退休金又涨了,大家为何还是不满意?

退休金又涨了,大家为何还是不满意?
2024-07-08
福满满5号养老年金保险(分红型) 养老养老规划

好消息和坏消息,大家先听哪个?

好消息是2024年退休人员的基本养老金又涨了!大家能拿到手的退休金又变多了!

坏消息是涨幅只有3%,为20年来最低,这不禁让人“后怕”,照这么下去,以后我们的退休金还跟得上通货膨胀吗?还够不够我们养老啊?

今天我们就来聊聊这回事。

1、基本养老金上涨,大家为什么不满意?

首先,养老金上涨这件事肯定是好事。

这一政策的出台本是为了缓解通货膨胀对退休人员造成的生活压力。

那为什么大家不满意呢?

一方面,很多朋友表示3%的涨幅对普通退休人员的实际影响太小了。

据人社部公布的数据,目前企业退休人员的人均养老金仅3100元左右,即使基本养老金上涨3%,每个月也只能多拿93元。

这与日益上涨的菜价、药价、房租相比,就显得“微不足道”了。

另一方面,相较于前几年的养老金涨幅,3%的水平是最低的,难免有对比落差感。

如图可以看到,在过去20年,其实企业职工的养老金一直都在上涨。

甚至在2015年以前,涨幅基本都在10%左右,2006年的涨幅还一度高达23.7%。

不过自2016年机关事业单位进行养老保险制度改革,基本养老金涨幅就开始一路“滑坡”,直到今天的3%。

什么概念?假设2004年的退休金每月有100元。那么到2006年退休金为:

100 x (1+10%)(1+23.7%)=136.1(元)

如此计算,到2015年退休金可达318.2元,到2024年退休金为480.9元。

相当于基本养老金在前11年翻了2倍,而后9年只翻了0.5倍,差距确实有点大。

所以,虽说都在涨,但实际“含金量”的差距摆在这里,后来的退休人员心有不平,也很正常。

2、基本养老金涨幅为何连连下跌?

两方面:经济环境+人口结构变化

·明面上的原因,大家都能看得出来:国家宏观经济增速减缓。

近年来,全球经济增长放缓,我国经济也受到了一定的影响。这就导致:

①国家财政收入减少。财政收入是养老金调整的重要来源,若财政收入减少,基本养老金涨幅自然也会减缓。

②单位和职工个人缴纳的基本养老保险费减少。

首先,经济环境收紧会使得企业经营承压,职工平均工资增长速度降低,进而导致企业和个人基本养老金缴费基数增长减缓。

其次,企业经营形势严峻还会导致岗位缩招或裁员,基本养老保险缴费群体减少,养老金收入增长就更困难了。

一句话:收得多,才发得多,国家有钱,养老金才有得涨。

·从本质上看,其实还是我们老生常谈的人口老龄化、少子化问题

随着我国进入老龄化社会,退休人员数量迅速增加。

据国家统计局数据,截至2023年末,我国65岁及以上老年人口已超过了2.1亿,占全国人口总数的15.4%,且未来中国每年至少还要新增2000万退休人口。

预计2030年左右,我国将进入占比超20%的超级老龄化社会。

相比之下,年轻劳动力增长速度却较为缓慢,劳动年龄人口持续下降。

截至2022年末,劳动年龄人口(16-59岁)87556万人,占全国人口的比重为62%;

截至2023年末,劳动年龄人口86481万人,占总人口61.3%,下降1075万人。

与此同时,国内生育率、结婚率双双走低,面临严重的少子化挑战。

据育娲人口研究团队报告,我国总和生育率从1970年代的6左右降至1990年的2左右,再降至2010年的1.5左右,到2022年已不足1.1。

2022年末,全国人口出现1961年以来的首次负增长,人口自然增长率为-0.6%。

而2023年,我国出生人口为902万人,比2022年还要少54万人,创历史新低。

(我国人口自然增长率示意图)

