又到了一年一度的高考季。
除了高考前的加油外,最近“高考结束后的必要开支清单”话题又在各大社交平台被炒起了热度。
想来也是,高考后的假期就这一次。不管是孩子还是家长,回想起这寒窗苦读、精神紧绷的12年,都会深觉不易,犒劳一下也是应该的。
可最近网上流传的一张“儿子高考后安排”的清单,引起了网友热议。
有人直呼“狮子大开口”,有人却说很正常,到底怎么回事呢?一起看看。
一、5.04万升学教育金,过分吗?
首先,我们来看下这位应届高考生的具体安排有哪些:
驾照、手机、旅游、眼镜、电脑、学费、生活费,乍一看都是应该花的钱,没什么问题。
但合计5.04万,手机要买“最好”的说法,就有点争议了。
网友们对这张清单的评价也比较两极分化。
一种“自力更生派”,觉得孩子的需求与家庭的财务能力不符,是消费观没教育好,建议撒手不管,让孩子自给自足。
一种“折中协商派”,觉得孩子列出来的项目,都是该花的钱,只不过每项的价格可以再商量下。
当然,也有许多刚当上宝妈、宝爸的网友在评论区由此及彼,联想到自己,表示要未雨绸缪、从小攒钱的。
现实生活中,这件事最终的解决方式大概率会偏向后两种——折中或提前准备。
但实际上,这两种方案源于一个共识:高考升学教育金是必须的。
话说回来,孩子既然能提出这些需求,说明平时生活得也比较滋润,所以才会认为是应该的。只能说消费水平视家庭条件而定,无可厚非吧。
而且就算是折中商量降价,最多也只能在手机、旅游开销上节省一点,算下来至少还是要准备3.6万。
再加上后续入学每个月都要支出的生活费,以及如果还想继续深造,考研或出国留学,就还得再有一大笔钱,少则十几万,多则几十万。
这对普通工薪家庭来说,压力还是挺大的。
一次性拿不出来的话,就得像网友说的那样,从小准备,早做规划,拉长时间线,缓解压力。
二、养娃也需要干一年、想三年、看十年
这两年,不管是商界还是科研领域,都流行着一句话:干一年、想三年、看十年。
孩子的教育金规划也是如此。
保证家庭收入与日常消费之间的良性平衡,避免大额意外支出,这是干一年。
根据未来要花的钱,计划近三年能攒多少钱,从哪些方面攒,这是想三年。
从孩子幼儿园入学开始,家长们就可以估算以后上大学要用多少钱,以及如何解决期间可能存在的通货膨胀问题,这是看十年。
这么一整套规划与执行下来,等孩子高考结束问家里要钱时,就会从容多了。
此外,在之前的文章中,梧桐君就提到过,从财务规划视角来说,家庭财务责任分为被动财务责任和主动财务责任两部分。
被动财务责任对应疾病、伤残、死亡等偶然、意外发生的风险;而主动财务责任对应的则是人这一生中一定会发生的、持续的财务责任。
显然,“5.04万高考后安排费用”就属于主动财务责任中的一种,具备“确定性”和“持续性”特点。(可以预判,是“看十年”)
需要我们通过主动理财和资产配置来做稳“家庭经济的底盘”(策略方法,是“想三年”),抵御未来更长远的主动财务责任。比较推荐的产品是增额终身寿险。
这种产品简单来说就是现在投保,后续享受确定的保单利益增长。
相较于其他投资理财方式,增额寿的风险较小,不仅专款专用,足够确定和安全,还能抵御通货膨胀,非常适合用来准备孩子未来的教育金。
为了方便理解,我们还是用2个案例演示来看下具体效果。
假设给孩子未来上大学准备一笔教育金,总金额20万。
计划一:
如果是刚当上宝妈、宝爸的朋友,可以从孩子3岁开始准备,避开“奶粉、尿布、疾病高发”的婴幼儿阶段,选择2万10年交,拉长缴费期,降低压力。以利多多3号为例:
(注:红利是非保证的,红利分配是不确定的,可能为0)
可以看到,在分红实现率为100%的情况下,孩子13岁刚上初中时,教育金准备完毕,正好利用上教育成本最低的小学阶段。
到孩子18岁时,总退保金达25.9万。
这时可以申请减保5万现金价值,轻松应对孩子高考结束后的升学教育金需求。且后续每年还可以申请减保3万现金价值,当作大学学费和生活费。
到孩子毕业时,保单还剩14.6万现金价值。既可以当作国内读研究生阶段的学费,也可以给孩子当创业储备金。
用20万撬动28.6万,还是很有吸引力的。
计划二:
如果不想把战线拉这么长,也可以选择短缴费期,给保单多一些增值的时间。
例如,可以从孩子上小学后开始准备,6岁投保,每年交4万、交5年,同样也能覆盖孩子高考后的升学教育金。
(注:红利是非保证的,红利分配是不确定的,可能为0)
如图,在分红实现率为100%的情况下,交完保费的第二年,总退保金就已超过已交保费,现金价值增速非常快。
后续只需“静待花开”,等孩子18岁时,即可用这份保单当做大学读书期间的现金流支持。
同样按大一入学前申请减保5万现金价值,后续每年减保3万现金价值来看的话,等孩子大学毕业时,保单还有13.9万现金价值。
如果后续用不上这笔钱,可以将其留在保单里继续增值,持续受利。
到孩子40岁,有了自己的家庭,也可以用保单里的27.6万现金价值,当孙子辈的教育金,一张保单照顾两代人的教育需求。
写在最后
在孩子的教育金方面,未雨绸缪的意义不仅在于抵御未来可能存在的风险,还能在理性规划中得到需求以外的利益增值,有益更有利。
现在开始了解、尝试,或许能让心态平和一点,减少对孩子未来的焦虑。