长期养老如何规划?分红型养老年金险更懂你!

长期养老如何规划?分红型养老年金险更懂你!
2024-06-18
养老金养老规划

最近应该有不少朋友刷到过“托老所”“时间银行”这些养老相关的新概念,随着各种创新模式不断出现,养老这条赛道算是被玩出了花。

但回归本质,无论是退休后日常的衣食住行,还是享受这些“花式养老服务”,都离不开一个字——钱。

盘点养老金规划工具,梧桐君自然是更推荐大家选择养老年金险,没赶上以前高收益产品的朋友也不必焦虑,现在分红型养老年金险又为养老规划开辟了一条靠谱路径,这其中的门道,且听我一一分析!

一、分红型养老年金险有什么优势?

为什么说在当下利用分红型养老年金险规划养老更具有优势?

梧桐君认为,可以从以下几个方面来共同解读:

1、与生命等长的确定现金流

首先,分红型养老年金险的本质还是养老年金险,到达约定年龄之后,就可以开始领取确定的养老年金,大多都是终身保障,实现与生命等长的确定养老现金流。

2、保证利益+额外红利

分红型养老年金险的保证利益部分由养老年金基本现价构成,保证利益长期确定,可以给到大家基础的底气。

保证利益之外,还有机会获得额外的保司分红,从交费第一年开始,最长持续终身。

虽然保司实际分配的红利有浮动空间,但并不会造成保证利益的损失,只会是锦上添花

3、灵活性优于普通型养老年金险

分红型年金险大多采用现金分红,红利可以直接领取,也可以放着累积生息。

比如有的朋友希望提前退休,或者担心中年失业,可以让前期获得的红利先累积生息,或是搭配万能账户增值,到了50来岁,就将分红产生的利益领出来,提前开启养老。

另外,在退休前产生的临时资金需求,也可以通过申请领取红利来进行应急

等到开始领取养老年金后,红利又可以作为养老金的补充,来提升养老保障水平。

整体来看,分红型养老年金险固定领取+灵活领取的方式,让保单有了更多实用可能。

4、长期规划优于固收类理财险

5-10年内的短期理财需求,用固收型的理财产品锁定利率下行周期的投资收益是合理的。

但养老规划不同于中短期理财,往往是20年甚至30年之后的养老现金流规划,长达几十年的经济周期中,利率和市场投资收益会一直下行吗?大概率不是的。

就在日前,欧洲央行和加拿大央行接连宣布降息,市场普遍预计美联储也可能会在下半年降息,种种迹象都在表明,中国资本市场正在迎来“曙光”。

所以,选择分红型养老产品,相当于拿到稳定保证利益的同时,额外的红利与保司投资能力同行、与国运同行,未来大环境利率上行、投资收益率提升的时候,分红同步向好,性价比更高。

二、福满满5号如何满足养老需求?

福满满5号作为分红型养老年金险的代表之一,就正适合有明确养老目标的朋友们:提供20年保证领取的终身养老年金,分配的红利可直接领取可累积生息可进入万能账户,额外增添一个“多功能资金池”。

1、养老金规划

以40岁男性投保,年交20万,交5年,60岁起领为例:

▲养老年金+红利领取

假设投保时选择现金领取方式直接领红利,在分红实现率100%的情况下,60岁前领取的红利逐年增长。

60岁起开始每年领取70540元养老年金,再加上分红的辅助,实际每年到手最高可以达到近9万,关键养老阶段均摊到每月,能补充六七千左右的养老金,长期IRR(IRR为内部收益率,非实际收益率)有望突破4%

当然,这只是福满满5号的“基本盘”。

▲红利累积生息促进总利益

如果觉得每年纯领养老年金暂时够用,也可以在投保时选择累积生息方式,让红利进一步增值。

可以看到,红利不作领取的话,到80岁时,光是红利利益就累积超过了100万,养老年金已领148万,此时保单总利益达到了总保费的近3倍,往后也是越来越可观,最高能够超过总保费的5.5倍

要是中途想使用这笔红利,申请变更领取方式就能把红利领出来了。

2、灵活性更强

前面我们也说到,一般养老年金险要达到约定年龄才能开始领取年金,但福满满5号这样的分红型养老年金险,只要保司发放了红利,就可以领取使用,大大提升保单前期的灵活性。

另外,福满满5号支持投保搭配万能账户,红利或是年金都可以选择转入账户,实现更高阶的保单利益增值以及领取规划。

万能账户不设领取规则限制,大家自主支配资金的投入和领取,想怎么规划都由自己掌控。

3、增值健康服务

对健康有利的一系列增值服务,同样是保险产品的加分项。

福满满5号近期也作出了一项服务升级,新增健康增值服务——医仁心全能卡

一卡在手,最多可添加3位家庭成员同享服务,性价比看得见!

服务范围包含日常就医协助、重疾诊疗及海外就医协助、院内/居家康复护理(二选一)、治疗用药协助等等,都是一些非常实用的项目。

其中肿瘤特药保障年龄最高65周岁,住院护工服务年龄最高75周岁,家里的老人万一患病住院,可以通过医仁心万能卡享受专业的服务,从而减轻子女的负担。

人到中年晚年,健康问题有时身不由己,想要从容养老,优质服务也是关键!

写在最后

社会不断发展,如果想要真正提升养老生活水平,选择养老产品其实也需要搏一搏。

大家跳出传统养老框架来看待分红型养老年金险,就会发现这类产品其实比我们想象中可靠,增强了灵活性优势,又有高收益空间,但依然保留十足的“安全感”。

所以说,想要尽可能降低未来的养老风险,满足多元化养老需求,选择一款优秀的分红型产品,或许能收获更好的效果。

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