9月分红险接棒登场！为什么一生中意（鑫享版）更值得买？

轰轰烈烈的8.31终于过去，老产品退场，预定利率下调后的新产品开始陆续入市，市场正式进入新周期。

在利率持续下行的环境下，越来越多的人意识到：单纯靠存款利率难以抵御通胀，投资高风险产品又可能危及本金。家庭未来的规划，需要一个既能保本、又能长期增值的有效工具。

目前，传统人身险产品的预定利率从2.5%降到了2.0%，分红险产品的预定利率从2.0%降到了1.75%。

不少朋友询问梧桐君：错过了8.31，是不是就错过了锁定长期稳健收益的最后机会？

其实也不然。

虽然预定利率下调，但保险产品的整体利益并没有“一刀切”，咱们还有逆袭的可能。

没错，这个可能性还是落在具有“保证+浮动利益”特色的分红险身上。

首先，梧桐君要祝贺赶上一生中意（尊享版）等热门老品的朋友们，抓住了上一代的高红利。

但新预定利率时代，一生中意IP的优秀基因也在继续传承——一生中意（鑫享版）终身寿险（分红型）已在9月上线！

保证利率1.75%的基础上，一生中意（鑫享版）延续了该系列产品利益可观、功能灵活、安全稳健的特点，依然是背靠大树好乘凉！

还没上车的朋友，可以接着往下深入了解梧桐君看好一生中意（鑫享版）的理由。

一、一生中意（鑫享版）：预期总利益媲美3.0%固利

以0岁男宝投保为例，假如年交20万，交5年，总保费100万：

先来看下保证利益，预定利率1.75%，和9月新品基本处于同一起跑线。

保证利益在50岁时翻倍，最高可达到总保费的10倍。

再来看下含分红的情况，5年交预期总利益第7年反超总保费。

第20年，总利益IRR就已经达到2.45%，这个阶段有需要的话，可以规划减保支持学业。

第30年左右，总利益突破200万，实现翻倍，可以为孩子成家立业提供底气。

第60年，总利益已突破500万，也可以用于衔接和补充养老。

时间越久，保单利益越发“一路狂飙”，90岁时，总利益IRR甚至超过了3%，这个含金量不用多说。

当然，大家肯定还会拿同期产品来作对比，但梧桐君要补充强调一点，“分红利益”属于不保证的利益，高演示如果超出监管规定的分红上限，很可能导致实际的分红实现率大打折扣。

想要实际分红长期接近甚至超越演示水平，关键得看保司的真实投资能力和合规经营实力。

相比之下，中意人寿始终坚持稳健、可持续的分红策略，不仅历史分红实现率优秀，更是市场上少数曾获得监管批准“突破限高”的保司之一。

二、中意人寿：长期稳健分红的可靠之选

1、有能力分红

中意人寿持续多年优异的投资回报，离不开背后双世界500强中石油和意大利忠利保险两大股东的鼎力支持，这个“根基”首先就很牢固。

2013年，中意成立了自己的资产管理子公司“中意资产”，累计管理资产近4000亿。

2025年2季度偿付能力报告显示，中意人寿近三年平均综合投资收益率6.23%，十分稳健，这得益于长期化、多元化、均衡化的资产配置策略。

中意人寿的资产配置以固定收益资产为主，比如中长期利率债券，适度配置权益类资产和优质非标资产。

手握优质能源、交通、民生项目，如西气东输、京沪高铁等国家重大项目的投资，这样的资源，一般的保司如果没有“人脉”，很难触及。

2、有意愿分红

·经营分红险时间久

相比近几年才开始尝试做分红产品的保司，中意人寿是妥妥的先行者。

截至2024年末，中意已经经营分红险业务20多年，累计经营分红险产品超70款，几乎每年都在上新，具备成熟的分红经验，分红体量也是市场领先。

·披露十余年历史分红

目前中意已经在官网上披露了12年的分红实现率，一览无遗。

2013-2022年所有分红产品每年的分红实现率都达到100%甚至更高。

最新的分红实现率也在月初正式公布，一些上市了十多年的老分红产品，仍然能够保持100%的分红实现率。

很多客户朋友关注并入手的一生中意尊享版，2024年也是达到了100%实现率。

可以看到，中意人寿多年的分红实现率都稳定在一个高水平，波动非常小。

即使在监管限高的情况下，也展现了较强的履约能力，给到客户的分红诚意是看得见的。

相较于只展示两三年好看的分红实现率，梧桐君还是认为，能够长期保持好数据，更具有说服力。

·分红特储账户充足

财务投资收益率关联到保险公司能否有分配盈余、分红特储账户是否有钱。

虽然没有公开具体余额，但参考中意历年来的投资收益情况，它的分红特储账户规模应该是相当充足的。

在大环境利率出现波动的时候，分红特储账户里的钱是保司保持平稳分红的重要依靠，分红特储账户充足，也是中意向客户长期分红的信心所在。

3、有资格破限高

2024年3月监管进行窗口指导时发布分红“限高令”，对保险公司的实际分红水平（即客户收益率）进行约束。

即使如此，中意人寿还是凭借出色的投资收益表现申请并且获批突破了限高，披露的2023年平均分红实现率高达83.3%。

要知道，当时大多数保司披露的平均实现率只有50%左右，甚至有的实现率仅20%-35%，中意的表现可以说是相当优异。

今年6月监管发布的374号文更是再次规范分红限高，关联了一系列与保司经营情况挂钩的数据指标。

已知公式：客户收益率=预定利率+(分红演示利率-预定利率)×分配比例×分红实现率

我们以一生中意（尊享版）的最新数据为例，计算得出：客户收益率=2.0%+(4.0%-2.0%)×70%×100%=3.4%

可见，中意再次突破了监管限高。

假如保司达不到申请突破限高的条件，要将客户收益率控制在规定范围，那么就得相应降低分红实现率。

所以说，过高的分红演示利益，有可能只是一种“虚高”，万一被限高的红线卡住，实际的分红实现率往往就会比较虐。

而像中意人寿这样，给客户理性预期，又有突破限高的综合能力，分红的稳定性更强。

写在最后

综上可见，一生中意（鑫享版）不仅预期利益数据亮眼，中意人寿第一梯队的分红实力，更是为高利益的实现增加了更多的可信度。

近几年市场迭代迅速，好机会转瞬即逝，如果大家对新产品还不熟悉，拿不准要不要买，或者想看看具体的方案规划，可以联系我们的专业规划师咨询，确定自己想要的再入手，少走弯路，尽早完善自己的保险配置！