想要养娃不焦虑？ 你可以学着这样做！

年前，参加了一个小侄儿的周岁宴。

作为家里最会算数、年纪最小的姑姑，梧桐君直接被安排当了“礼簿先生”，负责收礼记账。

堂哥家亲戚比较多，有50多户，最后加上爷爷奶奶、外公外婆的“大红包”，总共收到了将近8万礼金。

听堂哥说，小宝的周岁宴礼金他一分都不会动，包括去年满月酒收到的10万礼金，他都会帮小宝攒下来，当作成长备用金。

听完梧桐君不禁感叹，一岁小宝存款都比我多！

但再细算一下也不对，养一个小孩哪里只需要18万！

一、养娃要花多少钱？

常言道，人生五大苦，生老病死残。

做父母的，要尽可能在孩子出生前，根据自身的成长经验，为孩子一生可能面临的“五苦”风险，提前做好全面保障。

尤其是新生儿的抵抗力较弱，一旦不幸生病，治疗起来就非常复杂，费用也十分昂贵。

所以，很多家长会在孩子出生后，第一时间先解决掉最不可控的“病死残”隐患——通过购买少儿重疾险，来转移不确定的经济风险。

剩下的养娃日常开销，则视家庭经济情况而定，手头宽裕就多花点，紧了就多省点。

但不知道大家有没有一种感觉：重疾险买是买了，可为啥还是觉得没有安全感呢？

很简单，因为新生儿的健康固然很重要，但其他需要花钱的地方也很多，疫苗、奶粉、尿布、玩具、衣服，长大后的学费、生活费、兴趣班报名费、婚嫁金等等，想想就很头痛。

2024年2月21日，“育娲人口研究”发布的《中国生育成本报告2024版》指出：中国养娃到本科毕业平均花费68万元，其中上海和北京家庭0-17岁孩子的平均养育成本分别高达101万、93.6万。

这还不考虑大病大灾、通货膨胀因素，哪是一款重疾险能“包圆”的！所以大家感到焦虑也很正常。

二、如何为孩子全面保障？

那么，我们应该怎么为孩子规划科学的人生保障方案呢？

这里梧桐君先卖个关子，暂时先不说结论。

因为如果没有弄清楚“养娃对一个家庭的财务责任而言，究竟意味着什么”，说再多都是形而上的，大家只知道方案好，但不知道为什么好。

所以，梧桐君想先带大家梳理下“养娃”背后的财务规划逻辑。

篇幅有点长，梧桐君分3个部分来说。

1、养娃对应的财务责任

从财务规划视角来说，“五苦”风险，其实可以更简单地分为2大家庭财务责任：

1类：被动财务责任，对应疾病、伤残、死亡；

2类：主动财务责任，对应生存、养老。

前者具有偶然性，一旦发生，就需要家庭被动支出一笔费用，包括治疗费、护理费，以及因照顾小朋友而产生的误工费等。小伤小病的话，几千块就能搞定，大病重疾就比较多了，5万、50万、上百万都有可能，是对家庭突然的、严重的经济打击；

