养老年金险，保证领取or高领取，到底怎么选？

随着渐进式延迟退休政策的推行，越来越多的人都开始考虑用安全、领取稳定的养老年金险来提前为养老做准备。

但在挑选产品时，很多朋友都会犯难。

到底要不要选“保证领取”的年金险？没有保证领取的就很坑吗？

今天梧桐君就来聊聊这两类产品的区别，如果你也不清楚自己适合哪一种，那这篇文章一定得看完！

一、“保证领取”与“不保证领取”，有什么区别？

这是目前养老年金险产品中最常见的两种形态。

什么是“保证领取”？

以保证领取20年为例，假设60周岁开始领取养老金，那么从60-79周岁的这20年，就是养老金的“保证领取期”。

若被保人在“保证领取期”内不幸离世，剩余未领取的养老金则会一次性给付给保单受益人，避免提早身故导致的年金损失风险。

至于80岁以后，就遵循“活多久，领多久”的原则。

而“不保证领取”，顾名思义，

没有固定领取年限，比如设定的60岁开始领取年金，5年后身故了，合同就终止。

当然了，它一般是能保证拿回已交保费，不会有损失。

那这类产品为什么也能在市场上分得一杯羹呢？

因为它相较于保证领取的产品，每年给付的年金会更高，万一长寿了，那获得的收益就更多。

这也正就是让大家纠结的原因。

二、“保证领取”和“不保证领取”，分别适合哪些人？

摸清了它们的特点和区别，怎么选，大家心里或多或少也有了答案。

梧桐君来总结一下：

“保证领取”型的养老年金，更适合以下类型的人群：

①对长寿不是有百分百的信心；

②有子女、有家庭责任感，想兼顾领取与传承；

③追求极致安全感。

原因很简单，“保证领取”的设定，能保证大家投入的资金有所收益，万一早逝，剩下未领的年金能交由后代继承，万一长寿，也能继续提供稳定的养老金，两种情况都能兼顾，肯定不会出错。

而“不保证领取”型的养老年金险，则适合：

①有长寿基因的家族；

②单身、丁克、不婚族等不用考虑下一代的人群。

第一类很好理解，买年金险就是为了获取与生命等长的现金流，既然有长寿的底气，肯定选领取金额尽量高的版本；

另一部分人群，不考虑传承，只享受当下，那高领取型的也会更适合他们。

很明显，还是“保证领取”型的年金险适合绝大多数的人。

所以在这两年，各大保险公司也是把更多的精力放在“保证领取”型年金险的研发上。

不过看似都有保证，其实收益是千差万别……

三、“保证领取”年金大PK，哪款值得买？

判断一款“保证领取”型年金险值不值得入手，最主要看三点：

①保证领取时间；②年金领取高低；③保单现价高低。

其他影响因素有：投保门槛、灵活性、保单权益等等。

综合以上几点，梧桐君对比了市面上十几款主流产品，给大家找到了两款非常优秀的：

论保证领取时间，这两款养老年金险最早都是可以从55周岁开始领取年金，福满满能保证领取20年，如意永享更是长达25年，直至终身，能为晚年提供稳定的现金流。

论收益，这两款产品则是各有各的逆天之处！

●福满满-保证领取＋高领取兼备

不同于市面上的大多数年金险，福满满的年金还多出了祝寿金部分，累计最高6倍保额的赔付，让它的领取水平碾压一众热门产品。

梧桐君就直接拿它和头部产品养**3号（保证领取20年）来对比：

可以看到，虽然福满满和养**3号现价超保费速度相当，但长期持有下来，福满满收益明显更高。

在80岁时，总共能领取159.5万，比养**3号要多2.42万，再加上46.32万的保单现价，此时IRR（内部收益率非实际收益率）就有3.62%。

再往后，福满满的IRR更是一路领跑，最高可以达到4.2%。

这比的还是养**3号保证领取20年版本，它还有个10年版，保证领取的年金更少，保单现价清零的时间也更早。

所以说，福满满的保单收益，放在整个保证领取型的年金险产品中相当能打。

可惜，接到通知，福满满将于4月28日24时下架，有养老规划需求的朋友，抓紧时间。

●如意永享-终身有现价，减保无次数/比例限制

前面也有说到，如意永享的养老年金可以保证领取25年，这已经比大部分同类年金险产品要长5年。

更值得一提的是，它的保单现价可以持续终身，并且增长速度相当之快，足以颠覆大家对年金险的认知！

在5年交费的情况下，如意永享的现价在第6年就能超过已交保费，比一般的养老年金险要早10年左右。

而且在领取养老年金之前，它的现价涨势一直都相当迅猛，甚至能甩增额保险一大截。

再加上，它的现价是非常好用，符合条件可以申请保单贷款，或是减保领取部分，还没有次数和比例的限制。

也就是说，你买的虽然是一款超长保证领取期的养老年金险，但可以不止用于养老，只要合理运用减保功能，在结婚、创业、孩子教育等重要阶段也能发挥作用！

写在最后

总而言之，保证领取型和不保证领取型的养老年金险没有绝对的好坏，但对大部分有养老规划需求的朋友来说，选择保证领取型的会更稳定，更合适。

而福满满、如意永享就是这类养老年金险中的第一梯队产品，而且各有千秋。如果你还想详细了解它们，或者是想对比更多的年金险。