长期医疗险20年推荐 能保什么病

百万医疗险作为一类杠杆非常高的保险产品，几百元保费就能获得几百万的保障，深受消费者喜爱。但相应的，也存在一些“痛点”，续保问题正是其中之一。

我们今天就来借着平安健康最近推出的保证续保20年的医疗险，来跟大家详细说说长期医疗险的前世今生，并来详细讲下平安e生保长期医疗险保障如何、相较1年期医疗险又有何优势。

一、长期医疗险为何直至最近才出现？

百万医疗险市场之所以大多是1年期产品，主要是因为在旧版的《健康保险管理办法》中，保证续保期间，费率是不能变动的，而医疗费的通胀速度是非常快的。在这样的冲突和限制之下，保险公司在设计医疗险产品时，对于保障续保的期限自然不敢设计过长。只能通过对一年期医疗险的不断更新迭代，调整费率从而适应高速增长的医疗费用。

直至2019年12月1日，银保监会施行了新版的《健康保险管理办法》，其中有一项非常大的决策，那就是“长期医疗保险产品费率可进行调整”。今年4月底，银保监会在发布的关于长期医疗险的通知中，明确了保险公司可以开发和销售费率可调的长期医疗保险产品。

自此，限制长期医疗险的枷锁被打破，医疗险市场进入了全新的发展阶段。

二、平安e生保长期医疗险保障如何？

从产品详情我们可以看到平安e生保长期医疗险有以下亮点：

第一，保证续保20年

目前市面上的百万医疗险保障期限通常为一年，最长的保证续保期也不超过6年，而平安e生保长期个人住院医疗保险可以保证续保20年，在这20年产品即便停售，保障也仍然有效。

而且保证续保期内无需审核，也就是20年期间无论是健康状况发生改变还是发生过理赔，仍然可以续保。

第二，保障责任很全面，住院前后门急诊保障时间更长

医疗险的基础责任，包括住院责任、门诊手术、特殊门诊、住院前后门急诊，平安e生保长期医疗险都有。

而且一般的医疗险住院前后门急诊仅保障前7天后30天，而平安e生保长期医疗险延长了，住院前后门急诊可保前30天后30天，报销范围更大。

第三，实用的增值服务

增值服务上，平安e生保长期医疗险有一个特色：专案健康管理服务。主要包括体检异常门诊安排，疑似/确诊特定疾病就医安排，特定疾病院后随访。具体如下：

在看病时能快速预约专家和床位，解决门诊、住院问题，还有院后随访咨询服务，还是挺实用的。

既然是费率可调的医疗险，那么当然要看一下费率的调整规则以及费率的高低，我们先来看调整规则：

首先，费率调整最快也要等到3年以后，且1年只能涨1次；其次费率调整条件并不宽松，只有在赔付率很高或者国家基本医疗保险制度发生重大变化的时候才会调整；再者费率调整是针对所有人的，不会因为个人原因单独调整费率；最后，费率调整是有上限的，每次调整不会超过30%。基于这四点，大家其实不用过于担心未来费率问题。

看完了费率调整的规则，再来看看平安e生保长期医疗险的费率高低：

可以看出，在价格上，“固定费率”和“费率可调”这两种类型的医疗险产品差别并不大，而且它还有续保优惠政策：

1、家庭投保优惠：家庭为单位且3人及以上同时投保可享受家庭费率，总保费为各被保险人保费总和的95%。

2、续保优惠：根据被保人上一年度的运动状况和健康状况予以不同幅度的优惠，最高可优惠20%。

举个例子来讲，小王每天在坚持良好的作息、运动习惯，一年内累计积分被评为超优体2。原本第二个年度续保保费为：388元超优体2的健康优选因子：0.8。那么小王第二年的续保保费为388元*0.8=310.4元。

运动能增强体质，促进身体健康又能节省保费，一举两得的事情还是非常值得做的。

三、长期医疗险来了，短期医疗险还值得选吗？

前两天，平安e生保长期医疗险刚推出的时候，就有人问小编，那是不是百万医疗险以后就选长期的就行了？1年期的或者保证续保6年的，就不用考虑了？

也并不是，长期医疗险在增值服务上还有一定的不足需要弥补。

最后建议长期医疗险更适合年龄稍大的人配置，比如45-55周岁的人群，一次投保，保障20年，方案保到65-75周岁，不用担心续保的问题。毕竟这这个年龄段的人群，他们身体的健康状况一般留给他们选择产品的余地已经很小了，如果能一次性买到20年的保障承诺，还是很不错的！