年薪10万能打败90%中国人？！前提是有了保险规划

前段时间，一篇题为《如果你年薪十万，你就打败了90%的中国人》的文章被各路媒体转载，网友们也对此议论纷纷。特别是不少在一线城市的白领认为，每月刚刚过万的工资交完房租、还完信用卡、再除去各种生活开支都所剩无几了，连小康都算不上，怎么就站到收入金字塔上层了？

虽然各地方平均收入不一样，但是根据现在越来越高的物价让人感受到极大的生活压力，年收入十万确实不算高收入。特别是对于一个家庭而言，年收入只有10万，还要面临房贷、车贷等压力，生活非常没有安全感，并严重缺乏抵御风险的能力。这时，就应该精打细算做好家庭保险规划，增强家庭成员的保障，提高家庭抵抗风险的能力。

年收入10万的家庭，在进行保险规划要注意什么？

1、以保障型产品为主，重视人身健康风险

很多对保险不了解的人，在选择保险时会存在一个误区：认为保险买了如果不赔，保费就打了水漂不划算，于是倾向于购买理财型的保险，认为这样有保障、起码不会亏本。有些家庭甚至在全家都没有人身健康保障的情况下，只给宝宝买了教育金，这样不仅没有收获保障，还增加了家庭的经济负担，当真正的风险来临时仍然无力抵抗。因此，在选择保险时，一定要记住保险的基本功能以及最重要的功能是转移风险，应该重视人身保障风险、选择合适的保障型保险产品，遵循“先近后远”的原则依次将风险转移，完善家庭的保障。

2、以消费型产品为主，低保费，高保额

购买保险时，如何平衡保费支出和保额保障的问题困扰了很多人。其实在保险业内有一个很简单实用的标准——“双10原则”，即保费支出不高于家庭年收入的10%，保额保障不少于家庭年收入的10倍，保费和保额之间的杠杆起码要达到1:100。但是由于保额越高，保费也越高，为了保证保险的杠杆作用，同时不增加家庭的支出，应该选择以消费型保险产品为主，因为与终身型保险产品相比，在保障相同、保额相同的情况下，消费型保险产品的保费要低很多。

3、以家庭经济支柱的保障为主

家庭经济支柱贡献着家庭的大部分收入，需要负担日常开支、房贷、孩子教育、父母养老等一系列开销，一旦出事，整个家庭面临的不仅仅是家庭收入的减少，甚至可能会因为经济负担而造成家庭的破碎，打击不可谓不大。因此家庭支柱的重疾险、意外险、医疗险和寿险都要配备，而且保额要高，万一不幸失能，保险公司赔付的保险金也可以用来保持家庭的正常运转。对于家庭而言，家庭责任越大，承担的风险也越大，需要优先保障。

年收入10万的家庭具体该如何规划？

案例分享：武汉的刘先生从事于互联网行业，30岁，年薪10万，有社保。刘太太28岁，与刘先生结婚2年，两人育有一女，孩子刚满一岁。女儿出生后，刘太太辞职专门在家带小孩。家里刚刚买完房，装修后暂时没有存款，还剩下房贷30万，每年还款约3万。一家三口日子生活幸福，但是压力还是蛮大的。

案例分析：刘先生目前是家庭收入的唯一来源，而且家里还有房贷还未还清，作为家庭支柱，刘先生的保障要全面覆盖，保额也要足够高。刘太太和孩子没有收入，应着重做好人身健康保障，防范医疗方面的损失。另外刘先生一家用来规划保险的预算不太多，最好不要超过1万。

因此，梧桐树保险网的保险规划师为刘先生一家规划了具体方案如下：

全家保费没有超过一万，但是家庭支出刘先生获得了重疾险、寿险、意外险和医疗险的全面保障，具体如下：

意外身故：50万+30万

疾病身故：50万

重疾保障：50万

医疗保障：300万（癌症600万）

同时，刘太太和女儿也做好了意外和医疗保障，没有后顾之忧。这样一来，在风险来临时，刘先生一家的保障足以让他们坦然面对。在将来，如果刘先生年薪上涨或者孩子大了之后刘太太重返职场，家庭收入增加的话，还可以考虑提高保额、增加保障。

如果家庭年收入在10万左右，可以参考上诉案例为自己和家人做一份全面的保障规划。需要注意的是，保险配置不是一蹴而就的事情，需要一步一步的慢慢完善保障。如果预算有限，尽量在保证保额的基础上，适当压缩保障期限、延长缴费期限不失为一个折中的办法。另外，购买保险之前，还可以咨询专业的保险经纪人，寻求专业的指导，获得更科学的保障方案。