很多重疾险都有可附加的两全保险，这个值得附加吗？

大家在选择重疾险产品的时候，是否会看到某些产品名称中带有“两全”的字眼？

什么是两全保险？和其他险种相比，两全保险的优势是什么？消费型重疾险和两全型重疾险又有哪些不同呢？

今天就给大家好好说说！

消费型重疾险和两全型重疾险

首先，我们先搞清楚什么是两全保险。

两全保险，本质是寿险，以被保险人的生死作为赔付条件，也就是俗话所说的“保生又保死”。

任何一张两全保险单中都会注明一个到期日，如果被保险人在到期日前身故或者至到期日仍然生存，保险人应将保险单约定的保险金额支付给被保险人。两全保险的期满日既可以是特定的年龄，比如满70周岁，也可以是某一约定时期的结束日，比如保障30年。

搞清楚了两全保险，我们再来看附加两全保险的重疾险又是什么样的。

纯消费型的重疾险，就是付出每一分保费都用于重疾保障。在没有生病获得赔付的情况下，一旦合同到期结束，也就意味着所交的保费全交给了保险公司，保险合同就此终止。如果在重疾保险产品上再加两全，就意味着这份保险到期后如果没有发生赔付，就可以进行返还。

给两全型重疾险换个更常见的名字，大家应该更好理解。没错，它就是返还型重疾险。

购买重疾险时要不要选择附加两全保险呢？

那么，我们在购买重疾险的时候，究竟要不要附加两全呢？什么情况下选择附加两全呢？

这可以从两个方面来看：

1、消费者对产品的认知。

消费型重疾险是只有保障的重疾险，当被保者在保障期间内出险获得保险金，不出险没保险金也不返还保费；而重疾两全保险一般涵盖疾病保障和身故责任保障两部分，可以说是“一定赔付”的产品。两者好比租房和买房，一个物美价廉，一个所有权掌握在自己的手中。

有的人买保险，如果最后不赔，保费不返还，就觉得“亏了”，那返还型保险可能更符合这类消费者的需求。虽然我们之前有强调过，买保险就是买保障，不发生理赔事故证明被保险人健康状况良好，即使买了消费型重疾险，最后没赔，它在几十年当中仍然对被保险人起到了保障的作用，这个保费就谈不上“亏了”。不介意保费返还的，则选择消费型重疾险，性价比相对更高。

2、消费者的经济能力。

通常消费型重疾险的保费要“便宜”很多，有些差不多便宜一半，具体的要参考不同产品、不同年龄等因素。在相同的保费情况下，若是选择消费型重疾险，保障额度会更高。对于低收入又需要高保额的人来说，是比较理想的选择。

若您的保费预算比较充足，想要“保本”，或者想要有更多的保障，可以选择重疾两全保险。

无论选择何种重疾险，保额一定要买足！

最后，想跟大家强调一下：无论选择何种重疾险，保额一定要充足。如果您想买返还型重疾险，但是预算支持的保额达不到基本的保障要求，那选择消费型重疾险会是更明智的选择。因为如果出险后，发现保额不够负担医疗费用，那这份保险不就是白买了吗？

那么多少保额合适呢？

根据目前重大疾病的治疗费用来看，最好可将重疾险的保额设置在30万及以上。如果是在一线城市生活，医疗成本更高的话，建议将保额设置在50万。如果还想在未来获得更好的医疗手段，则可继续增加保额。

综上所述，消费型重疾险是单纯保障重疾风险的保险产品，而两全型的保险可以说是“一定赔付”的重疾险产品，或者会返还保费的重疾险产品。具体选择哪一种，还是要看投保人自己的需求和经济条件。没有最好的保险产品，只有最合适的保险产品，合适的就是最好的！