后者是指人这一生中一定会发生的、持续的财务责任。虽然它不需要家庭突然支出一笔巨款，但涉及的总金额很大，贯穿人的一生。

2、解决“养娃财务责任”的底层逻辑

众所周知，保险可以转移财务风险，应用得好的话，可以有效保障孩子的一生。

常见的少儿保险规划一般分2种：

第一种：一份传统重疾险

第二种：一份百万医疗险+一份增额寿

前文所述的养娃思路偏向第一种：

在被动财务责任方面，用意外险、医疗险或重疾险等消费型保险来做足保障，抵御突发性风险；

在主动财务责任方面，则没有清晰的财务规划。

显然，这种养娃思路是不科学的。

“病死残”要保障吗？肯定要！“身体是革命的本钱，健康是人生的财富”，不先做好生命安全与健康保障，其他一切都是空谈。

但不能顾此失彼，把“大头”主动财务责任弱化了。

“被动财务责任+主动财务责任”并线、“主动财务责任为重”的底层逻辑不能乱。

为什么说主动财务责任是“大头”？

①因为主动财务责任的确定性更强。

“病死残”说到底是概率性事件，而真正会让家庭持续性支出的，是贯穿孩子一生的教育金、婚嫁金、创业金、养老金等，这些一定会发生的支出是我们必须面对的。

②因为主动财务责任的确定性更强。

前文提到，在没有大病大灾的前提下，从孩子出生到大学毕业，至少要花68万，要是再算上后续婚嫁金、创业金，至少也得100万了，远远超出了重疾治疗费用，要未雨绸缪。

③因为主动财务责任是持续的幸福。

主动财务责任是父母给孩子提前准备的安全感，守护的不只是生命健康，更是孩子一辈子的幸福生活，体现的是父母对孩子的爱。

所以说，在为孩子做保障时，不能忘记了主动财务责任。

3、如何解决“养娃财务责任”？

那我们具体应该怎么解决“养娃财务责任”呢？

一句话，花最小的预算，做最稳的配置：

用杠杆更高、消费预算占比最小的医疗险，来做家庭被动财务责任保障；把多出来的预算，放到孩子的人生财务规划中，让家庭财务能力覆盖每一阶段的家庭财务责任，给孩子稳稳的幸福。

这里，我们还是先弄清楚两个关键概念。

①消费。任何花掉以后，你可以享受到它的价值、它的服务，但后续却不能给你带来增值或现金流的都是消费。

②资产。能给你带来稳定的现金流，或者财富增值的，才是资产，可以通过不同的配置结构，来规划自己未来的财务状况。

从这个视角来看，意外险、医疗险、重疾险这种消费型、偏消费型保险，对家庭来说，是消耗品。

而理财，比如为孩子配置一份增额寿，那这份保单就是资产，未来可以不断增值，随时有用，不是消耗品。

所以消费型保险占用的是家庭当年的预算支出；而理财是资产配置，强调的是家庭已有资产的配置结构，与预算无关。

有了这个基础，我们再来看如何平衡家庭财务能力与家庭财务责任。

1）如果家庭的经济收入预期不足，那就要控制消费，把重心转移到资产配置上。即，通过理财来做稳“家庭经济的底盘”，未雨绸缪，抵御未来更长远的主动财务责任。

这时，养娃的财务规划思路，就应是预算更低的医疗险+意外险+主动理财和资产配置。

2）如果家庭的经济收入预期还可以，那么就可以配齐不重复的消费型保险，尽可能地通过消费型保险，去做被动财务责任的防御杠杆。因为，重疾险和医疗险的保障不重叠。

这时，养娃的财务规划思路就可以是医疗险+意外险+少儿重疾+主动理财和资产配置。

总结：消费预算足，建议都配上；预算不足，可以先只配医疗险。但责任更重、更确定的养娃钱，要提前用理财型保险，提前锁定养娃的资金需求。

三、选医疗险？靠谱吗？

可能有人会问，选医疗险而不是重疾险？是不是有点太冒进了？

先说结论：

这里，梧桐君不否认重疾险的强大保障功能，只是觉得在当前“利率下行、居民消费意愿相对收缩、储蓄意愿不断增强”的环境下，“医疗险+增额寿”或许是更加符合我们消费心理和消费趋势的少儿险种配置思路。

再讲理由：

首先，医疗险可以对因治病产生的住院治疗费用，进行报销，同样能起到转移被动财务责任的作用，而且它的保费比较低。

以广受青睐的金医保少儿长期医疗险（0免赔）为例，在有医保的情况下，0岁男宝，首次投保保费只需591元，年度保额就可达400万，且保证续保至18周岁，其间续保保费逐年降低，总保额可达800万，杠杆非常高。

