最后一波红利？3.0%增额寿或将集体“团灭”

上周一个消息如平地惊雷，把万千老百姓打了个措手不及——6大银行集体官宣降息。

其中五年期利率由此前的2.0%下调到1.8%，银行利率正式告别2字头，迎来1字头时代。

这意味着您100万存5年期，利息至少少了1万块钱。

而这只是一个开始，不出所料，继上周央行降息后，今天十多家银行也跟进存款降息，宣布利率下调，按照这个势头来看，新一轮的降息潮又要来了。

（图片来自财联社电报）

可能有人说了，现在的投资方式这么多，银行利率低，我就不放银行，拿钱去买理财险，增额寿3.0%复利增长还是很可观的！

朋友们，坏消息接二连三，银行降息的同时，保险界也不容乐观。

早有消息放出，理财险的利率或许将在8月下调：

传统型寿险由3.0%调降至2.5%

分红型寿险由2.5%调降至2.0%

新产品上架后，老的3.0%产品会迅速退出市场，集体团灭。

（图片来自财联社电报）

而这带来的连锁反应还在后面，预定利率下调，除了新产品的利益、领取会随之改变外，价格可能也会受到负面影响，后续不同险种的保费都将水涨船高。

举个简单的例子：当预定利率从3.5%下调至3.0%的时候，

年金险给付差额为18.4%；

终身寿给付差额为19.5%；

定期寿给付差额为3.5%；

两全险给付差额为7.5%；

重疾险给付差额为16.4%。

预定利率从3.5%下调至2.5%的时候，随之而来的涨幅只会更高，这意味着同样的保障或给付，你需要花更多的钱，妥妥的不划算！

利率下调迫在眉睫，此刻或许是你最后一次抓住3.0%利率的机会了！

下面梧桐君就为大家分享一些3.0%的好险，从增额寿、年金险到重疾险，应有尽有，赶紧收藏别错过！

一、硬核增额——终身寿险

理财险，安全性高，在利率下行的时代里能够锁定利率，不管将来经济形势如何，都能够按照提前说好的利率稳定增长。

挑选攻略：

1、优先选现价增速快的产品：增额寿产品现价前期有增长的过程，每款产品“回血”期限不同。如果前期有资金取用需求，建议优选“回血”快的产品。

2、根据自身需求选择对应服务：每个保司有对应的增值服务，有的偏重养老，有的偏重医疗，可以多了解产品增值服务，根据自身需求进行选择。

★海港启明星龙腾版

投保人群：出生满30日-70周岁

选择理由：卓越增额寿现价一梯队，尊享海港家园服务

产品亮点：

现价增速快：5年交5年超

减保支取灵活：第5年开始可灵活减保

投保规则宽松：最高70周岁可投，65周岁可5年/10年缴

增值服务优秀：可对接海港优质养老社区

投保案例：40岁男性，年交20万，交5年，共计100万

45岁，现价约101.1万元（现价超已交保费）

50岁，现价约116.7万元（超已交保费的1.2倍）

65岁，现价约181.2万元（超已交保费的1.8倍）

★海保人寿鑫玺越

投保年龄：出生满30天-75周岁

选择理由：现价超已交保费速度快，可搭配万能账户

产品亮点：

现价增长稳：保单现价最快第5年反超已交保费

缴费方式多：7种交费方式供客户随心选择

可定向传承：身后传承可指定，解决后顾之忧

资金灵活流动：支持申请减保、保单贷款

双重利好：可搭配金管家（稳赢版）万能账户增值

投保案例：40岁男性，年交10万元，5年交，共计50万

46岁，现价约51.4万元（现价超已交保费）

60岁，现价约82.2万元（超已交保费的1.6倍）

70岁，现价约110.4万元（超已交保费的2.2倍）

★复星保德信星盈家（虎啸版）

投保年龄：一次交清/3年交：出生满30天-70岁；5/10年交：出生满30天-65岁

选择理由：现价强，可搭配万能账户，对接养老服务

产品亮点：

现价增长稳：最快第5年反超已交保费

保单灵活：支持申请减保、保单贷款、转换年金

可搭配万能账户：账户保底利率2%

定向传承免纠纷：支持隔代投保、指定第二投保人

增值服务优秀：配备高端养老社区，医养双全

投保案例：30岁男性，年交10万元，10年交，共计100万

40岁，现价约111.9万元（现价超已交保费）

60岁，现价约201.7万元（超已交保费的2倍）

70岁，现价约271.1万元（超已交保费的2.7倍）

★招商信诺利多多3号

投保年龄：出生满28天-65周岁

选择理由：保司投资分红实力强，健康服务实用

产品亮点：

大保司：招商银行+信诺集团强强联合

双重增值：有效保额+累计红利

保障终身：被保人身故/全残保障终身，给付比例高

增值服务：贴心的健康管理服务，就医流程全覆盖

投保案例：40岁男性，年交10万，10年交，共计100万

50岁，保证+分红约105.9万元

70岁，保证+分红约223.6万元（超已交保费的2.2倍）

90岁，保证+分红约469.7万元（超已交保费的4.7倍）

(利益演示按照分红实现率100%演示）

二、优质护理——护理险

目前中国每年都会新增很多的失能人群，他们大多因意外或疾病导致长期失去自理能力。

如老年痴呆、因病卧床、身体残疾等，无法一个人正常生活，必须要有人看护陪伴。

护理险就是为此情况而诞生的险种，在被保人失能时，提供一笔长期资金，减轻经济上的负担。兼顾护理与资产增值，既能像传统增额寿那样，有效保额复利递增，又能够提供失能护理金和全残保障。

