新生命周期表前，完美人生8号这款重疾险不容错过！

定了！金融监管总局：第四套生命周期表2026年正式启用！

2026年1月1日起，人身险即将重新定价所有相关产品费率。

据《第四套生命周期表》中重要信息摘要提示：

1. 人均预期寿命“再”提升，较第一套生命周期表，增长约10岁；

2. 新增单一生命体板块，全民死亡率平均下降20%左右；

3. 年金类、增额终身寿、健康险类产品，或将调整，产品定价参考个体差异调整。

2026年，注定是不平凡一年。作为普通人的我们，既要接受新生命周期表所带来的变化，还不能忽略DRG医疗改革后的一系列就医报销调整问题。

那么在此之前，我们就需要好好检查一下，

1）自家的“保险护盾”有没有配齐？

2）重疾保障还有哪些缺口？

3）现在还有哪些优质产品可选？

带着这样的疑问，复星联合健康在新生命周期表正式运行前，隆重推出“完美人生”明星重疾险迭代版——完美人生8号重大疾病保险。

相较上一款明星重疾【完美人生7号】，保障责任的部分有优化和调整，更贴合大众对重疾保障的需求，我们一起来看看~

保障责任一览表

完美人生8号，延续了上一代的产品优势特点，依然能够做到全方位的加倍赔、持续赔、关爱赔和叠加赔责任。

在此基础之上，几个比较关注的重点，尤其对女性高发疾病和健康管理的保障部分，这里展开讲讲。

一、疾病不分组，花样赔付保终身

市场上绝大部分热销的重疾险，大多在重大疾病赔付后，再发中症或轻症，是有分组的限制；并且轻症和中症之前的病程发展，也有间隔期的时效要求，非常不友好。

但是完美人生8号就做得很好，无论是重疾后再发轻/中症，还是轻症到中症之间的保障，都能做到不分组，和无间隔期的限制，非常贴心。

这一设计对女性高发的甲状腺、乳腺等部位的关联性或递进性疾病保障，就显得特别友好。

二、疾病递进式赔付，由轻到重不缺席

我们在办理了大量重疾理赔后，发现一个关键点，也是最容易被人们忽视的地方：

就是绝大多数的重大疾病，在确诊前，我们的身体都会提前发出“警报”，比如癌症发生前兆的原位癌、和高发的结节等。

很多人因为怕花钱，又怕买的重疾险赔不了这么轻的疾病，往往会采用“拖字诀”，拖到身体实在不行了再去医院，一检查，晚期！

完美人生8号，在保障条款上的设计上，深谙病患心理状态，真正把保障责任做到人心里去了。

1、重大疾病拓展责任

无论是因原位癌还是轻症疾病，发展到重大疾病状态时，前期先按照对应轻度疾病赔付，后期按照对应重大疾病赔付，除此之外，额外多赔付重疾拓展保障30%，给到被保人用于治疗，前后加起来赔付比例达160%。

这里需要特别关注的是，疾病之间没有关联也能赔！

（比如前期发生的轻症是【心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）】，后期发生其他部位的重大疾病，与心脏介入术无关，依然可以正常赔付。）

2、恶性肿瘤-重度拓展责任

很多人对恶性肿瘤-重度这个说法不太理解，经常会有人问到，是不是非得要癌症Ⅳ期或者晚期才算【重度】？

并不是的！

我们常见的恶性肿瘤参考标准是参照《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版（ICD-O-3）中的编码来定义，一般分为下面6种状态：

0，代表良性肿瘤

1，代表动态未定性肿瘤

2，代表原位癌和非侵袭性癌

3，代表恶性肿瘤（原发性）

6，代表恶性肿瘤（转移性）

9，代表恶性肿瘤（原发性或转移性未肯定）

其中“3、6、9”分别对应“原发性恶性肿瘤”“转移性恶性肿瘤”和“无法确定是原发性还是转移性恶性肿瘤”，如果编码是“3、6、9”中任何一个，就属于恶性肿瘤-重度的理赔范围。

