2020年医保目录更新啦！不用补充商保了？

最近我们收到小伙伴在后台的留言：

听说2020年1月就开始实施新的医保目录了，很多抗癌药都可以报销，那是不是就不用买商业保险啦？

医保目录更新不假，但是如果只有医保，还是远远不够的，商业保险的作用不能被替代。我们今天就来跟大家好好说道说道。

一、医保目录更新了哪些内容？

我们整理了一下，新的医保目录大概有以下三个方面的变化：

第一、新增148种药品，替换掉150种低价值药

▲新增148种药品：覆盖了国家基本药物、癌症及罕见病等重大疾病治疗用药、慢性病用药、儿童用药等。

▲调出150种药品：其中约一半是被国家药监部门撤销文号的药品，其余主要是临床价值不高、滥用明显、有更好替代的药品。

如此一来，药品的临床效果会更好，而且针对癌症及罕见重大疾病的用药范围也拓宽了很多。

第二、74种药物由乙类调整为甲类

我们先了解下什么叫甲类、乙类，两者有什么区别：

通过本次医保调整，有74种药物，从70%-90%的报销比例，直接提升到了100%！其中还包含我们熟知的小儿清热感冒片、双黄连口服液、强力枇杷露等等。

第三、128种药品纳入拟谈判准入范围

曾经一位投保人说过：一旦罹患癌症，才知道黄金根本不贵，抗癌药物比黄金贵多了。

我们深有感触，所以看到这次国家拟定 128 种抗癌药纳入医保目录，由衷地感到国家真好，真正在做普惠利民的事情。这些药品的治疗领域主要涉及癌症、罕见病等重大疾病、丙肝、乙肝以及高血压、糖尿病等慢性病。

这些抗癌药纳入医保后，比以前便宜了不少，最高能便宜70%，最低也便宜了近40%。以我国最高发的癌症——肺癌为例，有效治疗药物赞可达在纳入医保后，价格降低了60%，这样一来，确实让患者减轻了很大的压力，相信以后还会有更多好药进入医保。

二、医保仍然存在不足

虽然国家医疗保障整体趋势是越来越好了，但依然不够：

第一，可报销药品的覆盖率不高。

虽然列入报销范围的药品数有2643种，但实际上并不算多。按照国家药品监督管理局收录的药品169470种来算，那么覆盖率为2643/169470=15.5%，还有85%左右的药品没有覆盖到。

第二，某些药品纳入医保范围，也并不一定买得到。

我们不知道大家熟不熟悉“药占比考核”这个词语，药占比考核也就是药费占总医疗费用的比例。根据卫计委要求，这个比例应该在30%以下。如果超标了，就有可能造成医院亏损，医生也会被扣罚工资。因此医生在开药的时候都会受到“药占比”考核的影响，这也是目前我国医保亟待解决的一个尴尬现状。

此外，由于国家对医保投入总额是有限的，高价药物进入医保，医保总额费用就会有压力，需要进行限制。

这也就造成了抗癌药品即使纳入医保范围了，也不一定能买到的情况。

第三，医保的起付线、封顶线等限制仍存在。

医保报销除面临起付线、最高限额、报销比例等问题，还有些基本医疗支出，医保是直接不予报销的。

北京的医保福利是非常不错的，最高限额30万，部分地区的最高限额仅有20万甚至更低，超过的部分则要自费。

要知道，当遇到一些真正的重大疾病之时，20万其实微不足道。

三、面对重疾，我们需要更多的保障

我们整理了25种高发重疾的平均费用，大家可以看下：

一旦罹患重大疾病，仅治疗费用这一项，平均也要30万左右。根据疾病严重程度和治疗手段，高的可能需要50万。只有医保的话，仍然需要自费数十万。

而且治疗费用仅仅是重疾支出的其中一项，康复治疗、收入损失等等，还是需要商业保险来弥补。

身体健康状况好、年轻的人，可以购置重疾险和医疗险作为医保的有效补充，重疾险能够一次性给付保额，百万医疗险能够报销医保不能报销的外购药范围，这样才能真正转移罹患大病给家庭带来的风险。

如果是年龄稍大，或者身体指标已经有些异常的，可以选择更适合自身情况的防癌险和百万医疗险，一般患有三高等慢性病也可以投保，最高到70/80岁还可以投保。

此外，近期，梧桐树保险网推出了重磅福利：0元享万元癌症医疗保障！包含恶性肿瘤住院医疗费用、特殊门诊医疗费用及门急诊医疗费用，0免赔无门槛报销治疗费、药品费、手术费、床位费、救护车费等多项费用，覆盖放化疗、靶向疗法等特殊医疗。快来领取吧！

小结

医保是基础，但在重疾面前，真的只是杯水车薪。能报销的药物占比不足2%，除甲类药外，都不能100%报销，而且无法弥补工资损失、护理费用等，说到底，还得需要商业医保来作为有力补充。医保、商保相结合，才能够给我们更全面的保障，让我们无后顾之忧！