乙肝到底能不能买保险？2019乙肝投保健康险总攻略

中国是乙肝大国，根据数据显示，平均每12个人中就有一个乙肝病毒携带者；而乙肝与肝癌又关系密切，一旦乙型肝炎发展到肝硬化，继续恶化就是肝癌。

数据看得让人触目惊心，让人不自觉下意识摸了摸自己的肝。而且这里透露出了两个信息：

1.乙肝患者患肝癌的风险大，保险公司在设计产品的时候也会考虑到理赔的风险问题，对于健康状况异常的非标准体，核保总是会严格一些。

2.我国乙肝病毒携带者基数庞大，而这些人群同普通人群一样也亟需健康保障。

于是我们就经常收到关于乙肝的投保疑问：

大三阳还能买重疾险吗？

小三阳投医疗险会被拒吗？

乙肝还能买到适合的保险吗？

... ....

如果你也有这样的困扰和疑问，那就接着往下看吧！

所有的乙肝病毒携带者都是乙肝患者吗？

虽然在日常生活中，只要血液检查中查到了乙肝表面抗原成阳性，即乙肝病毒携带，我们就统称“得了乙肝，”或者在体检报告中出现了大三阳、小三阳的检查结果，也第一反应是“得了乙肝”。但其实，乙肝病毒携带与确诊乙肝，是两个概念。

乙肝病毒携带：血液检查中查到了乙肝表面抗原成阳性，这就是一个简单的检查结果。

确诊乙型肝炎：血液检查中查到了乙肝表面抗原成阳性，并且乙肝病毒导致了肝功能异常，肝细胞被破坏，形成炎症。

那大三阳、小三阳同乙肝病毒携带类似，也是血液检查结果，不等同于确诊乙型肝炎。

按照乙肝五项（乙肝两对半）指标，大家可以了解一下单纯乙肝病毒携带、小三阳和大三阳之间的区别：

简单解释的话，大三阳、小三阳、单纯乙肝病毒携带这三种检查结果，只有再加上肝功能异常，才是确诊了乙型肝炎；而如果肝功能正常，那就不是确诊了乙型肝炎，称不上是乙肝患者。

乙肝病毒携带者可以投保健康险吗？

以目前市面上绝大部分健康险的健康告知为标准来看：

首先，肝功能已经出现异常，确诊为乙型肝炎的人群，99.9%是会被拒保的；

而肝功能正常的前提下，单纯乙肝病毒携带、小三阳、大三阳，仍有机会成功投保。

所以啊，即使是乙肝病毒携带人群，也不用太过绝望，认为一定无法投保。事实上，在如实告知的基础上，带病投保有不少“捷径”可走：

产品首选健康告知宽松的。

健康告知不通过，选择有智能核保功能的产品。在线进一步核保，快速得到核保结论，记录不留底，

人工核保，按要求准备齐全的核保资料，等待核保结果。

线上投保不成功，可选择线下多家投保，选择核保结论最好的。

总之，大家不要看到健康告知上问询了大三阳、小三阳或者乙肝病毒携带，并放弃投保了，条条大路通罗马，多多尝试一下。自己拿不准，就寻求专业保险经纪人的帮助，帮助引导您进行核保，选择产品也更省心。

产品不同，核保结果也各有差异，要多对比

综合我们上面所说，乙肝病毒携带带病投保，选择产品很重要。因为产品不同，核保结果也各有差异，要多对比才能选到核保结果更好的。下面我们举例来说明：

1.投保百万医疗险

百万医疗险相对重疾险来说，健康告知偏严格，大三阳和肝炎都是直接拒保，只有单纯乙肝病毒携带和小三阳有机会承保，不过一般也是责任除外承保。

在表格中可以看到，虽然平安e生保（保证续保版）和另外一款百万医疗险，对于单纯乙肝病毒携带和小三阳都是责任除外承保，但在表述方面仍有区别。相对来说，平安e生保（保证续保版）的承保结果要好一些，只除外了与乙肝相关的疾病治疗费用，而另外一款则是除外了所有的肝炎、肝硬化和肝癌及其转移，也就是说，即使不是乙肝引起的这些疾病，这款保险也是不保的。

平安e生保（保证续保版）是一款性价比很高的百万医疗保险，特别是6年内保证续保这一点，解决了百万医疗险续保的难题，目前这样可以保证续保的百万医疗险屈指可数。而且保证续保期间内，保费不仅不涨，罹患癌症之后还可以豁免后期的保费，保障仍然有效。

2.投保重疾险

与百万医疗险一样，重疾险的核保标准也各有特点。表格中给出了5款常见的重疾险核保结果，大家可以发现：

1. 重疾险核保结果跟百万医疗比起来更宽松一些。大三阳也有机会承保，比如健康一生A款重疾险；

2. 纯乙肝病毒携带承保几率非常高，只要肝功能正常，甚至很多保险产品是直接按照标准体承保的，有一些则是加费承保；

3. 小三阳投保成功希望也是蛮大的，肝功能正常，也有机会以标准体承保。即使线上核保不通过，还可以进行人工核保。

写在最后

在现代社会，健康保障必不可少，健康险产品就是一种刚需。因此保险公司会不断地推出新产品、或者更新旧产品的保障内容，总体趋势就是买保险越来越简单、门槛越来越低、保费越来越便宜。

因此，即使身体健康异常，大家也不要畏惧投保这件事。勇于尝试、多多比对，最终找到一款合适自己的保险，完善自身保障，让我们面对风险时更有底气！