花一半的钱买到别人1.3w的保障？这个操作建议收藏！

这几年一直很流行一个概念——平替，想必大家也都听过。

一开始这种说法多出现在女性的化妆品界，到现在已经蔓延到了各种商品类型中，服装、电子产品，甚至家具品牌都有平替。

平替的意思是“平价替代品”，大牌的产品使用效果或者体验非常好，但是价钱较贵，而平价替代版的效果跟大牌产品相差无几，价格却便宜很多。

听起来简直就是精打细算成年人的心头好。

其实这个思维，也可以用在买保险的时候，别人1.3万才能买到的“豪华保险套餐”，咱们只要7k就能买到，并且保障还差不多~

真的假的？

一、1.3万的保障长啥样？

前两天，一个朋友跟我诉苦，说自己打算配置一套全面的基础保障，结果掐指一算快1万多，跟我抱怨保险真贵。

梧桐君拿过他的保障方案一看，好家伙，这保障确实可以，但也真的不便宜，具体长啥样呢？咱们一起来看看~

50万的重疾险＋300万的医疗险＋100万的意外险。

单看险种和保额，还是比较充分的，再来看看具体的保障细节：

重疾险：选择了一款保障能够覆盖终身的产品，轻中重疾都有赔付，并且还有15种高费用特定重疾额外给付50%保额。此外，它还带品牌特色的RUN增保额功能，运动达到标准后，保额可增加，并且自带身故保障。

▲总结：保障稳定长久，重疾保障较为全面，特色保障锦上添花。

医疗险：选择了能够保证续保20年的长期医疗险，涵盖了特定疾病保障和一般疾病保障，总保额为300万，特定疾病还能够提前给付2万保险金，并且含有绿通和增值服务。

▲总结：保障较为充足，还加强了特定疾病的保障，增值服务较贴心。

意外险：选择了100万的意外身故保额，还有高达5万的意外医疗保额。除了这些，还有比较流行的猝死保障和实用的住院津贴保障。

▲总结：保障责任丰富且实用，保费也不贵。

一通看下来，不难发现这位朋友可能比较偏爱大品牌，所选择的产品都是知名保险公司的产品。

不过一套方案算下来年交保费约1.32万，月均保费约为1098元。

对于预算有限并且还要给家庭其他成员配置保障的朋友们来说，压力可能有点大，那么我们能不能也找到保障与之相似、或者同样好的“平替”？

二、价值1.3万的保障，我只要7k就能买到？

当然。其实梧桐君早就和大家说过，买保险不用过于在意保险公司的品牌，主要看产品性价比。

因为市面上的保险公司都受银保监会严格的监管，就算万一倒闭了，你的保单也会由银保监会交给其他保险公司接管，不影响理赔。

所以，不是品牌大产品就一定好，也不是越贵，产品就越好。

参考上面的保单，梧桐君搜罗了市场上的各种好产品，做了一个平替方案，不考虑品牌，咱们这回只考虑性价比~

还是遵循基础保障的逻辑，不过梧桐君这里多加了一个定期寿险。因为在此前的那份保障方案中，重疾虽然自带身故，但费用较高，而且疾病和身故是只能赔其一，性价比不高，所以梧桐君更推荐单独买一份定寿来做身价保障。

重疾险+医疗险+意外险+寿险。

产品方面，在保留与原保障相似的基础上，虽然增加了一些更为丰富的保障，但总体保费更低。

重疾险：性价比更高的完美人生守护2022

保额同样买到了50万保障终身，轻中症的基础赔付比例不仅各自高出10%，而且还都自带额外赔付，重疾最高可赔180%保额！关键期的保障加倍！

此外，它还自带少儿特疾和高龄特疾特色责任，且都有额外赔付！恶性肿瘤二次保障、特定心脑血管疾病二次保障可以附加，灵活性很强。最后，它的身故责任自由可选，性价比很高。

▲总结：赔付力度更强，保障责任更丰富灵活，性价比更高。

医疗险：较热销的平安e生保·长期医疗（费率可调）

这款产品同样保证续保20年，并且期间还无需审核！一般医疗最高保障额度多出100万，在其他保障和前面方案差不多的情况下，这款的保费只有它的二分之一。

此外，这款产品的灵活性很强，有众多可选责任，如果想要提升医疗保障水平，可以附加质子重离子医疗、恶性肿瘤特药保障以及特疾特需医疗保障等，非常适合对于医疗资源需求较高的朋友。

▲总结：续保条件更优，产品灵活度更高。

意外险：保障更实用的平安大守护意外险（互联网专属）

选择了保障责任同样丰富的意外险，共有的责任是一般意外身故责任、意外医疗责任和猝死责任，不过平安大守护还在此基础上增加了高额航空意外保障和特定传染病身故保障。

在选择意外险的时候，我们将意外身故的保额降低了一半，通过定寿来进行补充。不过，虽然意外身故保额减少了，但是在实用的意外医疗报销责任方面，依然保持着最高5万的报销额度，保障效果几乎没有差别。

值得一提的是，这款产品有不同的版本，若购买了至尊版，能够做到最低0免赔，最高100%报销。

▲总结：保障责任更实用，保费更亲民。

寿险：寿险标杆产品--大麦定寿2022（互联网专属）

增加的这款定寿产品，相当于增加了50万的疾病和意外身故保额和最高100万的航空意外保障，但保费只需500出头。

这款大麦定寿2022一直都是追求高保额＋低保费的人群优选，它的健康告知仅3条，投保较为宽松，产品本身的最高保额达350万！不过，从4月21日起，买这款产品的核保升级了，肺结节也有机会承保，加保也调整了，最高可投500万！

▲总结：身故杠杆率更高，投保门槛更低。

这套方案看下来，年交保费只需要7851元，相当于只有前面那套方案的一半！平均下来每个月的保费也才600出头，一顿家庭聚餐的钱就能够买到，对于一般家庭来讲，也不会产生太大的压力。

其次，健康险＋意外险＋定期寿险的组合，对于有家庭的成年人来说，也是更加科学和必要的配置方案。

写在最后

买保险不一定越贵越好，就像咱们买东西追求物美价廉一样，如果平替产品已经能够为我们完成85%及以上的使用效果的话，那就没有必要死磕“大品牌”了。

这次梧桐君的方案也只是一个参考，主要是提醒大家，只要认认真真分析自己的风险需求来选择产品，哪怕预算不多，你也能买到一款性价比高的保险产品。