连T+0理财都无了，还有什么是我可以拥有的？

说个大事：这个月底之前，所有的T+0理财产品要下架了！

明明才接受增额类产品整改下架的现实，现在连最基础的银行理财也迎来重大调整，这一天一个新变化，别说你们了，就连阅历无数的梧桐君，都被砸得头晕目眩。

以前经济好的时候，手上的钱无论怎么造，都是“条条大路通罗马”，可现在经济下行，就变成“条条大路走不通”了。

没办法，即使情况不容乐观，但为了这兜里的钱，我们还是得打起十二分的精神，来看看这“T+0”究竟是怎么一回事儿！

一、什么是T+0？下架对我们有影响吗？

“T+0理财”是指支持交易日赎回，最快可以在当天或者实时到账的理财产品。

假设需要用钱，工作日内15：00前赎回，当天就能到账，跟活期储蓄的随存随取有点像，但利率比活期要高不少，所以很多人选择把钱放这里。

不过，花无百日红，早在2021年的6月，监管部门就发布了相关产品的调整通知：

（图/中国银行保险监督管理委员会官网）

内容不少，总的来说就是：对现金管理类理财业务的投资范围、估值方法、久期管理、几种度管理、流动性管理等提出了规范性意见，要求市场上存量近8万亿的银行现金理财于2022年底前完成规范整改。

截止到目前，已经有多家银行根据这项《通知》发布了公告，对多款现金管理类理财产品申赎规则、快赎金额等进行了调整，其中不仅将申赎确认时效由“T+0”变成“T+1”，还将快赎金额降至1万元。

这种调整，最直接的影响就是时效性的变化，咱们可以用以下表格来简单理解：

平日里，无论是家人突然生病、还是买房首付、股票补仓等情况，都是需要即刻拿出钱的，可如今T+0也告别了市场，在工作日当天赎回，钱第二天才能到账，就算你想当天快速赎回，额度也只有1万元，实用性大大减弱了不说，万一有什么急事，还真怕耽误了！

二、多类产品频频”下线“，未来该何去何从？

可惜归可惜，梧桐君回想了一下这几年的经济大事件，除了T+0理财的下架，监管部门出台的调整、规范政策还真不少，虽说出发点都是为了行业的安稳发展，但是在这些行为的背后，我们的确失去了不少机会：

比如银保监会对人身保险利率进行调整，4.025%时代结束；

比如《资管新规》正式实施，明确银行理财产品不再保本保收益；

比如最近不符合监管要求的增额类保险产品进行整改，引来了又一波下架潮；

......

将来还会迎来什么样的变化，我们无法预测，但此刻如果还有不错的产品，还是得牢牢抓住才行！

而说到这，梧桐君也来给大家透露一个在当前经济环境下，极度稀缺的好产品，100%安全，利益也可观，要不要上车，就看你了！

三、抓住时代机遇，锁定”沧海遗珠“乐享年年

对于增额类的保险产品来说，经历过的“坎坷”已是不知从何说起，不是现价增速的一次次下降，就是减保权益的逐渐严格。

几年前的高现价、低限制产品早已成了过去式，但值得庆幸的是，乐享年年的存在，给了我们难得的希望。

①现价增长速度快，长期持有更惊人

乐享年年的有效保额按3.5%逐年复利持续终身，同时现价也在不断增长，以30岁男性，年交20万，交5年的情况下来看：

在保单第9个年度，乐享年年的现价就超过了已交保费；

在保单第21个年度，现价达到已交保费的1.90倍；

在保单第41个年度，现价达到已交保费的3.80倍；

在保单第61个年度，现价达到已交保费的7.57倍；

到了保单后期，现价更是相当惊人，仅仅100万的保费投入，在复利增速的作用下，竟然能够达到1000多万的现金价值，如此“滚雪球式”的增长比例，在市场上真的是难得一寻！

②减保灵活限制低，额度持续在增长

市面上很多产品的减保权益是写进保全规则中的，保险公司在后续的经营过程中，如果发现有不合适的地方，后期都可以进行调整。

但是乐享年年在这方面就没有给自己留下任何余地，直接将减保权益和细则写进了合同中，白纸黑字板上钉钉，未来无法再进行修改，无疑是一颗稳稳的定心丸！

我们再来看看它的减保权益是怎么规定的：

划重点：

1、犹豫期后，满足条件即可减保，没有次数要求；

2、减保的基本保额，不得超过合同生效时基本保额的20%。

第一点很好理解，可第二点是什么意思呢？

减保对应的基本保额，并不是恒定不变的，它会随着时间的增长而逐步递减。假如我们每年减保领取恒定金额，看看基本保额是如何变化的：

从表格中，我们可以看到，在相同的减保情况下，基本保额减少值在降低。

换句话说，在犹豫期之后，乐享年年的可减保金额一直在逐年递增，一年比一年高，再加上没有次数限制，产品灵活度可想而知。

这样一来，无论是想要高额的现价还是灵活的减保，通过乐享年年，就可以简单实现！

③老年失能有保障，增值服务超好用

除了以上两个资产规划优势，乐享年年还有一个独特的保障，那就是失能护理保险金。

在人口老龄化问题逐渐突出的今天，这项保障不仅能维护老年人晚年的尊严，更是提供了一个超实用的晚年保障！

拥有这份保障，只要达到失能条件，过了观察期后，乐享年年就能按合同给付一笔保险金，而且这份保险金会随着时间的延续不断上涨，到了真正需要的时候，就已经是一笔相当可观的数额了！

（30岁男性购买，交费20万，交5年，保险金数额展示）

另外，保费达到特定标准时，乐享年年还能提供相对应的健康增值服务，比如健康咨询、体检服务、家庭医生等等，看病治疗都包含在内，就医相当方便！

写在最后

虽然T+0理财的消失，可能会造成很多人的损失，但它或许也是在提醒我们，在能够拥有的时候，一定要牢牢珍惜牢牢把握住，将来才至于后悔惋惜！