多家国有大行下调个人存款利率！低利率时代，你“挪储”了吗？

突发消息：个人存款利率又要降了！

多家国有大行自9月15日起再度调整个人存款利率，包括活期存款和定期存款在内的多个品种利率均有不同幅度的微调。

（图来源于财联社电报）

其中，三年期定期存款和大额存单利率下调15个基点，一年期和五年期定期存款利率下调10个基点，活期存款利率下调0.5个基点。

一、利率下行已成大势所趋

利率下行，这个词今年频繁出现。

梧桐君简单给大家梳理了一下今年以来利率下调的例子：

1.国债利率三连降

（图源网络）

截至2022年9月，国债利率较2021年年末水平已出现三连降，且出现较大幅度下行，三年期、五年期均下降了75个基点！

2.大额存单利率进入“2时代”

（图来源于财联社电报）

今年4月以来，多家股份制银行降低3年期大额存单利率，最低已经到了2.9%，当时甚至已经低于部分银行的3年期定期存款利率，这种倒挂现象非常罕见。

3.一年内两度下调存款利率

（图来源于财联社电报）

开头所提到的个人存款利率下调并非首次，早在今年4月份就出现过一次下调，调整主体为多家股份制银行，调整范围多是针对中长期存款和大额存单等。

看到这里，相信大家已经有了很深的感受：低利率俨然已经成为常态，负利率的脚步也越来越近了。

不知道大家有没有思考过这样一个问题：在利率下行的情况下，你的钱除了能被小偷偷走，还可能被时代偷走。

对于习惯将钱存进银行的中国人来说，当你把钱存起来，你根本不会想到，存单上的数字在慢慢贬值变少，这就像是温水煮青蛙，当发现时已经为时已晚。

但显然，利率下行的大趋势无法靠个人去改变，你的钱有多少价值，终究还是时代环境说了算。

二、低利率常态化下，你“挪储”了吗？

现在流行一个词，叫做“挪储”：

指的是，利率下行、理财不保本的情况下，很多人选择将部分存款向保险公司挪动，通过购买储蓄型保险，比如增额终身寿险，来提前锁定利益，规划未来。

这种行为是否合理呢？

我们以增额终身寿险为例，来看下这类保险的特征：

1.安全性如何？

增额终身寿险的特质就是几乎0风险，非常安全，产品自身有合同约束和保证，合同也受到《保险法》的100%保护。

这点来看，增额寿的安全程度不亚于国债，对于看重安全性的人来说，可以放心入手。

2.能否实现资产增值？

虽然增额寿的本质是寿险保障，但也具备资产增值作用，可以锁定有效保额固定利率，现金价值可以逐年递增。

而且这一利率是写进合同的，不受外界环境影响，无论利率如何下行也雷打不动。

以现在的大热增额寿金玉满堂为例，能够锁定3.8%的有效保额增值利率，现金价值中后期IRR（内部收益率，非实际收益率）无限趋近当前最高水平3.5%。

倘若30岁男性投保金玉满堂，年交10万交10年，持续持有下，保单现金价值一路飙升，利益相当可观！

3.使用起来方便吗？

增额终身寿险一般都支持减保和保单贷款。即在需要用钱的时候，可以申请减保领取一部分现金价值出来，剩下的钱继续在保单中增值；需要用到大钱的时候可以申请保单贷款，最高可贷出保单现金价值的80%用于周转，贷款周期控制在6个月以内即可。

这样来看，增额寿的灵活性其实很强，使用起来非常方便。

4.门槛高吗？

通常来说，增额终身寿险的起投金额在1万元左右，像金玉满堂期起投金额只要5000元，可以选择3年、5年、10年交，压力不算太大。

而且这类产品的健康告知很宽松，整体来看门槛并不高。

综合来看，在现在的大环境下，选择“挪储”是个挺明智的选择，将存单变为保单，通过锁定保险合同中长期稳定的保单利益，能够更好地规避未来风险的增加或是利率的降低。

金玉满堂——当前增额寿市场霸主

此前梧桐君也收到过一些咨询，有部分朋友早早有了挪储的意识，苦于不知道选择什么产品，梧桐君推荐的一直都是前文中提到的金玉满堂增额终身寿险。

这款产品将在9月30日正式下架，在增额寿市场可以说是难逢敌手。

撇去低门槛和安全性高这两点不谈，光从保单利益和灵活程度，就值得仔细说道说道：

1.现价增速迅猛，保单利益看得见

这里我们采用看IRR的办法：

*IRR：内部收益率，非实际收益率，被称为增额终身寿险的“照妖镜”，能够较好反映产品在某个时点的收益率。

金玉满堂的IRR从早期就保持在了3.4%以上的水平，后期直逼3.5%，相较其他产品优势非常突出，在现在的市场上可以说是独此一家了。

2.减保不限比例/次数，功能强大

此前监管频频点名增额寿，严格控制“长险短做”风险，对其减保做出了一定限制。

比如这款产品，就对减保时间、减保比例、减保次数都做了严格限制，灵活性大打折扣。

而我们再看金玉满堂的减保细则：

时间限制在保单生效后的第15个月，额度最少100元即可，对比例更是没有限制。在当前的市场上非常罕见。

目前，金玉满堂定于9月30日下架，留给大家的时间并不多了。正在观望的朋友，记得抓紧最后的时间！