养老金替代率仅40%，泰享年年解决后顾之忧

今年4月，中国人民银行原行长戴相龙在2025中国养老产业论坛上提到：中国城镇居民养老金替代率水平仅为40%。

（图片来源：财新网）

按照世界银行的建议，养老金替代率70%为舒适线，55%为国际警戒线。而咱们如今的养老金替代率不仅低于国际警戒线，甚至还在不断走低。

“养老危机”不是停留在纸面上的空谈，而是实打实的现实：退休年龄一拖再拖；领到的养老金越来越少；自己还要同时赡养父母、帮衬子女。咱们想要未来活得舒心，必须靠自己提前布局。

而随着预定利率下调，分红型养老金逐渐吃香，原因也很简单：保证领取金额差距小了，含分红的领取金额却有机会远远超过固收年金。

咱们今天要聊的泰享年年养老年金（分红型）就是这样一款既有保底领取，又有红利分配，还有终身现价的养老年金产品。那么它有哪些亮点？如何在咱们的养老生活中发挥作用？咱们一起来看看。

★一个持续长大的“金库”+一份终身可取的“活钱”

作为一款养老年金，泰享年年有最基础的功能：提供终身现金流，活多久、领多久。但它的优势不止于此：

1、保额分红，养老年金的“黄金搭档”

配置养老年金的核心目标是：在退休后，为自己创造一笔活多久、领多久、购买力不会严重缩水的稳定现金流。

而保额分红的机制则完美地服务了这个目标：

（1）实现“收入递增”，解决长寿风险

年纪越大，医疗、护理等开支会显著增加，养老金如果固定不变，也许前期够用，到了晚年就捉襟见肘了，依然有风险。

保额分红创造了一种“递增型终身养老金”，养老金越往后，领得越多，正好解决了长寿后期带来的开支增加的问题，越老越有钱。

（2）复利效应叠加，发挥时间魔法

保额分红将每年的分红直接转化为保额，而下一年的分红是基于“原有保额+新增保额”来计算，形成了“滚雪球”的复利效应。

养老年金的准备期和领取期比较长，为复利作用发挥到极致提供了绝佳的时间窗口。通过长期的积累，让保额实现指数级增长，产生惊人的复利效果。

所以，泰享年年本质上是一种“成长型养老金”，将红利积累反应在未来的收入增长上，解决了养老规划中最棘手的难题：如何在漫长的退休岁月中，让收入跑赢通胀，让生活质量不下降！

2、终身高现价，一笔“活”资产

终身高现价最大的优势，就是让养老金从一条“只能细水长流”的小溪，变成了一个“既能开闸放水，也能蓄水储能”的水库。

极强的资金掌控力：无论是有突发的大额支出，还是有计划的领取，都能满足，永远有一大笔“压箱钱”可以随时动用、进退自如，极大地提高了养老生活的质量和尊严。

强大的传承功能：泰享年年的身故保险金是基础保额及红利保额对应的现金价值之和，由于现金价值始终存在，这笔钱可能远远超过所交保费，实现财富有效传承。

因此，泰享年年区别于传统养老年金，就是因为持续终身的现金流将保单变成了一笔“终身增值、可灵活支配”的金融资产。

★从容养老+家业绵长

1、30岁白领女性的养老规划

30岁的李女士希望给自己规划一笔养老钱，投保了泰享年年，年交保费10万，交5年，总保费50万，55岁开始领取：

从保证利益来看：

李女士55岁开始每年可以从保单中领到接近2万的养老年金，累积最高可以领到100万+的养老金，这笔现金流是不受经济波动影响、不存在缺斤少两，每年分文不差地打到账户上，实打实地“睡后收入”；

投保后保单中的现金价值就开始不断增长，一直持续至终身，在保单第16年，现金价值超过了总保费，保单灵活性进一步增强。

从总利益来看：

加上了红利部分，李女士第一年就可以领到2.7w的养老金，越往后越多，最高当年可以领到6.5万以上的养老金，相当于每月有5400多的养老金补充；

李女士70岁时累积领取的养老金达到了50万超过了总保费，到了85岁累积领取了110万以上，是所交总保费的2倍以上，真正意义实现了越老越有钱；

加上了红利，在养老金未领取时保单现金价值就超过了总保费，在41至93岁最核心、最重要的人生阶段，现金价值都超过了总保费，给李女士最大的资金掌控权。

2、40岁企业主的家业传承

40岁的王女士是一家企业的负责人，事业有成家庭美满。王女士具有良好的财富管理意识，希望能将辛苦打拼的家业实现利益最大化，并且安稳传给子孙后代，于是选择投保了泰享年年。

从养老金领取来看：

加上红利后，王女士每年可以从保单领取12万+的养老金，最高时当年度可以领到24万，相当于每月有2万+的养老补充，提高晚年的生活品质；

到了80岁，累积领取了154.5万的养老金，已经超过了所交的总保费；到了90岁，累积领取了320.6万养老金，是总保费的2倍+；到了105岁，累积领取了630.8万养老金，是总保费的4.2倍。

从保单现金价值及生存总利益来看：

王女士50岁到92岁期间，保单现金价值始终超过了所交总保费，让王女士在财富累积、规划与分配的关键阶段，掌握最大的资金控制权；

在王女士百岁时，累积领取了517万养老金，保单中还有91万的现金价值，总生存利益达到了600万+，用150万的保费，撬动了600万的资金杠杆，杠杆率达到了4倍，最大程度上利用了财富复利效应，给孩子们留下了一笔不菲的资产。

★双差分红机制+优秀分红履历

上述案例中咱们可以看到，保额分红的叠加效应是十分可观的，能让资产翻几番，但是咱们都知道分红是不保证的，泰享年年是否真的可以达到预期呢？咱们就一起来说说。

1、优秀分红履历，行业实力认证

8月，陆家嘴国泰公布了最新的分红实现率：

（数据来源：保司内部资料）

新产品的分红实现率集中在110%+，老产品的分红实现率集中在85%+，显然都是比较高的水平。

而且无论是新老产品，都给予了客户不错的收益：

·鸿利鑫享2.0：分红实现率116%，客户收益率3.624%；

·鸿利鑫享：分红实现率90%，客户收益率3.76%；

去年4月，监管部门对分红险分红水平上限进行了窗口指导；而今年6月，网传“最严”分红新规出台，说明监管对于分红险的管理日趋严格。

而陆家嘴国泰能屡屡突破“限高”，让客户获得超出行业水平的利益，说明陆家嘴国泰的分红实力已经成为行业标杆。

2、双差分红机制，聚焦核心红利来源

泰享年年的红利来源只有利差和死差：

直接将分红来源锁定在最大、最核心的利润来源上，让咱们能更纯粹地享受到保司投资+风控两大核心能力带来的红利，让每一分红利的来源都清晰、可靠。

写在最后

整体来看，选择泰享年年是当下养老规划中一个不错的选择，除了终身现金流，还有：

①承保公司陆家嘴国泰分红履历亮眼，实力认证；

②现金价值持续终身，掌握最大资金掌控权；

③分红潜力大，极高概率让客户拿到超预期分红；

④减保、第二投保人均写入合同，保单权益有保证；

......

养老这件事得提前准备，压力就会小很多。如果想为自己做一份养老规划，但苦于不知如何挑选，可以联系梧桐树专属规划师，提供免费1V1定制养老方案。