寿现价及IRR对比，IRR为内部收益率非实际收益）

（上图为精算师测算数据，30岁男年交10万）

现价超保费时间不变，

保费翻倍的时间延长5年，保费翻3倍的时间延长8年！

举个直观的例子：

同样的保费和缴费年限，

本身56岁就能拿到50万的现价，预定利率下调后61岁才能拿到这么多。

怎么不算另一种意义的延迟退休呢？

2、【养老年金】2.5% VS 3.0%，领取预计下降16.9%

养老年金产品领取预计下降16.9%，30岁男性，年交10万元，10年交。

同样的保费和缴费年限，每年可领取的养老年金减少了1.9万元。

（3.0%对比2.5%养老年金每年领取）

如果这样说你没有概念，我们再延伸一下：

你在9月1日前买养老年金，60岁开始领取，10年能领约112万元；

但是9月1日后买养老年金，60岁开始领取，10年只能领约93万元。

0.5%的利率差，就足足少了20万元！

差额足够买一张可以旅游21个国家，长达117天的环球游轮的船票了。

（图来自网络）

【保障型保险】

你要付的保费更高了！

首先跟大家科普一下保费的构成因素，

【预定发生率】风险发生的概率

【预定附加费用率】费用成本

【预定利率】投资收益率

（图为长险定价要素说明）

其中预定利率代表保司给客户所交保费支付的“投资收益率”。

预定利率下降，保险公司就需要收取更高的保费来覆盖未来的保险责任，从而导致保费上涨。

因此本次的预定利率从3.0%下降到2.5%，

重疾险和定期寿险等保障型保险的价格都会增加。

我们同样让精算师团队分别演算了，

在3.0%预定利率和2.5%预定利率下，少儿和成人购买重疾险的各项责任的价格。

（3.0%对比2.5%各项责任预计涨幅）

根据测算结果可知：

1、成人重疾基准价格预计涨幅14%

2、少儿重疾基准价格预计涨幅28%

想要购买重疾险的朋友需要注意！

未来配置相同的保额，要支出的年交保费会更高！

注：以上演算数据都是定价利率3.0%和定价利率2.5%的产品费率、利益对比，所有其他影响定价的因素都不变，仅展示定价利率对产品的影响；

测算结果，包括资金回笼和保额等，都是按比较极致的情况测算的，未考虑任何价值指标，所以只能参考变化趋势，与保司测算可能存在出入。

抓住3.0%窗口期！

8月倒计时开始

根据上述内容可知，

在9月调整后，所受影响最大的或许就是我们普通人了，

想要投资，获得的利益更少了；想要保障，付的钱又更多了。

对于那些想做长期规划，还在观望理财类产品的朋友，

你或许已经在经纪人那里做过保费测算和利益演示。

预定利率下调是大势所趋，

2019年，保险产品的预定利率还在4%左右。

之后在不同时间段分别下调，

一直降到即将到来的2.5%。

本月将是你最后能够抓住3.0%利率的时刻！

对于还没有健康保障的朋友来说，

也可以趁这个机会及时购置一份重疾险。

目前市场正在面临调整，鱼龙混杂，

千万不要两眼一抹黑，盲目入手，

梧桐君已经整理好了宝藏产品榜单，

各类险种都有，都是市场第一梯队的优质好保：

3.0利率预计下调，还能买哪些好险？