金玉满堂下架时间来了！增额寿头部产品，高现价超灵活，错过难再有！

想买增额寿的朋友，真的不能犹豫了！

上个月我们在整理榜单时就说过，已经有一批产品下架或者确定下架时间了，同时也整理了当下最推荐的三款产品，而就在五一前，其中一款产品下架时间也来了！

收到保司通知，拟于5月31日下架金玉满堂！注意，是拟于，非确定日，具体时间还有待保司进一步通知，像去年就有过额度卖完直接就下架的情况。

金玉满堂可以说是增额终身寿险中的扛把子，若下架，再想找到现价增长如此可观的产品，就非常难了，想赶这趟末班车的朋友，千万不要错过！

下面我们就分3点来详细说说：

●金玉满堂，究竟强在哪儿？

●增额寿产品为何纷纷下架？

●严苛监管下，增额寿新产品有何变化？

一、金玉满堂，现价增速迅猛，市场第一梯队

作为增额终身寿险中的顶流选手，金玉满堂凭借四大核心优势跻身市场前列：

优势一：现价增速快，折算单利可达10%以上

金玉满堂的现价增长速度非常快，最快在投保后的第7年，就能超过已交保费，若是选择10/15/20年长期缴费，甚至在缴费期没结束就超越，在长期持有下，更能够实现保单的快速增值！

我们也可以来看看，在长期持有，现价不断增长的情况下换算而成的单利，一般来说，大多数增寿在早期单利都不会很高。

但金玉满堂在缴费的第10年，现价已经达到保费1.2倍，现价增速换算成单利，达到了2.1%！

到了保单第30年，现价已经达到了保费的1.7倍，现价增速换算成单利，达到4.69%！

到了保单第50年，现价增速换算成单利，甚至能达到7.57%，这个数字在当前市场上非常罕见。

保单持有时间越长，累积现价越来越高，只要持有足够长的时间，现价增速折算成单利，就可以达到10%以上！在当前利率不断下行的环境下，还能看到这个数字，一定要珍惜！

优势二：加减保灵活，满足多种资产规划需求

只要符合条件，就能够申请加保或者减保，并且加减保最低限制仅为100元！（加保超出部分以100元的整数倍递增，减保超出部分以1的倍数递增）。同时，减保方面没有明确的频率和比例限制，只要符合条件，就能够灵活地进行资金的投入和领取。

咱们就简单的以规划养老金为例，看看如果灵活使用减保功能的：

从上表中可以发现，前期投保金玉满堂增寿，累计共缴纳保费24万元，分10年交，将缴费压力分摊到每年。此后无需等到退休年龄，就能够提前申请减保领取现金价值用作养老金补充。

并且仅仅用一张保单就满足了养老用钱、治病用钱和资产传承的需要，功能性非常强大。

同理，咱们家庭中的子女教育金、婚嫁金、房子首付款等家庭资产规划，金玉满堂都能够拿捏得恰到好处。

优势三：保单贷款利率仅4.5%，额度限制宽松

保单贷款是能很好活用资金的一种方式，只要按时偿还，保单本身价值不会受到任何影响。对于遇到急事需要现金周转，但不想退保，又不想影响现价的增长的人群，非常实用。

金玉满堂不但拥有此功能，其保单贷款暂行利率也相当低，仅4.5%，了解信用卡等渠道利息的朋友，就知道这个利率有多良心！

同时，金玉满堂的贷款额度和时间限制也很宽松，最高是可以贷款现金价值的80%，最长可以贷180天，足以在经济条件紧张时缓冲压力。

优势四：有效保额3.8%逐年涨，身故保障更强

在某些特定的年龄段，身故赔付金就等于有效保额。而金玉满堂的的有效保额每年都以3.8%的高利率逐年增长，也就是说，身故后留给家人的钱也会更多。

此外，金玉满堂还自带假日交通意外身故额外赔，万一出险，按当年的有效保额再赔一笔，保障加倍！

所以说，无论是看现价，还是看保障，亦或是看功能，金玉满堂都是目前最优秀的产品之一。

只可惜，留给大家思考犹豫的时间不多了。

二、为什么要下架？真相是什么？

其中原因，之前我们就和大家讲过。

首先可能性最大的是受利率持续下行的影响，来看历年央行公布的存款基准利率：

（数据来源于网络）

可以看到，从1990年的10.08％降至今天的1.5％，一年期定期存款利率的大趋势是一直在下降……

而全球利率也都在下行，那利率下行和增额寿下架有什么关系呢？因为存在利差损风险。

据中国保险资产管理协会透露，大型保司每年的负债成本接近5%，而在央行连续降息之后，上市保险公司净投资收益率只有5%，如果投资收益抵不上负债成本，就要亏钱了，这就是我们常说的发生利差损。

（数据来源于网络）

比如在前几年，平安人寿就透露，利差损达800亿元，至今都需要目前的保单利润来填补进行自我消化。

可见，较高利益的增额终身寿险会给保险公司的投资端造成压力。

另外，增额终身寿险还被监管多次点名。

例如今年年初，监管接连发布了两份文件：《关于近期人身保险产品问题的通报》、《人身保险产品“负面清单”（2022 版）》。

具体提到了什么，我们在3月初也给大家做了详细的解读，概括来说有三点：一是保额递增利率过高，有误导嫌疑；二是加保有变相突破预定利率风险；三是减保太灵活存在“长险短做”风险。

想详细了解的，可以点这篇回顾：《真猛！增额寿又被点名了，这次涉及到加减保……》

总的来说，这波下架后，剩下的产品，在加减保上估计就没那么灵活了，同时现价增长形势相较而言可能也会有所下降！

三、增寿保单利益下降，加减保严苛，已成事实

像今年新上的多款产品，现价增长情况和金玉满堂相比，就有明显的差距。

直接给大家看利益演算表：

同样是30岁男性，每年交10万，一共交5年。

第30个保单周日，金玉满堂的现金价值是130万6330元。

祥*传家是120万2000元，少了10万4330元；

岁*福是110万7270元，少了19万9060元；

鑫*世承是119万2400元，少了11万3930元；

司*台是123万9840元，少了6万6490元。

今年新出的产品，现价和金玉满堂相比，基本上都要少个十来万，若持有时间更长，差距也会进一步拉大，甚至达到百万级的参差。

而这些产品，也只是新规后的小试牛刀，未来产品现价设计走向如何，我们也不得而知。

再来看加减保政策，以今年新上的某款产品为例：

不仅要求投保满一定年限后才能申请加/减保动作，还规定了次数，也限制了额度，灵活性大大降低。

所以说，金玉满堂这样的高现价，且符合条件的情况下，加减保灵活不限次的好产品，错过了就难再有了，还没上车的朋友们，梧桐君也建议大家一定要抓住最后不到一个月的机会，如果能够在这次下架之前成功投保，保险公司是必须按照合同约定兑付保单利益的。

最后强调！金玉满堂目前接保司通知，拟定在5月31日下架，具体的下架时间是提前还是延后也是个未知数，大家一定要抓紧时机！

写在最后

对待保险行业，银保监会一直都是严格监管的。从过去的经验来讲，很多好产品的消失，往往也就在一瞬间，下架后或许也永远不再复出。所以趁好就上车，不失为明智之举！