增额寿大变局，现在能撑起半边天的产品是它！

要说今年和增额产品联系最紧密的词，除了【停售】估计也找不出第二个了。

年初，银保监会的一份《2022人身险负面清单》打响了监管强风的第一枪，文件直指增额寿灵活性太强，有长险短做风险。随即，大波产品接连退出市场。

市场刚稳定2个月，11月18日晚上，一则《关于近期人身保险产品问题的通报》的发布，又向增额终身寿险市场扔出了一枚重磅炸弹！

《通报》洋洋洒洒上千字，再次强调了当前增额寿产品的系列问题，同时也基本上宣告了关于增额寿的“盛宴”彻底结束！

梧桐君粗略统计了一下，从年初到现在，停售的增额寿险多达30余款，比如守护神2.0、金玉满堂、康乾1号·益利多（青春版）……那些曾经你叫得上名的产品，基本上都成了过往云烟。

对于已经投保的朋友来说，这无疑是赶上了好时候，那没有上车的朋友，是否还有捡漏的机会呢？很幸运，梧桐君还真给大家找着了！

一、乐享年年，目前值得把握的全能产品

增额终身寿险停售的原因，大家多多少少都了解一些，但说到底，对咱们影响最大的就两点：

第一，减保——目前的增额产品，减保基本上都变严了。

遥想去年的增额产品，减保金额不限比例，次数也没要求，用起来很方便，但这也给保险公司埋下了巨大的“兑付”隐患，万一保险公司投的是长期项目，还没有看到收益，客户就开始减保领取现价，那势必就有亏损的风险，所以减保灵活的，停售了。

第二，现价——预定利率过高的产品，基本上也都下架了。

今年的投资形势，想必大家都懂，保险公司同样是苦不堪言，要想继续维持先前的高利率保单，那基本上是卖得越多亏得越厉害，所以，为了及时止损，现价过高的，基本上也都调整了。

也就是说，经过两次调整，剩下的主流产品要想在这两点上拔尖，那是非常之艰难了。

不过，也不是完全没有，比如这款乐享年年终身护理保险计划，梧桐君就在它身上看到了初代产品的影子！

●内部收益率直逼3.499%，稳居第一梯队

我们以给刚出生的男宝投保，5年交，每年交10万来看它的现价增长：

在第9个保单年度，现金价值就超过已交保费了：

第23个保单年度，现价达到累计保费的2倍多，突破百万；

第49个保单年度，现价达到累计保费的5倍多！

再过20年，现价增长到了保费的10倍多，也就是500万！

再过21年，20倍多！千万资产达成！

50万的投入撬动千万的现价收获，乐享年年的增值能力当真不容小觑！

不过俗话说得好，“比较方能出真知，见高下”，所以我们也大胆的把乐享年年和其他产品比一比，就看最直观的irr（内部收益率，非实际收益率）：

可以看到，在长期持有的情况下，乐享年年的irr在第50年就能突破3.49%，此后一直疯狂逼近上限3.5%！

3.495%、3.497%、3.498%、3.499%……最终与顶格预定利率的差距能控制在0.001%之内，太罕见！

就算与已经下架的高现价产品对比，也只是在前期稍有落后，长远来看，定能反超，更不用提还在售的其它产品了，乐享年年是毫无疑问地稳坐第一梯队！

●犹豫期后即可无限次减保，流动性极强

说完乐享年年的现价优势，我们再来看它的减保规则，先说结论，这可能是目前合规且最宽松的约定形式了！

乐享年年的减保权益是明确写进合同里的，100%不会变，犹豫期后就可以申请减保，每年减保限额是合同生效时基本保额的20%，只要额度没超，就能无限次申请。

（*乐享年年减保规则）

为什么说乐享年年的减保可能是最宽松的呢？来看和另外三种常见的减保约定的对比：

可以看到，它们的差别，就在这20%的限制上，看似差不多，但用起来是完全不一样。

第一种，实际已交保费的20%，也就是减保领取的现价每年固定不变；

第二、三种累计所交保费的20%、减保前基本保额的20%，那就更局限了，只要开始减保，那最高减保额度基本上就是一年比一年少，到最后还有可能出现，现价剩下百来万，减保却只让减几万的尴尬局面。

而乐享年年所在的第四种就完全不同，它的减保上限是不断增加的！

梧桐君演示给大家看一下，投保乐享年年，每年交10万，交10年，基本保额为857901元，因此每年减保的基本保额最高限额是857901×20%=171580元。

梧桐君如果从第10年开始减保，第一年，减保领取的现价上限是23.6万左右，第二年，增长到了24.5万，直到第5年，增长到了27.1万，一年比一年高，而且最快5年就能减保领取出全部现价。

由此可见，通过对比【现价】和【减保灵活性】这两项重要指标，可以得出，乐享年年是目前当之无愧的头牌！

二、乐享年年还能留多久？

对于这个问题，梧桐君也不能给出确定的答案，是一直会卖下去，还是说已经在下架名单之中，在保险公司没有告知之前，那都是未知数。

不过，今年经历了这么多次的停售下架，买增额保险就得把握当下的道理，大家应该也有深切感受，不要再去纠结已经下架的产品现价超保费有多快，现价有多高，只需要在现有的产品中，找到优质的、适合自己的就可以了。

而乐享年年，就是那个综合实力突出的全五星产品，如果你想在当前经济下行的环境中逆势而行，如果你想为未来的自己留下一笔能高品质养老的资金，如果你想给下一代留下一笔宝贵的财富，那乐享年年，你就一定要抓住！

写在最后

增额市场风云变幻，昨天你还心仪的产品，或许第二天就会登上下架名单，趁现在还有机会，大家就一定要珍惜！