新生命表遇上1.25%预定利率新品，家庭财富的“关键时机”又来了！

今年刚过没多久，保险行业就已经接连发生了几件大事。

首先是人身保险业第四套生命周期表，从1月1日起正式开始实施。

新表释放出“死亡率下降”“预期寿命延长”等关键信息，意味着以生存给付为主的储蓄型保险产品未来很可能面临费率调整。

随后在1月20日，保险行业协会官宣普通人身险的最新预定利率研究值定为1.89%，明确再降。

而市场上，已经有保险公司率先推出了预定利率仅1.25%的分红险新品。

一边是新生命表实施带来的产品定价底层逻辑变化，另一边是预定利率进一步下探的行业趋势，这些信号无一不在提醒大家：保险市场随时可能迎来新一波迭代转折。

要知道，目前市场上第一梯队的储蓄型保险，顶格的预定利率还在1.75%-2.0%这个区间。

一旦预定利率1.25%的产品逐步在市场铺开，当前能锁定的高保证利益，可能就要和我们说再见了。

那么，预定利率降一点，实际保单利益能差多少？我们把数据直接摆出来对比一下，大家就深有体会了。

一、预定利率1.25% vs 1.75%，差距有多大？

口说无凭，我们直接把1.25%的新品和目前市面上1.75%的热销品来做个利益演示对比，看看这0.5%之差，在时间和复利的作用下，会拉开多大的距离。

假设都是40岁女性趸交100万元，我们来看看保证利益部分，也就是确定能拿到的部分的对比情况：

25年后，两者的保证利益差距就超过了20万。

随着时间推移，差距越拉越大，最终拉开85万的“鸿沟”。

如果投入的资金更多，这个差额还会加倍放大。

这就是“削减的0.5%”给出的答案：保证利率的每一次下调，都在直接削薄我们未来确定能拿到的“安全垫”。

二、为什么说现在是一个关键“窗口期”？

这次1.25%新品的出现，是一个强烈的行业信号，它传递出两层含义：

1. 利率下行是大势所趋

保险产品的预定利率，和国家的长期利率环境紧密相关。

当前全球经济都处在低利率周期，国内存款利率、国债收益率也持续走低。

保险公司的投资端收益面临压力，为了长期稳健经营，降低负债端成本是必然选择。

从2.0%到1.75%，再到1.25%，这个下降的轨迹已经非常清晰。

2、分红险的“游戏规则”在改变

保证利益走低，未来的分红险总利益水平将更依赖于浮动的分红部分。

好比咱们穿一双鞋，鞋底（保证利益）变薄了，能不能长期舒适行走，更大程度上取决于鞋垫（红利）的质量。

这就对保险公司的长期投资能力、经营稳定性和分红政策提出了更高的要求。

所以说，现在这个珍贵的“窗口期”，一边是即将成为过去的、还能锁定较高保证利率的产品；另一边，是保证收益更低、更依赖不确定分红的未来产品。

选择权交给大家，但是机会不等人。

三、如何让自己拥有可靠“双保险”？

面对这个窗口期，梧桐君认为，咱们把两件事给做好了，基本就能放宽心：

第一件事：抓住时间，垫高“地基”

在低利率时代，“确定性”本身就是一种巨大的价值。

现在还能买到的1.75%-2.0%预定利率的产品，它们写进合同的保证利益，就是未来几十年里雷打不动的“压舱石”。

趁着它们还在，尽可能地锁定这个较高的“地基”，是为未来的财富增长争取一个更高的起跑线。

第二件事：擦亮眼睛，选好“伙伴”

既然未来分红的责任重大，那么挑选一家靠谱的保险公司就至关重要。

最好是具备以下特征：

【投资稳健】有接触优质项目的“人脉”，有穿越经济周期的投资能力和历史业绩。

【资产雄厚】偿付能力充足，经营稳健，抗风险能力强。

【分红诚信】过往产品的分红实现率长期保持高位，比如持续在100%或以上，分红限高阶段也愿意尽可能多分红，说明公司有意愿、有能力将投资收益与客户共享。

把“较高的保证利率”和“一家靠谱的保险公司”结合起来，就构成了一个面向未来的 “双保险”组合。

保证部分为我们兜底，分红部分带我们向上突破，这样的配置在长期低利率的环境里，优势会越来越明显。

写在最后

1.25%新品的现身，就像一幕大戏换场前的预告。我们无法改变利率下行的趋势，但我们可以抓住趋势变化前的时间窗口，做出更有利于自己的决策。

告别“高利率时代”的序幕或许已经拉开，但在幕布完全落下之前，我们依然有机会，把一份确定的、更高的利益，锁进自己的合同里。