首批养老储蓄产品要来了！四大行抢先试水，值得买吗？

养老，现在算是茶余饭后的社会话题了。

今年以来，国家关于养老的政策是一个接一个，可见问题有多严峻。

继“个人养老金制度”的出炉，养老理财、养老储蓄产品也在近日被正式提上日程！

（图片来源于网络）

首批参与养老储蓄试点的是工农中建四大国有银行，每家银行获批的额度为100亿，试点期限为1年。

作为一种新型金融产品，想必很多人都很好奇，它究竟长什么样呢？收益性、灵活性又如何呢？梧桐君今天就来给大家好好说一说。

一、养老储蓄基本情况

从发行机构我们可以知道，养老储蓄，属于银行储蓄存款产品。

根据文件规定，养老储蓄受《存款保险条例》保护，也就是说只要额度在50万元以下的本息和，就算银行破产，存款保险也会进行全额的赔付，安全性还是有保证。

而这类养老储蓄产品的期限分为5年、10年、15年、20年4个档次。

目前的定期存款主要有3个月、6个月、1年、2年、3年、5年等6个不同的期限，时间的选择性比现在的定期存款要长，分整存整取、零存整取和整存零取三种，还算比较灵活。

但养老储蓄的领取方式一旦确定，就不能更改了，毕竟是养老的专款专用账户，所以灵活性和流动性方面也还是比较欠缺的。

另外，还有大家最关心的养老储蓄利率究竟是多少，目前还没有公布，不过我们可以先以今年各大银行的存款利率作为参考：

可以看到，跟往年相比，还是有一定的下降趋势的，而还没出炉的养老储蓄利率，可能跟这个利率的差距也不会太大，大家也可以提前有个数。

好了，目前透露出来的信息就这么多，要想具体执行落地的话，估计还会有一段时间。

要不要买，大家可以再考虑考虑，不过，梧桐君的建议是，养老是一个长线工程，可以长久的思考，也可以慢慢选产品，但是一定要从现在开始存钱！

理财，总得有本金才能理，不是吗？

存钱，生活之本。

另外，养老规划很重要的一点是扩宽收入，换句话说，什么样的养老生活是美好的？一定是收入来源丰富的养老生活。

目前市面上的养老年金险，增额终身寿险，有的也不错，值得考虑，不用等也不必等。

想象一下美好的退休生活：社保给一部分，商业保险给一部分，自己理财投资充实一部分，多好！

二、如何用商业保险补充养老？

商业保险用来养老，原理和养老储蓄其实是一样的，就是提前储备。我们可以以最近大火的增额终身寿险——金玉满堂为例，给大家看看它是如何来提升晚年生活品质的！

从表中我们可以看出，在30岁投保金玉满堂，每年缴费2.4万，共缴费10年，现金价值不断增长。

无论退休与否，到了60岁，每年减保领取2万元现价作为养老补充。若在此期间，不幸患上重病，也可以一次性减保领取10万元现价用于治疗康复。

到了70岁以后，每年减保领取3万元现价继续养老，一直领取到85周岁，若此时不幸身故，还可以将剩下的钱用于传承，给子孙后代留下一笔资产。

在这整个过程中，咱们可以大致计算一下：

累计交保费24万，期间一共减保领取了74万现价，还剩23万现价，完美解决了养老、患病以及传承的问题，获得的总现价是保费的4倍多，性价比不言而喻！

可以看到，金玉满堂作为养老储备工具，它的操作性、增值能力都极强，而这就源于它的三大优势！

1、长期持有，现价增长超快

增额终身寿最大的特点就是“越久越值钱”，现金价值终身复利，在这种爆炸的指数倍增长下，资产积累势必相当可观，是许多单利收益产品根本无法企及的。

尤其是金玉满堂，现金价值年增长率更是直逼3.5%，在市面上稳站第一梯队！

2、灵活调配，可以按需进行规划使用

相较于养老储蓄产品的专款专用，增额终身寿险就更灵活，只要满足条件，就可以申请减保和保单贷款来满足不同需求。

尤其是在晚年，不可预测的情况太多，它无论是在领取养老金，还是在患病的情况下，都可以及时作为补充，怎么花完全取决于个人。

而且，金玉满堂在这一方面，可以说是做到了超低门槛，无论是减保还是保单贷款，限制条件都非常宽松，完全不用担心取用问题！

3、购买门槛低，投保无上限

对于先前的个人养老金制度来说，有明确的额度上限，且有社保的人群才可以参加，可能对很多人来说还是存在一定的限制。

而增额终身寿险却不一样，无论有没有社保都可以购买，投保门槛低，且投保金额没有上限，不用担心养老金不够的问题。

就比如说投保金玉满堂，仅需5000元就可以购买，没有投保上限，且缴费方式的选择性也非常之多，基本可以满足大多数人的需求。

写在最后

目前的养老形势的确不容客观，但只要我们有一定的意识，提前做好打算，还是可以实现舒适养老的。

从现在起，开始购买一份增额终身寿险，给自己一个稳定的养老规划，就是一个非常不错的选择！