打工人适合增额终身寿险吗 优缺点汇总

“打工人，打工魂，打工就是人上人”。

最近“打工人”火了，这个梗之所以会如此火爆，想必是因为它说出了太多人的心声：

“生活里80%的痛苦来源于打工，但是我知道，如果不打工，就会有100%的痛苦，所以在打工和没钱之间，我选择打工！”

同为“社畜”，面对着日常生活高额的支出，相信很多人都有共鸣。

很多“打工人”都是家庭的经济支柱，上有老下有小，孩子的教育怎么办？父母的晚年怎么办？甚至延迟退休以后，自己的晚年生活怎么办？“打工人”的压力可见一斑。

那么在这样的强压之下，保险能派上用场吗？其实还真有——增额终身寿险。

一、增额终身寿险是什么？

说起寿险，大家可能第一反应就是身故才能赔付的定期寿险。但事实上，寿险的种类多样，大家可以将增额终身寿险简单理解为“保额会增长”的终身寿险。

因此，在保障期限内，增额终身寿险保单的现金价值会随着时间的累积不断增长，起到一张保单锁定终身、传承身价的作用。

在初步了解这些内容以后，我们再来看看，增额终身寿险能为“打工人”的生活带来哪些帮助！

二、增额终身寿险的三大作用

在了解增额终身寿的用处之前，我们先简单介绍一下“现金价值”。

所谓现金价值，即保单当前所具备的价值，可以直白的理解为“退保时能拿到的钱”。

增额终身寿险，除了有效保额可以逐年递增之外，还有现金价值这个秘密武器，随着时间的累计，保单的现金价值也会不断增长，可以看作是财富的累积与增值。

增额终身寿险的几大作用，几乎都是基于这一点进行的。

1、身故责任——资产传承，关爱延续

增额终身寿险的本质是寿险，是有身故保障的，如果被保人不幸身故/全残了，保险公司会给付受益人一笔保险金。一般会按照下面的规则进行赔付：

而由于增额终身寿险的有效保额与现金价值，都会随着时间的累积增长，因此家人大概率会获赔较高额的资产传承金，延续对家庭的关爱。

2、保单贷款——可解燃眉之急

大多数的增额终身寿险都支持保单贷款，在不结束合同的前提下，以较低的贷款利率，取出部分保单价值做应急处理。

而且随着保单时间越长，保单的现金价值越高，可贷额度也会越来越高。

3、灵活减保——教育不愁，养老无忧

这也是增额终身寿险最厉害的一点！绝大多数增额终身寿险都支持减保，在必要的时候，可以通过申请减保的方式，取出现金价值，剩下的现金价值可以继续增长。

这样一来，无论是孩子的教育，还是父母的养老，甚至是自己的晚年生活，都可以靠一张增额终身寿险保单解决。

此外，增额终身寿险的保单收益写进合同，可以锁定未来的长期收益，安全性很强。

三、值得买的增额终身寿险推荐

经过仔细筛选，我们挑选出了三款值得大家购入的增额终身寿险：

·爱心人寿守护神

·如意尊2.0

·横琴传世壹号

先来看看这三款产品的共同优势：

1、缴费期限长

这三款产品的缴费年限都很久，最长可选20年，对于积蓄不多的“打工人”来说，分期交费压力更小，选择也更多。

2、支持减保和保单贷款

这三款产品都支持减保和保单贷款，也就是说在必要的时候可以取出现金价值，保单灵活性非常强，可以满足自己的多种需求。

3、内部收益率高

“打工人”务实为主，对于大家来说，投保这类产品，最关注的一定是它的实际收益率怎么样，现金价值增速到底快不快，这一点，看内部收益率（IRR）就非常直观：

这里我们以30岁、年交保费10万为例，看看不同缴费方式、不同年龄下，这几款产品，对比市面上同类产品，内部收益率表现究竟如何：

（非产品实际收益，现金价值增额以实际发生金额为准）

（非产品实际收益，现金价值增额以实际发生金额为准）

可以看到，与另外两款市面同类产品相比，所推荐的这三款产品的内部收益率都明显较高，各种缴费方式的实际收益率都非常能打，经得起考验。

除了这些共同优势之外，这三款产品还各有特色，大家可以也按需选择：

▲爱心人寿守护神——起投门槛低&后期优势明显

爱心人寿守护神的起投门槛相当低，期交保费1000元起投，加上最长可缴费20年的优势，进一步缩短了分期缴费的压力，即使预算不多，也可以轻松投保。

此外，根据上面对比的irr数据表，可以明显看出，爱心人寿守护神后期irr更高，时间越久优势越突出，适合用作养老规划，或者为孩子投保。

而且，这款产品还可附加投保人豁免，如果投保人不幸罹患重疾、中症、轻症，或发生身故、全残，可豁免后续保费，保障更贴心。尤其是家长为孩子投保时最好附加豁免功能，倘若中途发生不测，不仅免交剩余保费，孩子这份保障依然持续有效。

▲如意尊2.0——投保范围广泛，支持加保

如意尊2.0承保年龄上限更广，为80周岁，可以满足部分高龄人群的投保需求。

此外，如意尊2.0还支持加保，如果投保时保额不足，后续资金到位想要进一步提升保额，如意尊2.0还允许申请适当加保，操作更灵活。

总得来说，如意尊2.0整体收益都在水平之上，灵活性强，适合长期持有。

▲横琴传世壹号——有效保额增长快，回本速度快

横琴传世壹号的有效保额可以按照3.8%的利率增长，在市场上非常罕见。

而且从上述irr数据表上可以看出，横琴传世壹号的趸交irr是所测评的5款产品中最高的，回本速度非常快。

此外，其他年限的期缴irr也相当高，整体表现非常出色，即使对资金没有详细规划，选择这款也不会出错！

写在最后

对于“打工人”来说，背负的往往是整体家庭的重任，在当前利率下行的情况下，提前为自己和家人做好准备，才能从容应对生活中的变化。

增额终身寿险的优势不仅仅在于灵活性强，可以满足大家的多种需求，更重要的是，它安全、稳定，可以让资产稳定保值增值，给自己和家人坚实的经济依靠。

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