而一般常见的、高发的癌症，编码中均带有这三个数字。

比如：左肺下叶恶性肿、肺微小侵润性腺癌等，未到终末期状态，依然属于恶性肿瘤-重度范围。

这个条款，在进行实际赔付时，是非常有优势的。

很多轻度恶性肿瘤或原位癌，在前期的治愈率是非常的高，及时检查发现后，介入治疗都可以康复，前提是，需要及时前往医院检查确诊。

那么在后期，再次确诊罹患恶性肿瘤-重度时，就可以多获得50%的赔付，哪怕不是同一种疾病都可以。

（比如前期发生的轻症是【甲状腺原位癌】，后期再发生【肺癌】或其他部位的癌症，都可以正常赔付。）

三、自带豁免条款，无需加费选择

这一条属于是在完美人生7号上做的优化升级。

随着现在医疗水平的不断进步，很多疾病还在“萌芽”状态就能够检查出来，轻度和中度疾病的确诊率、赔付率逐渐上升，那么我们在购买重疾险时，能自带【轻/中/重度疾病豁免】，前期罹患过轻/中/重症疾病的，直接就能豁免掉余下年度未缴纳的保险费，在未来也是可以节省很大一笔保费支出了。

四、不同人群，如何定制保障呢？

可选保障责任这么多，如何选择适配自己的保障计划？

这里我们做了三种高频次的方案设定：

1、年轻、经济能力有限，保障意识强烈

我们以28岁的小美为例，工作处于上升期，经常加班、熬夜，压力巨大，想给自己上一份全方位、不贵的重疾保障。

根据小美的情况，我们为小美选择【必选责任+重大疾病拓展责任】，30万保额，年缴保费3828元，30年交。

这份保障足以保障小美人生所有重要节点。

要知道，重疾赔付后，不代表保障责任终止。后期再发生其他的轻症或中症，哪怕不同种类，也依然能有相应的保障，这样才是最稳妥的。

毕竟，罹患过重大疾病后，再投保其他重疾险的几率微乎其微。

2、家有癌症高发史，需全方位保障

以35岁的王女士为例。家中长辈大多是因为癌症离世，王女士就希望在针对癌症的保障上，能够满足高额、多次的赔付需求。

保障计划设定：【必选责任+多次恶性肿瘤-重度责任】，30万保额，年缴保费5025元，30年交。

完美人生8号在癌症多次赔付的责任上，包含了新发/复发/转移/持续四种状态的，这里用身体不同部位的高发恶性肿瘤举例，能直观看到，在高发恶性肿瘤上，无论是同种或是不同种的癌症，这款产品都能做满足多次、高额且赔付宽松的需求。

尤其对于女性客户来说，在满足高额赔付的前提下，给予了女性群体特别的关爱，在面对未来病魔来袭时，能拥有更充足的底气应对。

3、注重心脑血管保障，需要加强守护

以40岁的周先生为例，常年商务应酬，需要针对心脑血管部分的保障，更完善一些。

保障计划设定：【必选责任+二次心脑血管疾病责任】，30万保额，年缴保费7710元，20年交。

在原有既定的保障责任之上，新增10种高发的心脑血管疾病保障，总赔付比例最高可达370%，赔付金额最高达111万，超基础保额的3.6倍，妥妥的高杠杆保障。

写在最后

重疾保障设定的初衷，不是为了展现赔付金额和次数的高低，就好比上述的三种方案，都是我们在办理或接触了大量重疾理赔案例中整理出来的。

过往可能很多买过医疗险的朋友会说，“我们的医疗险能100%报销”，但在DRG实施之后，还能理直气壮说出这句话么？

我想，不尽然吧！

医疗报销体系的改革，对于我们普通人来说，最常见的就是保险报销范围大幅缩水。

不仅如此，重疾报销后，第二年、第三年这份医疗险还能否续的上？未来更长远的保障在哪里？

是个值得认真考量的因素。

正因如此，一个发生确诊即赔付的重大疾病保险，对大病的保障才是最万无一失的。

《第四套生命周期表》即将正式实施，在新费率调整前，需要提前为自己和家人配置好“足额、全面、优质”的重大疾病保险，完美人生8号或许是个不错的选择。