年金保险和增额终身寿险，哪个更好？

近几年来，由于利率下行，大家逐渐开始关注不受市场环境影响且非常安全的保险产品，其中增额终身寿险和年金保险，就成了很多人的新选择。

不过大家在投保时，难免容易搞不清楚这两类保险产品到底有什么区别，哪个更好。

今天梧桐君就来解读一下增额终身寿险和年金保险的区别，为大家提供一些新思路。

1、增额寿和年金险的特点

增额终身寿险和年金险都属于商业保险，受到《保险法》和监管的保护，安全性很高。

这两个险种的保单利益都很稳定，现金价值/领取金额都是白纸黑字写进合同的，一旦投保即可锁定利率，长期持有保单价值将终身增值，不受市场利率波动的影响，持有的越久，增值越多。

下面这张图可以帮助大家更好理解两者的特点：

①增额终身寿险

增额终身寿险本质上还是寿险，是以被保人身故为给付条件的，不过它被当成资产规划工具的原因是因为它有减保的功能。

增额终身寿险的保单利益主要来源于现金价值，在有资金需求时，可以通过申请减保的方式来领取部分现金价值，灵活度更高。

②年金险

年金险的收益固定，什么时候开始领取，领取多少都会写在合同里。

就拿最常见的养老年金保险来说，如果选择从60岁开始每年领取，那么就可以一直领取到保障结束，会给被保人提供一笔稳定的现金流。

年金险主要体现的是专款专用，灵活性相对较低，所以如果投保了年金险，通常要能长期持有，不轻易动用，才能将保单利益最大化。

总的来说，两种保险的作用有相似之处，但每个人的家庭情况不同，在资金的需求方面也会有差异，下面梧桐君就来讲讲这两种产品适合的对应情况。

2、增额寿和年金保险如何选择？

每个人的一生中或多或少都会遇见资金需求，我们可以将人的一生简单划分几个阶段：

0-22岁：成长过程，接受教育；

22-30岁：工作、成家立业、结婚生育；

30岁-60岁：生活、子女教育、家庭开销；

60岁以上：养老；

可以看到，经济压力比较大的时候其实就是中年时期，要面临房贷车贷、子女教育、家庭开销等用钱需求，特别是子女教育，从出生开始到大学毕业，免不了各种费用支出，另外可能还要支持孩子婚嫁、创业等等。

除此之外，我们自己的养老规划也很重要，毕竟社保养老金有限，假如自己的储蓄较少，养老也会有压力。这些大额支出，就是大部分普通人群的真实写照。

针对以上经济压力，根据产品特点，我们可以这样选：

专门用来作为教育金、养老金，可以选择年金险；

年金险需要长期持有、专款专用，如果只是单纯想满足教育、养老这两个主要的用钱需求，能够确保投入的钱可以长期持有的话，年金险是很不错的选择，特别是用来作为养老规划时，年金险的适配度是极高的。

没有明确的用钱需求，选择增额寿；

比如很多父母对于孩子的支出远远不止教育方面，他们会从孩子小的时候就存一笔钱，除了用于孩子的教育支出外，还会在孩子结婚、买房、创业的时候，提供一定的帮助。

像这种资金需求比较多，且不知道什么时候会用到的情况下，选择增额寿险就会更合适。

写在最后

增额寿和年金险，到底如何选择，还要看我们自身的需求。

比如没有明确规划目标的人，可以配置增额寿长期持有，让资产复利增值，而有养老金或孩子教育金规划需求的人，则可以选择年金险，定期领取年金、专款专用。