为什么要买中高端医疗险？一文讲清楚！

看病贵、看病难……但凡平时去医院看过病，多少都有点体会。

对此，国家在医保改革上没少下功夫，商业医疗险市场也很热闹，各种医疗险产品陆续推出。

其中“含金量”最高的，梧桐君认为还得是中高端医疗险。

在一些朋友的印象中，觉得有钱人才买得起中高端医疗险，但实际上，中高端医疗险已经在不断亲近咱们普通百姓，它背后宝贵的医疗资源也正是提升就医体验的关键。

梧桐君真心实意地讲一句，与其一直观望，不如抓紧时机果断入手！

今天这篇文章就从医疗保障供需双方以及中高端医疗险本身的优势出发，来一发详细的科普，帮助大家更好地明确需求和目标，尽早推开中高端医疗险的“大门”。

1、医保/惠民保/常规医疗险够用吗？

①集采、DRG/DIP等医改政策影响

先来简单解释一下这几个概念。

●集采（集中带量采购）

通过招标竞价的方式来确定药品的中标价格和供应企业，控制医院采购药品、器械和耗材的成本费用。简单来说就是向各大药企承诺一定的销量，有意愿可以来参与竞价，报价低者中标。

●DRG（按疾病诊断相关分组）/DIP（按病种分值付费）

将疾病分组，按病种设置统一的付费包，同种疾病患者无论实际花费多少，医保支付的钱都是一样的，超过的费用部分医院得自己贴上，有结余那就医院自留。

这两大政策的着重推行，确实让不合理医疗支出、过度用药、骗保等状况得到了明显改善。

但医改之后，大家还是有新的担忧冒出来：

以后如果想用医保看病就诊，还能不能用上疗效更好但价格更高的进口药、原研药？

医疗机构为了控制成本，会不会降低医疗服务质量，比如减少诊疗项目、缩短住院时间，导致得到的治疗不充分，影响康复？

按照这样的趋势发展下去，我们会不会逐渐失去在公立医疗体系内的就医选择权？

……

②惠民保“后劲不足”

惠民保面世时，给人最直观的感受就是：投保规则宽松，价格也划算。

陆陆续续，全国各地都开始推出“城市定制”惠民保，吸引了一大票人投保。

但经过几年时间的发展，惠民保开始表现出“后劲不足”。

据统计，截至2023年11月15日，各省、自治区、直辖市共推出284款惠民保产品（不包含迭代产品），其中有73款产品已停止运营，占比约有25.7%。

不少买了惠民保的朋友觉得，虽然投保门槛低，但免赔额却不低，实际能得到理赔的机会不多，不打算再接着续保。

所以，想要维持热度，长期发展下去，惠民保还得搬开不少“绊脚石”，把低受益率、保障责任设计、特药纳保机制等问题都给一一解决。

③百万医疗险资源有限

百万医疗险应该是大家最熟悉的一类医疗险了，它性价比高，在保险市场上体量也大。

从保险公司历年的理赔年报里可以看到，大部分理赔案件都出自医疗险。

尤其是百万医疗险，坐拥上百万保额，对一般的住院报销，给予了充分的支持。

可一旦我们对医疗资源和保障有了更高层面的需求，百万医疗险的可选范围就会大幅收缩。

目前大部分百万医疗险产品可报国内二级以上公立医院普通住院，少数支持拓展特需部、VIP部、国际部、海外就医保障，普通门诊报销基本很少涵盖在内。

而且，百万医疗险通常有1万元左右的免赔额，如果没有先经过社保报销，提供的报销比例也会有所限制。

当然梧桐君并不是说百万医疗险不好不该买了，只不过向上看，山外还有山。

2、我们需要怎样的医疗保障？

“医疗挤兑”——新冠疫情带来的最热话题之一。

相信在与疫情抗争的这几年中，超负荷的发热门诊、住院一床难求，给太多人留下了深刻印象，就医焦虑也像病毒一样四处蔓延。

即使新冠疫情已经放开，前不久甲乙流、肺炎支原体感染暴发的时期，儿科爆满，专家号挂号难，依然让各个宝爸宝妈群炸开了锅，抱怨声不断。

成年人呢，也没有好过到哪里去，身边“阳过”的朋友几乎没人敢拍着胸脯说自己的身体素质还和从前一样扛造。

对比几年前，心态上最大的一个变化，就是越来越关注自身的健康状况，开始重视养生保健的同时，也渴望得到更好的就医保障，享受优质的诊疗、用药、住院服务。

所以，如今大家挑选医疗险，其实更多是希望有这么一份保障，来为我们提供有利的医疗服务资源，满足就医需求，分担医疗费用，缓解就医焦虑。

3、中高端医疗险具备哪些优势？

铺垫了这么多，就是为了让大家明确一点——中高端医疗险的实用价值更高。

对比其它类型的医疗保障，中高端医疗险的优势主要体现在以下四个方面：

①就医资源丰富

医院普通住院部人满为患怎么办？最直接的方法就是往人少的地方去，比如公立医院的特需部/VIP部/国际部、私立医院，甚至是海外医疗机构。

一般的医疗保障够不到这个范围，但中高端医疗险给到了我们更多底气和自由的选择权。

像重大疾病和罕见病，往往需要更专业的专家团队参与诊疗、手术、护理，一些疾病的治疗上，欧美、日本等海外国家的尖端医疗技术治愈率更高，相应的就医成本也会更高。

而在国内，去到和睦家、明德等一些费用较昂贵的私立医院就诊，大家同样是因为医疗费用支出觉得“肉疼”。

但配置了靠谱的中高端医疗险后，排队等床位的时间省了，优质的住院服务和环境有了，看病住院的经济负担大大减轻，妥妥的一举多得！

②地区覆盖广泛

前文梧桐君说到了，中高端医疗险有条件触及海外的医疗资源，突破就医地域限制。

中高端医疗险不同的产品或保障计划，覆盖的地区可能存在差异，例如有的覆盖大陆、港澳台地区，有的覆盖全亚洲，有的延伸到北美、欧洲或者全球。

经常在境外差旅，或是倾向于重疾海外就医的朋友，就可以根据常驻地或自身需求，来完善对应地区范围内的高端医疗保障。

③产品责任更全面

在住院医疗责任的基础上，中高端医疗险还纳入了门诊、齿科、体检、疫苗、孕产等常规医疗险不保的项目。

对这些特殊项目有保障需要的朋友，与其额外入手专项的门诊险、齿科险、孕产险等，不如一款更能全面“对症下药”的中高端医疗险来得方便。

④理赔更贴心

普通医疗险的理赔模式一般是先自行支付各项费用，再拿单据等材料去申请理赔，找保险公司报销。

医疗服务资源越高级，价格不用想，肯定不便宜，哪怕后续能报销，先行自付还是有压力的。

那么中高端医疗险是怎么做的呢？它为大家提供了“医疗直付”服务。

例如MSH万欣和，就在全球拥有庞大成熟的自建直付医疗网络，并且还在陆续签约新增网络内的医疗机构，医疗资源覆盖不断扩大。

中高端医疗险产品背后服务商的医疗直付网络，是一定要重点关注的，只要在直付网络内的医疗机构就医，就无需先支付后报销，而是由保险公司直接和医院进行结算，省心又省力！

写在最后

无论未来医疗改革如何发展，医疗体系如何调整，我们能做的都是根据自身情况以及对医疗需求的预期来进行科学合理的应对措施。

中高端医疗险的出现相当于为更多普通人打通了与高端医疗资源之间的通道，让就医有了更多选择权，也让个人医疗保障力度得到进一步提升，真正看穿了也落实了我们的就医需求！