星海赢家火凤版：养老年金买它，越领越多！

预定利率下调，最显著的变化之一就是养老年金产品到手的年金会变少。那么错过的朋友有没有机会获得同样水平的养老金呢？还真有这么一款产品：

√收益水平和2.5%时代不遑多让；

√越领越多，仰仗的是极其卓越的分红能力；

√定时打钱，活多久打多久，和生命绑定；

√无需健告、无需体检，高危职业、高龄人群都能投保；

......

说实话，养老是一个需要强确定性和强安全感的场景，所以一直都是「固定型」产品比较吃香，但随着利率下调，分红型产品的潜能被大家逐渐接受：分红不代表「可能没钱」，而是代表「可能更多钱」。

虽然分红具有不确定性，但咱们在选择产品和保司的时候擦亮双眼还是能淘到优秀的产品，比如咱们今天要讲的复星保德信星海赢家（火凤版），就是产品利益+保司实力双强的养老年金优秀代表作。

一、星海赢家火凤版，为养老金注入向上活力

咱们以40岁女性，年交保费20万，交5年，总保费100万为例，看看星海赢家（火凤版）的领取情况：

咱们先看保证部分：

从55岁起，每年可以领取43580元养老金，到了80岁，总共领取了113.3万养老年金，保单中还有43.5万的现金价值，生存总利益达到156.8万元。

到了99岁，给付100万祝寿金，总共领取了296.1万养老金+祝寿金，接近所交总保费的3倍；

到了106岁，给付43.6万满期金，总共领取了365.8万养老金+祝寿金+满期金，是所交总保费的3.6倍。

以上所有利益，都是100%可以拿到手，白纸黑字写进合同，童叟无欺。

再来看看加上了分红：

每年领取的养老金可以达到5.2万以上，越往后越多，最高可以当年可以拿到14.8万养老金，相当于每个月有1.2万+养老金，相当丰厚了；

到了80岁，累计领取了170.3万养老金，保单中剩余77.1万现金价值，生存总利益达到247.4万元，是总保费的2.47倍；

后期依然享受祝寿金和满期金，由于红利积累，满期金直接翻了3倍多，达到了148.2万元，生存总利益达到了692.8万元，是总保费的接近7倍。

各个年龄段的IRR：

65岁时，含红利IRR接近2.4%，80岁时，IRR破3%，100岁时，IRR突破4%，终身持有可以达到4.55%。

如果以大家更加熟悉的单利来看，那么利益优势就更加明显，70岁时，单利就达到3.21%，95岁时，单利超过10%。

即使是保证部分，90岁时的单利也能达到3.5%+，终身持有单利能接近10%，跟2.5%时代的固收类年金相比，也毫不逊色。

保证利益高+红利利益高，就是星海赢家火凤版养老年金在利率走低时代的最大亮点。

二、星海赢家火凤版，为什么可以越领越多？

星海赢家火凤版，跟传统固定型的养老年金最大的不同，就是它并不是每年固定领取一个金额，而是逐年递增越领越多。

那么它是如何做到让养老金不断“膨胀”？这是因为星海赢家火凤版是「保额分红」，给你的分红不是直接给现金，而是帮你把保额变大，如同滚雪球一样。

保额=每年你能领到多少养老金

保额越变越大，每年领到的养老金自然也就越来越多了

相比于现金分红的“即时满足”型，保额分红需要一点耐心，因此收获也会更多，因为红利派发之后没有像现金红利一样离开这张保单系统，而是跟着保单一起“长大”，因此收益的累计效率会更高。

这也是星海赢家火凤版越领越多的秘密所在！

三、星海赢家火凤版，分红实力如何？

搞清楚了分红从哪里来，咱们就需要了解分红是否靠谱了，这就跟保险公司的自身实力紧密相关。

星海赢家火凤版的承保公司是复星保德信，咱们就从过往分红实现率和投资情况分别来说说。

1、过往分红实现率

复星保德信是少数几家公布长期实现率的公司，这是很难得的，大大方方，不藏着掖着，我们能看到2013年至今全部产品的分红实现率，从官网上就能查到，梧桐君为大家做了汇总：

（数据来源：保险公司官网）

从数据上来看，

复星保德信经营分红险产品多年，经验十足，而且一口气能公布10年的数据，可见对自家产品也非常有信心，交出的成绩单也非常不错：

2024以前，复星保德信全部产品的分红实现率都达到甚至超过了100%，最高达到了259%，这意味着复新保德信给所有分红险客户都提供了符合甚至超出预期的收益；

2024年，由于限高令影响，大多数产品分红实现率为50%左右；2025年，新产品分红实现率重回100%，说明保司自身实力和分红潜力都不俗，有能力给客户更高的分红回报。

基本上保险公司不会对外公布分红账户的投资情况和盈收情况，不过咱们可以从每年的红利支出情况参考一二。从历年财报数据来看，近5年复星保德信累计派发4.5亿保单红利：

2、投资收益率

星海赢家火凤版是一款单差分红产品，在分析分红杠杆寿一文中，我们讲过单差分红的优势：更透明、更公正、分红情况清晰可控。

单差分红产品更加考验保险公司的投资实力。我们可以从投资收益率以及投资策略来看看复星保德信的投资情况：

（数据来源：保司内部资料）

可以看出，复星保德信近9年平均综合投资收益率的平均线在6.02%，大部分年份都在行业水平之上，个别年份甚至会超水平发挥。

不仅数据表现亮眼，复星保德信的投资实力也获得了官方认可，多次获得“保险公司投资金牛奖”。

（图片来源：复星保德信官微）

综合来看，复星保德信无论是过往分红实现率的表现还是投资水平都在市场前列，说明复星保德信在长周期动荡的经济环境中依然经受住了市场考验，给予客户超预期的实际收益。

写在最后

在各方面影响下，养老金缩水已经是大势所趋，咱们希望获得更高的收益上限，星海赢家火凤版确实是一个优中选优的养老金：

·保证领取部分：白纸黑字写进合同，无惧长寿风险，覆盖生活的衣食住行；

·红利利益部分：逐年递增，抵抗通胀与养老成本上升，保司具备长期对付高额分红的能力；

提示：分红险收益演示基于历史数据，具体分红以保险公司实际经营情况为准。投保前请仔细阅读条款，结合自身需求选择。