业内精算师都在买的【养老年金险】，到底长啥样？

人生的每个阶段，都会面临规模不等的花销，教育深造、结婚生子、大病医疗、退休养老等等。如何赚到更多钱、如何让钱花在刀刃上，是每个人都避不开的问题。

而针对这些问题，最近的热播剧《故乡，别来无恙》给出了令很多人意想不到的回答：

“保险可以解决大部分钱的问题。”

（热播剧《故乡，别来无恙》截图，图源网络）

配置家庭保险，成为很多人风险意识觉醒后的“必修课”。

通过合理地分配和计划，保险可以为我们提供扎实的安全感，在漫漫人生路上拥有更多底气，过得安心又富足！

如果大家最近在物色年金险，可以看看这款大保司出品的“鑫禧年年养老年金保险C款”（下称“鑫禧年年C款”）。

其名为C，荣登C位，这位大牌选手集齐“保额丰厚+豪金祝寿+长期高现价”三大件，硬是在“神仙打架”的年金市场杀出重围，因为过于优秀，甚至业内很多精算师也会自掏腰包购买！

正在考虑保障规划的朋友，不妨跟随梧桐君一起揭开这款新品的“庐山真面目”~

01 亮点直击

首先一睹为快，我们先来看看鑫鑫年年C款的产品形态表：

亮点一：领取多选择，延迟退休不焦虑

先从最基础的来看，鑫禧年年C款在承保年龄、缴费时间和领取时间上的选择都相当灵活。

特别是在延迟退休政策被广泛讨论的背景下，鑫禧年年C款提供了70周岁和65周岁起领的选项，不仅衔接新一代年轻人最需要养老金补充的时间，每年领取的养老年金也有加码~

此外，鑫禧年年C款对大龄被保险人也非常友好，55周岁投趸交也可以实现60周岁开始领取，这在年金险市场是少有的。

亮点二：保额丰厚+祝寿金，越老越有钱

而在咱们关注的养老金领取上，鑫禧年年C款的保额也相当丰厚（年领金额=基本保额），不仅活得越久领的越多，还在86周岁的保单周年日特别设置了2倍基本保额的祝寿金，当年可一次性领3倍基本保额！

以55周岁男性，趸缴10万，65周岁领取为例，鑫禧年年C款在市场热门产品中的表现相当亮眼，年领取金额达到8500元，以显著优势领跑。并且，祝寿金领取年龄也比90周岁领、100周岁领更早，非常香~

亮点三：长期高现价，品质生活好规划

一些小伙伴可能会问，“为什么鑫禧年年C款没有保证领取？”

实际上，虽然养老金没有保证领取，但鑫禧年年C款现金价值可以“保证领取”到90周岁。

如果被保人身故，鑫禧年年C款会一次性给付一笔高额的保险金给指定受益人（若被保人在养老年金开始领取后身故，将给付合同现金价值）。这与养老年金“保证领取”实现定向传承的功能相同。

此外，大家都知道，长期持续的高现价可以给予我们更多灵活规划资产的空间。

如果有需要，可通过申请减保和保单贷款领取部分现价，这笔钱的使用没有限制，不仅能用于子女教育、婚嫁，也能补充医疗费用，解燃眉之急。

02 案例解析

通过上文的分析不难发现，鑫禧年年C款通过高领取+高现价，使得保单的长期生存总收益直线拉高，可以有效应对长寿风险。

那么，具体该怎么投保呢？下面梧桐君将通过几个代表性案例，全面盘清鑫禧年年C款的高端用法。

案例一：延迟退休焦虑下的年轻人

梧先生35周岁，是一家小微企业的中层管理者，在延迟退休和养老金短缺等话题的影响下，人近中年的他对退休生活产生了深深的担忧。

于是经人介绍，梧先生给自己投保鑫禧年年C款，3年交，每年交10万，65周岁领取，通过强制储蓄功能提前做好现金流补充储备！

可以看到，从65周岁开始，梧先生每年可以领取47100元的养老金，并且活得越久、领的越多，现金流与生命等长；

在第40个保单年度，保单生存总利益（现价+领取）达到96.5万元，是投保金额的3倍以上，此时对应IRR（内部收益率，非实际收益率）有3.289%，而身故金额是44.78万元。

无论是领取、现价还是身价保障，鑫禧年年C款的表现都在市场的第一梯队，全方位为家庭保驾护航。

等到86周岁的保单周年日，梧先生除了每年领取的养老年金外，还能在当年一次性收到9.42万元的祝寿金，享受长寿带来的馈赠！

随着时间的推移，保单生存总利益（现价+领取）水涨船高，在第70个保单年度达到202.5万元，是已交保费的6.75倍，此时对应的IRR为4.205%。

案例二：临近退休的中年人

“以前觉得不交社保是省钱，现在有意识了开始后悔。”桐先生在当地经营着一家夫妻店，今年刚满55周岁，收入较为可观。

今年才开始考虑退休的他，在女儿的建议下去社保局补交了社保，但计算下来，仅靠社保养老金无法维持目前的生活水平。于是经过慎重考虑，桐先生决定投保鑫禧年年C款作为养老补充。

桐先生趸交50万元，65周岁起领，每年可以领取养老金42500元，补充源源不断的现金流。

虽然从投保到领取的过渡期较短，但鑫禧年年C款在短期条件下的IRR（内部收益率，非实际收益率）表现非常优秀，在上述条件下保单中长期IRR有机会逼近5.0%！

案例三：为孩子规划未来的父母

树女士今年喜诞一女，初为人母的她希望给孩子攒一笔钱，保她一辈子喜乐无忧。在多方对比下，为家中宝贝配置鑫禧年年C款，5年交，年交10万，共50万，65周岁起领，给予孩子终身的爱。

从65周岁起开始领取养老金，每年领取22.31万元，到70周岁，总共5年的时间就领取了111.55万，是投保金额的2.23倍，而此时现金价值也还有257.4万；

等到90周岁的时候，保单生存总利益（领取+现价）达到654.3万，是投保金额的13倍！

写在最后

转眼到2023年末，各种年终总结和复盘也纷至沓来。梧桐君在这里给大家提个醒，像养老规划、大病医疗这些未发生的事，很容易被忽视，但却可能产生巨大的影响。

“宁可千日不用，不可一日无保”，如果手中有一笔闲置资金，非常建议大家提前规划，从现在开始，锁定一个确定的未来。