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保险的责任免除是什么?保险公司不会告诉你的小秘密!

更新时间:2019-12-10 来源:梧桐树保险网

买保险,是为了发生保险事故时获得赔付。但是,保险是不是什么都赔呢?答案是否定的。保险合同里有很重要的一个部分——责任免除。

责任免除也叫除外责任。是在合同中列明的保险人不予承担的保险赔偿与保险金给付责任,是对保险责任的限制。其实,责任免除就是合同中事先约定的保险“不保”的条款。因此,尽量选免责条款少的产品,对消费者更有利。

今天就来给大家讲明白各类保险产品中的责任免除到底是什么,以及如何看懂合同中的责任免除。

一、“责任免除”怎么看?

保险对于普通人而言有两种情况,赔或不赔。保险的责任免除,就属于不能获得赔付的情况。

保险合同中的“责任免除”,一般会在保障责任的约定后面,消费者投保时务必认真阅读。

保险免责可以大致可以分为两类:

显性免责:在合同上有固定的格式位置,有时还会将字体加粗或特殊标记,能明显看到内容。

隐性免责:散落分布在合同各个地方,例如病种定义、特别约定、名词释义等。

翻开合同,会看到有一个部分叫“责任免除”,就是显性免责。我们对比一下来那个款市面上热销的寿险产品的免责条款:

华贵大麦定期寿险:

保险责任免除,保险责任

另外一款热门定期寿险:

保险责任免除,保险责任

很明显,华贵大麦定期寿险的免责条款更少,理赔的限制也就更少。

当然,险种、保险公司、保险产品不同,免责条款也不尽相同。下面我们以重疾险、医疗险、意外险、寿险为例,分别看看不同保险责任免除的差异性,以及有哪些注意事项。

二、四大险种的免责条款有何不同?

1、重疾险的免责条款

其实,无论是线上还是线下投保,责任免除条款共性都差不多,没有特别差异之处。以市场上热销的康乐一生(2019)重大疾病保险的责任免除条款为例:

保险责任免除,保险责任

保险责任免除,保险责任

很明显能看到,故意行为、违法犯罪和部分不可抗力等因素,重疾险是不保的。这些重疾险免责条款很多都是行业共性,基本上各家差异不大,大家在投保时不用过分担心和焦虑。

2、意外险的免责条款

意外险的免责很容易理解,最明显就是不保疾病。意外险一定要符合:外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

市面上大多数意外险,对以下内容是不保的:

中暑、高原反应、药物过敏、个体食物中毒、猝死等不属于意外,不能获得赔付,投保时应引起注意。

另外有的意外险责任免除中,会加入如高风险运动(潜水、跳伞、攀岩、蹦极、驾驶滑翔伞、探险、摔跤、武术比赛、特技表演、赛马、赛车等)等不保事项。

3、医疗险的免责条款

医疗险涉及费用报销范围的问题,免责条款比其他险种要复杂。基本上在寿险、重疾险、意外险中能见到的免责条款,医疗险里都有。

通过仔细对比市面上热销的百万医疗险,发现共性的免责条款包括以下三点:

(1)主观因素与不可抗力:故意行为、违法犯罪、不可抗力不保,比如酒驾、战争;

(2)不报销的范围:既往症和非合同约定医院范围不保;

(3)不报销的项目:患精神性疾病、艾滋病、整形美容、遗传病、先天病、怀孕相关、牙科相关、康复性治疗、性功能相关、高风险运动、职业运动等不报销。

当然,部分高端医疗险可以保障其中某些情况,要看产品的具体要求。

4、寿险的免责条款

寿险的责任免除最简单,很多互联网销售的产品一般为3-5 条,最多不超过7条。

(1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;

(2)被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;

(3)被保险人自本合同生效(或最后一次复效)之日起2年内自杀,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

除了故意行为和违法犯罪行为,无论是疾病身故还是意外身故寿险都是可以赔付的。

前文提到的华贵大麦定期寿险就只有这3条免责。市面上的寿险产品的免责一般3-5条,最多不超过7条。

三、隐性的责任免除条款怎么看?

前面讲过了显性免责,我们再来看看保险合同中的隐性免责。

常见的隐形免责有对造成疾病的原因有所除外,比如某款产品针对慢性胰腺炎有这样的描述:因酒精造成的慢性胰腺炎不在保障范围之内,就无法理赔。

此外我们也许关注某些保障责任的时长,比如百万医疗险中的住院津贴一项,若合同约定只给付90天住院津贴,那么一旦超过90天,也是责任除外,不予赔付的。

因此,无论是买什么保险产品,除了读懂保险责任,还要看清楚显性和隐性责任免除,只有在保障范围内才能获得赔付。买保险一定要仔细看条款,知道什么能保什么不能保,以免理赔时产生心理落差。

写在最后

我们买保险,看中的是保险产品和产品的性价比,希望大家都能认真对待自己的保单,认真选产品,仔细看条款,一定要注意保险合同中的各项显性或隐性的责任免除,才能判断是否满足自身的保障需求。如果有投保需求,也可向保险规划师等专业人士寻求帮助,制定出一份科学合理的投保方案。

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