生病住院才几天，医疗险就到期了，还能继续报销吗？

大家都知道医疗险的保障期限通常是1年，可以对保障期间内产生的相关医疗费用按规定报销，但是如果还处于住院期间，保障就已经到期了，是不是就不能报销了呢？

一、没有续保的情况下，能不能赔

一年期的医疗险，如果期满之后没有续保，在保障期限外产生的治疗费用还能不能理赔呢？

其实保险公司早有考虑，即使保障到期病还没治完，出于对用户权益的保障，保险公司也会继续承担一定时间的费用，这一点在保险条款中一般会有明确说明，例如平安e生保2020：

也就是说，如果保障期限已经到了，但是患者还在治疗当中，保险公司会继续报销之后30天产生的住院治疗费用。举例来说，小王投保了平安e生保2020，保障期限为2019年1月1日到2019年12月31日，如果小王在2019年12月20日因为生病住院，到2020年1月10日才出院，那么从2019年12月20日到2020年1月10日之间产生的费用，保险公司都是可以报销的。

这一点设计还是非常人性化的，不会因为保单到期就终止保障，给了被保人一定的缓冲时间。需要注意的是，保险公司继续报销治疗费用会受到保额和累计住院天数的影响，如果治疗费用超过保额或者累计治疗天数超过上限，还是不能报销的。

二、续保的情况下，怎么赔

市面上也有一些医疗险是保证续保的，即使被保人在保障期间内发生保险事故或身体健康发生变化，第二年也依旧可以续保。如果已经续保了，要怎么理赔呢？

举例来说，小王投保了一份保证续保的医疗险，保障期限为2019年1月1日到2019年12月31日，小王在2019年12月20日因为生病住院，到2020年1月10日才出院。前十天看病共花费2万元，后10天花费3万元。

因为续保之后，就涉及到两份保单的理赔，费用应该如何分割？该由哪份保单来理赔？不同保险公司的规定是不同的，通常有以下两种情况：

1、两份保单分开计算

如果小王买的是免赔额1万、100%报销的百万医疗险，则可以报销的费用为：

（2万-1万）+（3万-1万）=3万

如果小王买的是免赔额为0、100%报销、保额1万的医疗险，则可以报销的费用为：

1万+1万=2万

可以看出，这种分开计算的情况，虽然要计算两次免赔额，但是保额也有所扩张。

2、划分到入院日期的保单年度，一起计算

如果小王买的是免赔额1万、100%报销的百万医疗险，则可以报销的费用为：

（2万+3万-1万）*100%=4万

如果小王买的是免赔额为0、100%报销、保额1万的医疗险，则可报销费用为1万。

这种情况下，虽然免赔额只需计算一次，但是总体保额会比较低。

写在最后：

这样看来，医疗险并不是有BUG，即使保险合同到期，治疗还没结束，也可以继续承担一定时间的治疗费用。而如果遇到续保之后涉及两个保单的理赔，可以先咨询保险公司，以免发生理赔纠纷。