保单还有这些隐藏的功能？保单贷款的这些优势你不得不知！

王先生前几年在梧桐树保险网投保了一份终身寿险，去年年底，家庭突发变故，急需资金周转。正在王先生一筹莫展的时候，恰好梧桐树的保险经纪人进行保单维护，电话回访，了解到了这一情况。经纪人告知王先生可以用保单来贷款，解决燃眉之急，同时保障不受影响，一举两得。

考虑过后，王先生选择了保单贷款的方式。第二天，贷款金额就到账了。

对于这个例子中提到的“保单贷款”，可能很多人都一知半解，保单贷款究竟是什么？怎么贷？有什么作用呢？今天我们就给大家详细科普一下保单贷款的那些事儿！

一、保单贷款是什么？可以贷多少？贷多久？

●保单贷款，指的是投保人将自己所持有的保单抵押给保险公司，可以按照一定的比例，从保险公司借得一笔资金。与此同时，在保单贷款期间，保险合同依旧有效，保障责任不会发生任何变化。

如果在贷款期间不幸出险，保险公司赔付的保险金=应付保险金-贷款本息。

●保单贷款额度：一般不得超过保单现金价值的80%，有的保险公司规定为70%，以合同约定为准。也就是说，如果目前保单现金价值为10万，那么最多可以贷款8万，其实这个比例还是相当高的。

●保单贷款的贷款时间：一般为6个月，但到期通常可以续借。每个保险公司的对续借的要求可能有不同，具体根据保险公司的续借标准而定。

如果到了贷款期限，仍未归还本息的，保险公司会将未还本息作为新一期贷款，重新计算，此时保单不会终止。而如果贷款本金和利息之和超过了现金价值，合同效力会中止。保单中止后，投保人可在2年内提出恢复保单效力，但被保人就需要重新健康告知了。所以，提醒大家保单贷款时避免出现这种情况。

二、所有保单都可以贷款吗？

保单贷款能贷多少，要看保单的现金价值有多少。也就是说，如果保单没有现金价值，贷款自然就无从说起了。我们常见的险种有重疾险、意外险、医疗险、寿险和年金险等等，是不是所有险种的保单都可以用来贷款呢？

大多数的短期保险，比如一年期的意外险、医疗险、重疾险等，是不能进行保单贷款的，它们一般没有现金价值，或现金价值极低。像寿险、年金险、长期重疾险，通常是可以申请保单贷款的。

而能进行保单贷款的保险产品，在条款中也会有对应的保单贷款权益。例如自在人生A款养老年金保险的条款：

自己的保单到底能不能贷款，要以保险条款为准，或者可以寻求专业人士的帮助。

三、保单贷款有什么优势？

1、不影响保单效力

这是保单贷款最大的优势。贷款过程中，保单依然有效，所以使用保单贷款时，被保人无须担心保险保障会失效。如果期间不幸出险了，依旧可以拿到保险金。

2、申请难度低、放款快

与银行贷款相比，保单贷款的申请流程和所需材料非常简单，办理速度快上许多。

银行贷款一般需要评估固定资产，大多需要一个月才能完成贷款。而保单贷款，一般只需要提供投保人身份证、投保人账户、保单和贷款申请即可，5个工作日内可以完成放贷，快的话一两天也有可能。

3、贷款利率低

保单贷款的利率只在央行基准利率上小额上浮，一般1%~2%。2019中国人民银行的贷款利率如下：

也就是说，保单贷款的利率通常在5%-6%左右。这个利率相比于市面上的借贷产品，要低得多。比如阿里旗下的蚂蚁借呗，日利率为万分之五，换算成年利率就是18.25%了。

4、不影响征信

由于保单贷款是质押贷款，个人征信对贷款资格或审批的影响不大，且保单贷款不会上传到征信系统中，不会留下后续记录。

小结

保单贷款手续简单，放款快，利率低，不用退保，可以为大家提供一笔流动资金，用来救急。不过还是要说一句，保险的本质是保障，如果根据保单贷款的功能来配置保险，那就是本末倒置了，配置保险产品，还是要从保障需求出发。