金玉满堂2.0到底要不要买？一文看明白！

曾经火爆全网的金玉满堂，让很多朋友至今印象深刻。

如今这个IP已更新换代至2.0版，在当下增额终身寿险市场，依旧热度不减。凭借“迅猛的现价涨势、无次数/比例限制的减保规则”一度占据c位。

然而，这样一款王牌产品，也即将迎来下架的结局。

2月底，弘康人寿对外通知，金玉满堂2.0将于3月31日24时下架！

消息一经发出，便引起了不小的轰动。

很多朋友都不理解，为什么这两年很多增额寿都下架了？金玉满堂2.0到底值不值得上车？

距离下架还有十来天，梧桐君这就给大家好好分析一波！

一、为什么部分增额寿屡遭下架？

增额终身寿险作为这几年银保监会最“关心”的险种，多次被严格管控，比如：

●2022年初，发布《人身险产品负面清单（2022版）》，指出增额寿的定价利率存在误导等问题；

●2022年11月，发布《关于近期人身保险产品问题的通报》，收紧减保政策等；

●2023年初，发布《人身险产品负面清单（2023版）》，再次收紧了增额寿的减保政策，并严控保单“随意变更被保人”。

上有政策，下就有了产品波动。

那增额寿为什么总是被“点名罚站”呢？

核心原因就归到“风险”二字。

这里的风险指的不是消费者的风险，而是保险公司的利差损风险。

利差简单来说就是保险公司收到保费，拿客户的钱去投资，再按合同约定将利益返给客户。

如果实际收益超过产品设计时的预定利率，就盈利，反之则亏损。

一般来说，保险公司所投资的项目都是偏稳健类型，比如债券、银行存款等。

可随着利率下行，近几年保险公司的投资收益也不太可观。

根据网络上流传的一份统计报告显示，2022年上半年，61家非上市寿险公司的总投资收益率中位数为2.09%。

总投资收益率高于3%的公司数量只有4家。

未来经济环境若还是如此，各家保险公司的投资端就还会继续压力山大，将来兑付3.5%的增额终身寿险，可能会不堪重负。

所以，为了预防保险公司的经营风险，监管对于预定利率较高的增额产品必定是极度谨慎。

二、要不要趁现在买？

先说结论，如果你有长期资金管理的需求，以及有空闲的资金，增额终身寿险还是值得买的。

尤其是现在，利率下行是大趋势。

20年前，一笔钱放在银行不动，每年就能稳稳地产生10%的收益，但现在几乎难以想象。

就连很多企业家辛苦一年，都未必能保证年年盈利。

日本和欧洲的一些国家，已经长期施行零利率甚至是负利率政策。

而增额终身寿险的保单利益可以按照约定终身稳健增长，不受经济环境影响，设计也比较灵活，作为一款长期的资金规划工具还是非常不错的。

三、金玉满堂2.0是好选择吗？

金玉满堂2.0虽然在市场上知名度很高，但到底是因为借了IP的热度，还是有真本事？咱们可以从以下几个维度去判断。

①现价增长速度

现金价值可以说是增额终身寿险最核心的部分，现价增长越快，意味着我们能在同样的时间里拿到更多的钱。

我们来对比看看金玉满堂2.0的表现：

在前期，金玉满堂2.0现价增长就非常突出。

尤其是在3年和5年缴费的情况下，第6年现价就可以超过已交保费，比很多热卖的产品都要快个一、两年。

若是看长期，在不同缴费期之下，金玉满堂2.0同样拔尖。

*注：irr-内部收益率非实际收益率

以5年交费为例，持有保单的第18年，现金价值就达到了85.54万，是已投入保费的1.7倍；

10年交费期，第18年现价达到了157.61万，比已投入保费多了57.61万！

再把眼光放长远一些，

到了50岁时，保单现金价值相当于是按照3.47%逐年复利递增；80岁时，达到了3.48%。

这复利利率放在增额寿圈子里还是很有竞争力。

②减保是否灵活

增额终身寿险最为大家喜爱的一点就是灵活度比较高，在现金价值增长到一定程度的情况下，符合条件可以申领减保领取部分现金价值来使用。

不过，这两年，监管为了杜绝保司“长险短做”的行为。

多次对增额终身寿险的减保规则作出明确要求，以至于现在推出的新产品，基本上都有20%的比例限制。

由此，金玉满堂2.0的减保规则就显得格外稀有。

从保单生效日起的第15个月它就允许减保，每次减少金额100元起，只需要保证减保后现价扣除未还款不低于500元即可，没有比例和次数的要求。

可以算的上是目前较宽松的减保规则。

将来无论是小额还是大额支出，金玉满堂2.0都能及时满足。

就拿25岁男性投保为例，每年交10万，交5年，到30岁时，交费结束。

在他35岁时，想买车，可以减保领取15万现价，轻松拿下；

在他55岁时，孩子结婚，再减保领取30万现价，给孩子用作买房的首付；

在他65岁时，退休养老，每年减保领取5万现价来做养老金，搭配上社保，一个月7、8k，过得很是舒适。

百岁时，还能一次性退保拿到28万多的现价给后代使用。

一张保单，多人受益。

③投保规则是否友好

一款产品再好，要是对起投金额要求高，年龄限制严格，那也白搭。

好在，金玉满堂2.0走的是亲民路线，承保年龄上限达到了60周岁，1-6类职业均可投保，覆盖人群广泛。

保费5000元起投，门槛不高，缴费方式从趸交到20年交灵活多选，并且支持隔代投保，更有利于资产的定向传承。

可见，金玉满堂2.0足以适配不同预算、不同资产规划打算的人群。

写在最后

总的来说，金玉满堂2.0算得上是增额寿中的翘楚，如果有资产增值、规划的需求，又图个安全、稳定、方便，它确实是不错的选择，大家可以重点考虑。

这里梧桐君也想提醒一下，目前市场上对于金玉满堂2.0的下架宣传得非常火热，大家不要把下架作为选择产品的唯一依据，一定要是真的符合需求。

虽然当前高现价、减保还灵活的产品确实已经不多了，但它也不是仅存的选择。

比如，乐享年年终身护理保险计划，不仅长期现价处于第一梯队，还自带失能护理保障。不过接到保司通知，将在3月31日下架10年、15年和20年缴费期，所幸的是还保留了部分缴费期可选。

再比如如意永享养老年金险，既能稳定领取养老金，还终身有现价，减保同样没有次数、比例限制。

还是那句话，满足需求是第一要义！