等于说,“吃饭”(需要养老)的人越来越多,“做饭”(供给养老)的人越来越少。

这对我国以“现收现付”为基础的养老金制度来说,非常不利。

加之经济增长速度对基本养老金“收入端”的进一步影响,我国基本养老保险金面临着收不抵支的巨大挑战,更不提增长速度和涨幅大小了。

而且据社科院发布的《中国养老金精算报告2019-2050》,我国基本养老金累计结余预计将在2035年耗尽。

在这种情况下,10年后的退休金还涨不涨?真不好说。

所以,梧桐君倒觉得,今年基本养老金涨幅还能达到3.0%,已经很不错了。

3、养老金不够怎么办?

说到底,大家关注基本养老金的涨幅,其实就是担心自己退休后的养老金不够用。

因为当前的企业退休人员人均养老金是3100元,如果以后通货膨胀继续,而基本养老金却不再涨或涨很少,我们将难以为继。

更何况目前的退休金水平本来也不太够。

大家应该听过一个词:养老金替代率(退休金/退休前月平均工资)。

根据世界银行的建议,要想退休后的生活水平不下降,养老金替代率最好不低于70%,且若低于55%,退休生活水平将严重下降。

而人社部公布的统计数字显示,2022年我国城镇职工养老金的平均替代率仅为37.9%,远低于世界银行建议水平。

且未来随着人口老龄化进一步加剧,这一数值可能还会继续降低。

这意味着,未来只依靠社保养老金养老,确实不太现实,必须找到其他养老补充方案。

这时,商业养老保险的作用就凸显了出来。

作为我国养老金体系的第三支柱,商业养老金具有发展潜力大、灵活性高的特点,也是国家近年来大力支持的养老方式。

个人可以根据自己预期的退休生活水平基本养老金情况之间的差距,来进行补充性养老规划。

例如,梧先生今年40岁,月薪1万,预估自己基本养老金有3000元/月,那么为了维持退休后的生活水平,梧先生需要补充10000 x 70% - 3000 = 4000(元/月),一年就是48000元。

考虑到梧先生现在还比较年轻,按目前“渐进式延迟退休”政策的推进进度,很可能65岁(25年后)才会退休,资产规划的周期比较长,而未来利率变化如何,又很难确定。

所以建议他选择“确定+浮动”的分红型增额寿/年金险,用保证利益来兜底,做稳保障,再用浮动分红来博取更高的利益。

这样,如果未来利率上行、保险公司投资收益率提升,我们也能获得更多的红利分配,性价比更高。

以福满满5号为例,梧先生可以选择10万、5年交,共50万的缴费方案。

(红利是非保证的,红利分配是不确定的,可能为0)

如图可见,假设投保时选择现金领取方式直接领红利,在分红实现率100%的情况下,65岁领取前的红利逐年增长。

等梧先生65岁退休后,每年可以领取42830元,再加上分红的辅助,实际每年到手最高可达到近5万左右

关键养老阶段均摊到每月,能补充4千多的养老金,加上基本养老金账户每月的3千元,就可以维持退休前的生活水平了。

当然,如果觉得每年纯领4.3万养老金也够用了,梧先生还可以在投保时选择累积生息方式,让红利进一步增值。

(红利是非保证的,红利分配是不确定的,可能为0)

可以看到,如果65岁不领取红利的话,到80岁时,光是红利利益就累积超过了55万,养老金已领取了68.5万,此时保单总利益达到了总保费的3倍,后期继续增值最高能超过总保费的6.2倍!利益增长非常喜人。

要是中途想使用这笔红利,直接申请变更领取方式就能把红利领出来了,灵活性很强。

写在最后

“养老金池子见底告急”“人口老龄化、少子化趋势严峻”,这些很久之前梧桐君就和大家讲过多次。

如今,无非是“基本养老金涨幅只有3%”的消息,再次将问题摆在大家面前。

重重因素叠加之下,大家越来越意识到“仅仅靠基本养老金实现品质养老”的现实挑战。

自己给自己养老这回事,大家真的要考虑起来了。

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