沪惠保参保人数超过500万，买的都是哪些人？

以往，上海朋友打招呼是：侬饭吃过伐？

近日，这个打招呼惯用语变成了：侬参保了伐？

这里的“保”指的就是最近大火的沪惠保，据统计，截至5月13日，沪惠保的参保人数就达到了500万。

500万这个数据什么概念？

我们先来看下刚刚结束的第七次人口普查给出的相关数据，上海的总人口约为2487万，其中，基本医保参保人员1900万。

也就是沪惠保上线不到两周，参保人数就迅速冲到了上海总人口的20%，达到参保人员的26.3%！

梧桐君仔细思考后，觉得沪惠保能如此火爆，大抵是有两个原因的：

1、沪惠保投保门槛低

沪惠保投保要求非常宽松，只有一个要求，即上海市基本医保参保人且是在保状态，对于年龄、职业、户籍、健康状况都没有限制，带病也能投保。

商业健康险基本都是有年龄、健康状况和职业的限制，那么年龄偏大，或者健康有异常的人们可能就无法顺利投保，需要寻求其他的医疗保障。

我们再来看两个数据：

数据一：上海的人口年龄结构

目前上海60岁以上人口占比达23.38%，65岁及以上人口占比16.28%，仅次于辽宁，排名全国第二。

大量老年人群体的主要诉求就是医疗方面的，尤其是遇到大病的时候有钱医治，不至于拖累儿女。但国家的基础医保有着起付线、封顶线，以及用药目录的限制，就无法完全满足老年群体的“大病保障高”的需求，这时候沪惠保的出现，热度暴涨是必然的。

数据二：沪惠保的参保人员年龄结构

在沪惠保上线两天，参保人数突破200万人的时候，第一财经通过沪惠保首席承保单位中国太保处了解到了参保人员的年龄结构：

*数据截至4月28日，届时参保人员总数为200万

200万参保人群的平均参保年龄为46岁，结合最新的披露的消息，沪惠保最小参保年龄为14天，最大参保年龄为105岁，我们也可以有个大概的结论：沪惠保的参保人员年龄偏大，60岁以上人群居多，这也是与上海老龄化的现状契合的。

2、沪惠保提供社保外医疗保障

除了投保门槛低，无年龄、职业、健康的限制之外，造成沪惠保火爆的还有一个原因，那就是它提供社保外的医疗保障。

其他城市/省份的普惠型医疗，如京惠保和惠蓉保，都是只保障社保内的自付费用，外加一个特定高额药品费用。

而沪惠保是可以提供社保外的特定住院自费医疗费用、特定高额药品费用以及质子重离子医疗保障的，具体如下：

我们用例子来详细解释一下每项保障责任：

①特定住院自费医疗费用保险金指的是在二级及二级以上医院发生的住院费用，社保先行报销后，自费部分扣除两万的免赔额，非既往症人群按照70%的报销。

小张以非既往症人群的身份投保“沪惠保”，在保单生效后，因肺部恶性肿瘤住院手术治疗。医疗总费用17万元，其中医保报销9万，2万元的自付费用，自费费用为6万，其中包括伙食费：3千元、床位费：2千元。

沪惠保理赔计算：扣除伙食费、床位费不属于保障责任范围的费用，再扣除免赔额=（6万-3000元-2000元-2万免赔额）*70%=2.45万元。

②特定高额药品费用保险金指的在上海医院门诊或药店因为特定疾病开的特定药品按照70%的比例进行报销，上限100万。

我们还拿小张举例，切除肺部恶性肿瘤后，医生要求他服用特定的靶向药治疗，之后药品总花费12万元，那么沪惠保可以报销：12万元*70%=8.4万元

还有一点需要注意，必须是符合特定疾病和特定药品清单，才可报销。

③质子重离子医疗保险金指因恶性肿瘤进行的质子重离子治疗产生的费用，可以按照70%的比例进行报销，上限30万。

总的来说，社保外的高额保障以及超低的投保门槛，结合着上海人口结构里老年人多的特点，造成了沪惠保的火爆。

可是面对如此火爆的沪惠保，梧桐君不得不有几点担忧，与大家探讨下：

第一，沪惠保+医保，医疗保障就完善了吗？

不是的！

其实上面讲沪惠保的具体保障，想必有许多小伙伴已经看出来沪惠保优势下的不足：

免赔额太高了，要2万；

保障范围不够全，住院前后门急诊以及特殊门诊都是不保障的，住院期间也仅限药品费、手术材料费和检查检验费等三项自费费用，床位费、膳食费等是不保障的；

报销比例有点低，非既往症参保报销70%，既往症参保仅有30%-50%。

梧桐君这里也对比下沪惠保和百万医疗的保障责任，大家可以具体看下：

这也很好理解，毕竟沪惠保这类普惠型保险，主要的目的是政府想要在保险行业形成鲶鱼效应 ，从而让医疗险市场能解决民众最关键的看病难、看病贵的本质问题。

它不是市场化的选择结果，保障范围不够全面也是可以理解的。

第二，沪惠保今天投了，明年能直接续保吗？

官方给出的回复是：第二年需重新投保，具体政策待官方公布。

但与很多业内的小伙伴一样，梧桐君也很担心沪惠保这类普惠型医疗保险的可持续性问题。

毕竟如果健康群体的参保人越来越少，非健康人群的参保人持续积累，赔付率持续走高，从长期来看项目是不可持续的。

写在最后

老人尤其是高龄老人、患过大病的人其实很难投保商业保险的，即使投保了，某些患病的器官也会被“除外”。

而这些人也恰恰是最需要保险、最需要关心的。沪惠保的出现，给了这部分最需要保障的人，一份有力的保护。

可健康人群选择多，在年龄、身体状况允许的条件下，配置商业医疗险和重疾险，获得更全面的保障，才是明智之举。