*金医保少儿长期医疗险（0免赔）保险费率

其次，医疗险性价比高，可以补充未达到重疾险赔付标准，但实际也很贵的其他疾病治疗费用。

例如，近两年很多婴幼儿因感染支原体、甲流乙流而住院治疗，一住就是好几天，动辄就是一两万，这些费用虽然高，但重疾险是没办法赔付的，而医疗险可以做到实报实销。

当然，由于医疗险是实报实销，得先自己付钱，再由保司报销。所以医疗险没办法像重疾险那样，在确诊后一次性赔付规定保额，到时候可能会出现，在治疗时现家里一下子拿不出来很多钱的情况。（但这点可以解决，后续接上）

而且，重疾险其实可以看作为一种“收入损失险”，它赔付的保额，除了可以覆盖疾病治疗费用外，甚至还有可能补充到“父母因照护生病子女而产生的收入损失”，这是医疗险做不到的。

这时，就要看是想要“奶妈式”的无差别兜底，还是想要“重疾特定战斗士”的高额保障了。

不过，众所周知，做高重疾险的保额，就意味着更高的保费。

目前第一梯队少儿重疾险，必选责任的保费大概在3000-4000元，附加多次赔付、额外赔付等可选责任，保费能上5000元，和医疗险的保费差距还是比较大的，至少3000元。

所以，梧桐君认为，如果家里有退休的爷爷奶奶帮忙照看孩子，需求是想让孩子看得起病，那么医疗险真的值得考虑。

最后，我们可以将在家庭被动财务责任上节省的预算，拿出来，投一份增额寿。

让保单利益按照约定利率，长期、稳定增值，抵御通货膨胀。从长远视角提前规划，让家庭财务能力覆盖日后养娃的教育金、婚嫁金、创业金等一系列主动财务责任。

例如，用小宝在满月酒和周岁宴上收到的18万礼金来做规划，加上每年在医疗险上节省的费用18*3000=54000，差不多24万元。

我们以年交4.8万，交5年，投保招商信诺利多多3号（分红型）为例：

*注：红利是非保证的，红利分配是不确定的，某些年度可能为0

可以看到，在分红实现率100%的前提下，小宝6岁上幼儿园时，总退保金为241106元，已经超过了总保费。

这时我们申请减保4万，作为孩子的幼儿阶段学费，到孩子12岁小学毕业时，总退保金还有252979元。

这时我们再申请减保4万，作为孩子中学时期的学费，到孩子18岁上大学时，总退保金还有267915元，还是比已交保费多。

这时我们再申请减保4万，作为孩子大学时期的学费，到孩子毕业时，总退保金还有265511元！

相当于小宝从小学到大学毕业的学费，只用保单的增值部分即可搞定，完事儿手里原本的24万还变成了26万！

看到这儿，想必大家就能理解梧桐君所说的“提前规划家庭主动财务责任”的重要性了。

好，我们再往后看，到孩子30岁成家时，总退保金还有360493元，这笔钱当作小宝的结婚彩礼，也是够的。

如果到时小宝工作比较顺利，可以自己出彩礼，不必动用保单，那还可以让保单继续增值，博取更高利益，让小宝在退休后也能有一笔非常可观的现金流。

最后，回应一下前文提到的，如果孩子不幸患病，需要家里一下子拿出一笔钱的情况。

目前，很多增额寿产品都支持保单贷款，如果小宝如果不幸罹患重疾，家长也申请保单贷款，先解决疾病治疗的费用，后续医疗险报销下来了，再还给保司，也是很方便的。

所以，选医疗险冒进吗？不冒进。

一份医疗险，解决在养育小朋友时，可能面临的家庭被动财务责任；1份增额寿，覆盖小朋友成长每一阶段的家庭主动财务责任。

两份保单，守护孩子一生的健康与平稳生活。

写在最后

其实我们做父母的，能给小baby提供的无外乎5点：健康的体魄、健全的品德、良好的生活习惯、充足的生存资金，以及如何运用资金来平稳度过一生的能力。

今天，梧桐君主要介绍的是后者：充足的生存资金、运用资金的能力。

一个是底气，一个是能力，相信拥有了这两者，不管孩子将来做什么，Ta的一生，大概率也不会过得差。

当然，每个家庭的情况和需求不同，对应的保险保障方案也会有所差异。