多家国有大行下调个人存款利率!低利率时代,你“挪储”了吗?

多家国有大行下调个人存款利率!低利率时代,你“挪储”了吗?
梧桐树 2022-09-16 4016
个人存款利率金玉满堂

突发消息:个人存款利率又要降了!

多家国有大行自9月15日起再度调整个人存款利率,包括活期存款和定期存款在内的多个品种利率均有不同幅度的微调。

个人存款利率,金玉满堂

(图来源于财联社电报)

其中,三年期定期存款和大额存单利率下调15个基点,一年期和五年期定期存款利率下调10个基点,活期存款利率下调0.5个基点。

个人存款利率,金玉满堂

一、利率下行已成大势所趋

利率下行,这个词今年频繁出现。

梧桐君简单给大家梳理了一下今年以来利率下调的例子:

1.国债利率三连降

个人存款利率,金玉满堂

(图源网络)

截至2022年9月,国债利率较2021年年末水平已出现三连降,且出现较大幅度下行,三年期、五年期均下降了75个基点!

2.大额存单利率进入“2时代”

个人存款利率,金玉满堂

(图来源于财联社电报)

今年4月以来,多家股份制银行降低3年期大额存单利率,最低已经到了2.9%,当时甚至已经低于部分银行的3年期定期存款利率,这种倒挂现象非常罕见。

3.一年内两度下调存款利率

个人存款利率,金玉满堂

(图来源于财联社电报)

开头所提到的个人存款利率下调并非首次,早在今年4月份就出现过一次下调,调整主体为多家股份制银行,调整范围多是针对中长期存款和大额存单等。

看到这里,相信大家已经有了很深的感受:低利率俨然已经成为常态,负利率的脚步也越来越近了。

不知道大家有没有思考过这样一个问题:在利率下行的情况下,你的钱除了能被小偷偷走,还可能被时代偷走。

对于习惯将钱存进银行的中国人来说,当你把钱存起来,你根本不会想到,存单上的数字在慢慢贬值变少,这就像是温水煮青蛙,当发现时已经为时已晚。

但显然,利率下行的大趋势无法靠个人去改变,你的钱有多少价值,终究还是时代环境说了算。

二、低利率常态化下,你“挪储”了吗?

现在流行一个词,叫做“挪储”:

指的是,利率下行、理财不保本的情况下,很多人选择将部分存款向保险公司挪动,通过购买储蓄型保险,比如增额终身寿险,来提前锁定利益,规划未来。

这种行为是否合理呢?

我们以增额终身寿险为例,来看下这类保险的特征:

1.安全性如何?

增额终身寿险的特质就是几乎0风险,非常安全,产品自身有合同约束和保证,合同也受到《保险法》的100%保护。

这点来看,增额寿的安全程度不亚于国债,对于看重安全性的人来说,可以放心入手。

2.能否实现资产增值?

虽然增额寿的本质是寿险保障,但也具备资产增值作用,可以锁定有效保额固定利率,现金价值可以逐年递增。

而且这一利率是写进合同的,不受外界环境影响,无论利率如何下行也雷打不动。

以现在的大热增额寿金玉满堂为例,能够锁定3.8%的有效保额增值利率,现金价值中后期IRR(内部收益率,非实际收益率)无限趋近当前最高水平3.5%。

倘若30岁男性投保金玉满堂,年交10万交10年,持续持有下,保单现金价值一路飙升,利益相当可观!

个人存款利率,金玉满堂

3.使用起来方便吗?

增额终身寿险一般都支持减保和保单贷款。即在需要用钱的时候,可以申请减保领取一部分现金价值出来,剩下的钱继续在保单中增值;需要用到大钱的时候可以申请保单贷款,最高可贷出保单现金价值的80%用于周转,贷款周期控制在6个月以内即可。

这样来看,增额寿的灵活性其实很强,使用起来非常方便。

4.门槛高吗?

通常来说,增额终身寿险的起投金额在1万元左右,像金玉满堂期起投金额只要5000元,可以选择3年、5年、10年交,压力不算太大。

而且这类产品的健康告知很宽松,整体来看门槛并不高。

综合来看,在现在的大环境下,选择“挪储”是个挺明智的选择,将存单变为保单,通过锁定保险合同中长期稳定的保单利益,能够更好地规避未来风险的增加或是利率的降低。

金玉满堂——当前增额寿市场霸主

此前梧桐君也收到过一些咨询,有部分朋友早早有了挪储的意识,苦于不知道选择什么产品,梧桐君推荐的一直都是前文中提到的金玉满堂增额终身寿险。

这款产品将在9月30日正式下架,在增额寿市场可以说是难逢敌手。

撇去低门槛和安全性高这两点不谈,光从保单利益和灵活程度,就值得仔细说道说道:

1.现价增速迅猛,保单利益看得见

这里我们采用看IRR的办法:

*IRR:内部收益率,非实际收益率,被称为增额终身寿险的“照妖镜”,能够较好反映产品在某个时点的收益率。

个人存款利率,金玉满堂

金玉满堂的IRR从早期就保持在了3.4%以上的水平,后期直逼3.5%,相较其他产品优势非常突出,在现在的市场上可以说是独此一家了。

2.减保不限比例/次数,功能强大

此前监管频频点名增额寿,严格控制“长险短做”风险,对其减保做出了一定限制。

个人存款利率,金玉满堂

比如这款产品,就对减保时间、减保比例、减保次数都做了严格限制,灵活性大打折扣。

而我们再看金玉满堂的减保细则:

个人存款利率,金玉满堂

时间限制在保单生效后的第15个月,额度最少100元即可,对比例更是没有限制。在当前的市场上非常罕见。

目前,金玉满堂定于9月30日下架,留给大家的时间并不多了。正在观望的朋友,记得抓紧最后的时间!

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