分红险怎么选？一生中意「福享版」or「甄享版」？

随着利率下行，传统储蓄方式的吸引力正在减弱，兼具保障与潜在利益的分红险，正受到越来越多投资者的关注。但打开产品页，到底选“保底更高”还是“分红更高”？今天用三个硬核维度拆解清楚，帮你避开“看似划算实则踩坑”的陷阱。

一、保底安全性：1.75%和1.5%的差距，究竟差多少？

保证利率是分红险的安全垫，这部分利益写入合同，无论保险公司经营好坏都必须兑付。

近期中意人寿推出的两款分红型终身寿险中：甄享版1.75%的保证利率，高于行业普遍的1.5%水平，意味着即使未来分红为0，年度有效保额也能以1.75%复利增值；而福享版1.5%的保证利率，是当前分红险的常规水平，保底利益稍逊一筹。

举个例子：40岁男性投保，年交10万交5年，总保费50万。按保证利率计算，第20年时，甄享版的保证现金价值约比福享版高4%左右（具体以产品条款为准）。对风险厌恶型人群来说，这个“安全垫”的厚度，直接决定了长期持有是否安心。

二、分红潜力：4.25%的演示利率，是不是一纸空文？

分红演示利率是保险公司根据投资假设给出的“预期利益”，但记住：分红不保证，实际能拿多少，要看保险公司的投资能力和分红实现率。

参考公开信息，中意人寿连续多年投资能力位居行业前列，近两年分红实现率突破监管限高，稳居市场第一梯队，这为分红兑现提供了支撑。

甄享版3.9%、福享版4.25%的分红演示，差距0.35%看似不大，但长期复利效应显著。假设两款产品都能实现演示分红，30年下来，福享版的总利益可能比甄享版高12%-15%。福享版4.25%的演示水平，更契合对长期利益有更高期待、并愿意为此承担相应波动性的投资者

三、现金价值回正速度：这笔钱什么时候能动？

现金价值回正时间（即退保不亏损的时间），直接关系到资金的灵活性。两款产品都具备较快的现金价值增长特征，但因设计逻辑不同，回正速度略有差异：

甄享版因保证利率高，前期现金价值增长更稳健，适合担心“中途急需用钱”的用户；福享版则因分红演示更高，后期现金价值增长潜力更大，更适合能长期锁定资金的用户。

需要注意的是，回正速度与缴费期（3年交/5年交/10年交）、投保年龄密切相关。比如趸交情况下，两款产品都是最快第4年回正，但具体到个人可能有1-2年差异，建议结合自身资金使用计划测算。

四、选择公式：快速匹配你的“专属分红险”

以下建议因人而异，需结合个人风险偏好、资金规划综合判断：

●稳健型用户（选甄享版）

特征：偏好明确、可预期的固定利益增长，注重长期规划的稳定性；资金计划持有10年以上，但担心中途可能动用；对分红波动敏感。

核心逻辑：1.75%保证利率兜底，即使分红不及预期，也能获得较为稳健的利益。

●进取型用户（选福享版）

特征：追求资产的长期增值潜力，对保险公司的投资实力有信心，期待通过分红演示获取超越保证水平的回报。

核心逻辑：4.25%分红演示提供更高长期潜力，适合用时间换利益，博取超额回报。

写在最后

分红险选择没有“绝对最优”，只有“最适合自己”。

（注：利益演示仅供参考，实际分红不确定，具体以保险合同为准）