股市跌跌涨涨像坐过山车，没有强心脏的人，这些产品更适合你！

前两天跟老朋友聚了聚，聊到了理财上的事儿。

我这个朋友一直深耕在股市里，靠着炒股赚了不少钱，聊天的时候他跟我吐槽，最近日子不大好过，上周五开始股市震荡、A股大跌，已经亏了好几万了。

不过我们看了看，昨天又反弹回来了，这跌跌涨涨像坐过山车一样。

高回报的背后是高风险，这很正常。我们自己也有接触股票基金这类理财，不过投得不多，大部分的钱还是求个稳妥。

之前也跟大家科普过很多次，想要资产长期稳定增值，保险里的增额终身寿险是个相当不错的选择，尤其适合下面几类人群：

1、手里有闲钱，追求受益稳定的

不管环境发生什么变动，就算市场利率变成负的，增额终身寿险都不会受影响；

2、爱偷懒、没时间打理的人

股票基金这类金融产品没时间去折腾，只想有个让人少操心的稳固保障，选增额终身寿险就对了。

3、控制不住消费欲望，但想储蓄的人

工资月月光，花钱大手大脚，选增额终身寿险可以强制储蓄。

说了这么多，不说产品当然不行！我们今天也准备给大家盘点一下，现在市场上都有哪些优质增额终身寿产品。

这三款增额终身寿险，值得入手！

增额终身寿险很好平衡了人寿保险的保障功能和资产规划功能。

生，可以用作子女教育、个人创业等；老，可以用作养老金；病，可以用作救命钱；死，可以承担未完成的家庭责任，并进行定向的资产传承和隔离。

真正做到在人生的不同阶段，对冲不同类型的风险，一份保单应对人生多种需求。

我们也挑选了三款增额终身寿险，供大家选择：

这三款产品的有效保额增长速度都处于市场领先地位，经得起对比、扛得住考验。咱们也不说废话，直接来看看它们的内部收益率（IRR）情况：

*内部收益率：非实际收益率，但在一定程度上能直观反应一个产品的收益情况，是相对客观的衡量投资情况的指标。

（非产品实际收益，现金价值增额以实际发生金额为准）

·利多多——全能型选手，支持隔代投保

有效保额3.8%的递增水平，让利多多的现金价值增长速度相当可观。不管处在哪个阶段，选择哪种缴费方式，利多多的IRR都处于高水准，适用人群非常广泛，全能选手非它莫属！

此外，绝大多数增额终身寿险只支持给自己、父母、配偶、子女购买，但利多多支持隔代投保，比如利爷爷可以选择给孙子小利购买，把钱定向留给孙辈，一定程度上可以避免之后复杂的家庭关系纠纷。

·如意尊3.0——经典之作，加保可回溯

经历了1.0、2.0的火爆，如意尊系列也迎来了3.0版本，从IRR上看，如意尊3.0各阶段表现都很不错，整体水平较高。

而且如意尊3.0也保留了之前的一大优势——加保可回溯，简单来说，就是每次加保可以按照首次投保的年龄来计算现金价值并补缴保费。

这无疑是给了大家一个选择权，如果投保的时候手头钱不是很多，可以先占个位置，等以后资金充裕了再慢慢投进去，仍然可以按照原来的保险合同享受长期的受益！

·守护神2.0——起投门槛低，3/5/10年缴费利益可观

守护神2.0的起投门槛很低，期交保费1000元起投，加上最长可缴费20年的优势，进一步缩短了分期缴费的压力，即使预算不多，也能轻松投保。

此外，守护神2.0的IRR表现也不让人失望，尤其是选择3/5/10年缴纳的情况，无论是短期持有，还是长期的资产规划，IRR水平都有明显优势。

上面这三款产品，大家可以根据自己的需求购入。

除了增额终身寿险，我们今天还想给大家说说年金险，很多人分不清这俩个险种，觉得差不了多少，也不知道怎么选择。

其实想要区分很简单，增额终身寿险可以申请减保，满足不同需求，而年金险很大一个特征是专款专用，给孩子上学用，叫教育年金；给自己养老用，叫养老年金。

接下来，咱们就来针对这两类需求，给大家推荐几款产品。

针对养老和教育，这四款产品值得推荐

直接来看表格：

·颐养康健——附加护理险，无需健康告知

颐养康健是一款可附加护理险的养老年金，主险保证领取20年，附加护理险是全网首款无需健康告知的健康险，无论有没有遗传病史、疾病先兆都可以附加！

附加之后，得了约定的10种老年高发疾病，比如脑中风后遗症、阿尔茨海默症等，可以按月或者按年来领一笔护理金，最多给10年。

有了这笔护理费，我们可以用来请专业的护工，或者是补贴家用，让自己能更体面，更有底气的老去，不会处于“家人为难，我们也过意不去”的两难境地。

·金彩一生——起投门槛3000元，定价假设利率4.025%

金彩一生是当前市场上难得的定价假设利率4.025%年金险，和颐养康健一样可以保证领取20年。

这款产品特殊的地方在于，可以选择定期领取或终身领取。如果选择定期领取，到80周岁可以一次性领取祝寿金；而如果选择终身领取，只要一直生存，就能一直领取，实现持续的现金流。

无论是哪种方式，金彩一生都给大家把晚年养老保障妥妥地安排到位了。

·珍爱宝贝——教育+健康的全面保障

虽然是款教育金，但是珍爱宝贝的作用可远远不止教育这一个功能，它可选多项附加责任，住院津贴、意外医疗都考虑到了，兼备了健康保障，能给孩子更为全面的保障。

·天天向上——累计领取金额最高可达保费的2.94倍

天天向上教育年金险，可以为孩子灵活选择和组合，大学教育金、深造教育金自由选择，而且定价假设利率也达到了4.025%，收益可观，累计领取金额最高可达保费的2.94倍，此外还可以转化转换养老金，兼顾自己和孩子未来的养老。

写在最后

对于咱们普通人来说，能掌握的东西太少了，但是保险不一样，无论是年金险还是增额终身寿险，都具有安全稳妥的特点，可以提前为未来的生活做准备，大家可以根据自身需求和未来规划来灵活选择产品。

另外，在配置年金险或增额终身寿险之前，一定要先做好自身的健康保障，先保障再理财。