适合人群：

1、资产长期规划，应对利率下调：有效保额3.0%递增写进条款，未来有紧急资金需求，可以申请减保。

2、预防自己或父母未来失能风险：达到约定的长期护理状态，给付护理保险金。

3、需要灵活的现金流：作为婚嫁金、养老金的补充。

★太平洋保险智相守

投保年龄：出生满30天-60周岁

选择理由：大品牌，高现价，对接稀缺服务资源

产品亮点：

稳定增值直至终身：有效保额3.0%增值写进合同

失能必赔家属无忧：提供失能护理和疾病身故双重保障

投保轻松覆盖广泛：1-6类职业均可投保

稀缺增值服务：免疫细胞存储

★复星联合康爱一生（荣耀版）

投保年龄：出生满28天-70周岁

选择理由：现价增速快，投保计划选择多

产品亮点：

现价增速快：5年交，5年现价超已交保费

计划选择多：多种缴费年期可选，满足不同需求

护理保障优：尊享护理保障和疾病身故保障

★昆仑健康岁享金生

投保年龄：出生满28天-70周岁

选择理由：高现价，灵活性强，增值服务全面

产品亮点：

交费灵活：支持趸交、3/5/10年交

健康无忧：提供终身有效的疾病身故及护理保障

增额明确：每年按3.0%复利递增

便捷规划：支持保单贷款、减保

服务全面：重疾绿通、护理服务、体检服务、家庭医生等

★昆仑健康乐享年年

投保年龄：出生满28天-70周岁

选择理由：高利益，市场Top级终身护理保障

产品亮点：

现价增速快：高利益，护理险中的第一梯队

终身守护：终身有效的疾病身故及护理保障

资金运用灵活：减保、保单贷款

增值服务完善：住院护工、康护指导、院后上门护理、住院协助等

三、每年领钱——养老年金

到达约定年龄可以按年、按月领取养老金，活到老领到老，与生命等长的现金流。

挑选攻略：

1、选领取高的：通常买年金是为了养老需求，在此前提下，领取金额需要足够支撑你的养老生活，在缴费方式和领取方式相同的情况下，领取金额越高越好

2、选现价高的：年金的现价可以作为我们的备用资金，在不想领取之后可以选择退保领取

3、选公司好的：可以看看公司的赔付能力和风险综合评级，在官网就可查到

★富德生命大富翁3.0

投保年龄：出生满0天-60周岁

选择理由：投保门槛低，年金起领灵活，周转方便

产品亮点：

高领取：满足不同需求，提供2种方案随心选择

投保门槛低：无需健告，最低1000元可投

起领年龄多：最快40岁就可以领取

投保案例：30岁男性，年交10万，10年交，共计100万元

60岁时，每年可以领取约13.1万元，领取至终身

80岁时，累计领取约274.2万元，保单价值还有79.8万，合计354万。

★招商仁和福满满5号

投保年龄：出生满28天-55周岁

选择理由：确定养老现金流+分红锦上添花

产品亮点：

大保司：保司实力强劲，三大央企联合发起

高利益：分红+万能双驱动，资金三重增值

服务优：对接仁和颐家综合养老计划2.0版

定向领：支持第二投保人及隔代投保

灵活领：缴费期、领取年龄及方式按需选择

四、重疾赔付——重疾险

确诊重疾后可以一次性给付丰厚的补偿金，用于弥补患病期间的治疗费、护理费、误工费、营养费以及因为被保险人罹患重疾产生的家庭收入损失等。

挑选攻略：

1、预算充足的情况下尽可能提高保额，选择保障终身

2、拉高缴费期，充分发挥豁免功能

3、看特色保障，如成人险种恶性肿瘤多次赔，心脑血管多次赔都是十分实用的保障

★君龙人寿小青龙3号

投保年龄：出生满28天-17周岁

选择理由：少儿重疾险中的第一梯队，高性价比

产品亮点：

多次赔：重疾不分组可赔4次

加量赔：特疾/罕见病加量赔付

无限赔：可选重度恶性肿瘤无限赔

创新赔：创新自闭症/白血病关爱

★君龙人寿超级玛丽11号

投保年龄：出生满28天-50周岁

选择理由：小孩大人都能买，全家保障无负担

产品亮点：

基础责任0间隔期，癌症津贴最短半年赔

同种重疾可赔多次，高发重疾额外赔

癌症赔付不封顶，赔付间隔时间短

★完美人生多倍版

投保年龄：出生满28天-55周岁

选择理由：小到良性肿瘤大到恶疾癌症全能赔，“三多”战士

产品亮点：

多次赔付：110种重疾不分组，最多可赔4次

多倍赔付：15种成人高发特疾加码额外赔

多面赔付：特定肿瘤切除术保障和ICU住院关爱金

优秀增值：7项常规健康管理服务及全流程就医协助

写在最后

历史总是惊人的相似，去年此时预定利率3.5%的产品被叫停，现在3.0%的产品也面临调整。预计在8月-9月，产品就会迎来大洗牌，等到10月份，3.0%的增额寿和2.5%的分红险或已成历史。

现在很多人还在懊悔没在去年下架前购买产品，殊不知现在的利率已经很优异，未来谁也说不准。

前几年200万拿来买房期待升值的人早已赔得血本无归，而200万用来买理财险的人，已经躺平环游世界。

保险利率下降是大势所趋，早买早享受，且买且珍惜。