无忧人生2021：除外承保也能变标体的重疾险，还不赶紧上车？

前段时间，一份由上海外服发布的《2020上海白领健康指数报告》引发了广泛关注，通过对2014-2019年上海外服健康管理中心357413份职场白领体检报告进行分析，发现体检异常率已经高达99.66%。

100个体检，就有99个人有问题，这个比例有点惊人。不过，成年人的世界没有容易二字，各种压力纷至沓来，身体有些小毛病在所难免。

可这些人想买保险就有些困难了，不是被除外，就是被拒保了，明明是最需要保险的人，反而买不了。那他们真的没有机会上车了吗？

今天要说到的这款重疾险：无忧人生2021,就是这些健康异常人群的福音，它的核保简直太太太宽松了。

·核保的五个结论

·无忧人生2021核保有多宽松？

·无忧人生2021保障如何？

一、核保的五个结论

购买重疾险、医疗险、寿险等产品时，如果无法直接通过健康告知，就要进行核保处理。

有些产品比较人性化，可以智能核保，有的则需要提交资料，进行人工核保才行。经过核保后，得到的结论基本上就是这5类：标准体承保、除外承保、加费承保、延期和拒保。

不过，被拒保了大家也不用过于担心，被一款产品拒保，并不意味着其他产品不能买。如果被购买某款产品被拒，可以尝试多家核保，一定能找到适合自己的产品。

核保过程中，大家最纠结的就是加费和除外承保。在我看来，无论是加费还是除外，咱们最重要的是尽快给自己配置上保障。

如果不想被“拒延加除”，就要趁早购买保险，不要等到健康出现问题，才想起来，那么“拒延加除”就不可避免了。

二、无忧人生2021，核保多宽松？

高血压、肺结节、乙肝大三阳，其他重疾险都避之不及，通常会直接拒保，但无忧人生2021，只要满足条件，就有机会承保。

（以具体核保结果为准）

在中国，

糖尿病患者总人数，达到1.298亿（来源：2020年4月28日《BMJ杂志》）；

有2.5亿人，是高血压患者（来源：《中国心血管病报告》、《中国高血压防治指南（第三版）》）；

有7000万人是乙肝病毒携带者（来源：中国肝炎防治基金会）；

大连市某中心医院体检中心发现，8277人中男性肺结节检出率为15.9%，女性为20.9%，每5个人里就有一个肺结节患者（数据来源：丁香医生）。

都说生病了，才最需要保险。但真病了，此时不是我们挑保险公司，而是保险公司挑我们。

这些疾病发病率高，风险大，导致很多保险公司核保都很慎重。难得有个不错的重疾险敢承保，即使需要除外或者加费，也很不容易了，总比裸奔、风险全靠自己担着强。

加费承保虽然增加了保费，但依然可以获得完整保障，比如乙肝病毒携带者，更容易发生肝硬化或者肝癌，如果是除外承保就会把肝脏相关疾病都排除，无疑把最大的风险留给了自己，但如果只是加费，肝脏疾病仍然可以保，保障作用更好。

另外，对于除外承保的朋友们也不必担心，无忧人生2021支持保单复议。所谓“保单复议”，简单点讲，就是重新核保。

举个例子，小桐投保无忧人生2021时患有乳腺结节2级，核保结论为除外承保，对于乳腺相关的疾病，比如原位癌、乳腺癌不承担责任。（具体以核保结果为准）

2年后，小桐切除了乳腺结节，并且确诊为良性，就可以申请保单复议。只要满足了规定的承保责任，就会取消初次核保的“除外”结论。

此后，如果小桐不幸患病，依然可以得到无忧人生2021的理赔。

市面上能支持保单复议的产品少之又少，无忧人生2021就是其中之一。对于非标体的朋友来说，这是个难能可贵的好机会，大家抓紧机会，赶紧上车。

三、无忧人生2021，保障如何？

可以看出，无忧人生2021的保障非常全面。轻中重疾全部覆盖，还有额外赔付；可附加癌症和心脑血管疾病二次赔；少儿特疾最高可赔280%。具体亮点有以下几个：

1、轻中重疾赔付比例高

无忧人生2021如果在70岁前确诊重疾可以赔付150%保额，大多数重疾险的超额赔付责任只能保到60岁，无忧人生2021延长了10年。70岁前确诊重疾，投保了60万，可赔90万。

中症赔付也很给力，一共可赔3次，非常少见，其他产品一般仅能赔2次。每次赔付60%保额，这个比例处于市场上游水平。

无忧人生2021的轻症可赔3次，每次赔付30%保额，若首次轻症发生在70岁前，可赔45%。高发轻症覆盖全面，除了重疾新规规定的3种轻症外，原位癌、脑垂体瘤、主动脉手术也包含在内。

2、先轻症，后重疾，额外赔付30%

如果先发生轻症，按轻症赔付；后发生重疾，按重疾赔付后，再额外赔付30%。也就是说，重疾最高可赔180%保额。

给大家举个例子说明下：

30岁的老王买了60万无忧人生2021。35岁时，老王不幸罹患轻度脑中风后遗症，可以拿到理赔款60*45%=27万。

60岁时，老王确诊了肝癌，可以获得60*（150%+30%）=108万。

这种赔付方式很贴心，毕竟在治病面前，缺的是钱，无忧人生2021的多重关爱很实在了。

3、特定疾病二次赔

无忧人生2021的特定疾病二次赔责任都是可选的，大家可以根据自身情况进行搭配。

癌症二次赔：首次非癌症，间隔180天后患癌，可再赔120%保额；首次患癌，3年后新发、复发、转移和持续，再赔120%保额。

心脑血管二次赔（10种重疾）：首次心脑血管重疾，间隔1年后，再次发生同种疾病，可再赔120%保额；首次非心脑血管重疾，间隔180天，发生10种心脑血管重疾之一，再赔120%保额。

无忧人生2021的特定疾病二次赔付间隔期是市面上最短的，而且心脑血管二次赔包含10种高发重疾比如，严重脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术等。

写在最后

综合来看，无忧人生2021保障全面，赔付比例高，还附带癌症、心脑血管疾病等多重保障，内容很丰富。

而它更难能可贵的是，给了身体状况一般的朋友们一个全面保障的机会，机不可失，失不再来。如果不知道如何进行智能核保，或者有其他疑问，欢迎给我们留言，我们一定尽力帮每个想买重疾险的朋友上车。