资产稳步增值，失能还有保障，乐享年年终身护理险，这个宝藏产品值得拥有！

一说到保额递增、安全稳定、使用灵活，具备资产增值功能的保险，大多数人第一反应就是增额终身寿险。

而今天梧桐君给大家挖到了一款与众不同的产品，不仅把以上功能做到极致，还兼顾了稀缺的失能护理保障！它就是市场上热度非常高的乐享年年终身护理保险计划。

乐享年年终身护理保险计划的责任并不复杂，简单来说，健康时，它就像一份增额终身寿险，能实现资产增值，灵活规划；失能时，它就是一份长期护理保障，给予充足的保险金支撑疗养照顾。双管齐下，资产、健康一起守护。

面对这类产品，我们要判断它是否值得入手，其实最主要的还是看它的增值能力，能否帮我们实现后续教育、婚嫁、养老等各方面的规划，那么乐享年年怎么样，这就来仔细研究研究！

一、高现价增长快，长期持有优势明显

乐享年年的有效保额按3.5%逐年复利持续终身，同时现价也在不断增长，以30岁男，年交10万，交10年的情况下来看：

缴费期一结束，乐享年年的现价就能超过已交保费；再过16年，现价就能再增长100万；

66岁时，现价已经累积到了300多万，是保费的3倍多；

91岁时，现价已经累积到了711多万，是保费的7.1倍之多；

百岁后，现价更是达到了1112多万！

就这样单独来看，乐享年年现价增长着实喜人，长期持有更是几何式的增长！

若是把它放在头部增额终身寿险产品中，也毫不逊色！

*部分持续超越年度隐藏显示

从上面的红色与绿色的数字可以看出，无论是5年短期交费的情况下，还是10年长期交费的情况下，乐享年年的中后期现价优势显然，从第10个保单周年日开始，就能反超其它三款产品，此后更是一路领先，10年交费最大可以产生百万的差距，相当惊人！

二、中长期irr直逼3.5%，稳站第一梯队

Irr（内部收益率，非实际收益率）是很多业内人士衡量一款产品利益高低的神器，表现在数值上当然是越高越好。不过受到监管要求，增额产品的预定利率最高不能超过3.5%，所以如果能无限接近于它，就是最好的。

我们以0岁男性，年交10万，来算一下趸交、5、10年交费期不同时间段的irr情况：

可以看到，乐享年年的irr在很早期就能超过3.4%，尤其是5年期交的情况下，最为亮眼，最高可以到3.499%，直逼预定利率3.5%，跃居市场第一梯队！

总之，结合下现价增速和irr表现来看，乐享年年的确是不可多得的臻品！

三、支持减保/保单贷款，使用方便灵活

很多人喜欢增额终身寿险，就是因为资金放进去不仅能增值，用起来还灵活，乐享年年终身护理险也一样，它的现金价值能不断增长，这笔钱也能有多种用途：

▲用途一：自己买，用来规划养老金

还是用上面的例子来说：如果在30岁买乐享年年，每年交10万，交10年，到65岁退休时，现金价值就达到了290多万了。

每年减保领取几万做养老金补充，剩下的现金价值还可以继续增长。

▲用途二：给孩子买，用来规划孩子的教育金、创业婚嫁金等

正如上图的案例，投入50万保费，乐享年年可以在孩子高中、大学以及教育金补充，在孩子结婚或者创业时，提供第一桶金，在孩子迟暮时，给予他体面高质量的晚年。最后，甚至还能惠及到下一代，留下几十万的传承金！

▲用途三：用来做资金储备

没有明确的用途，就是想找个安稳的地方放钱，也可以用它，等到要用钱时，再减保或者保单贷款取出一部分现金价值。

总得来说，乐享年年非常灵活，能用的场景很多，而它之所以能支撑起如此百变的生活诉求，优秀的保额变更权益不得不提！

●减保，与大多数产品把减保写进保全规则里不同，乐享年年将其明确写进了条款，具备法律效益，未来100%不会发生变化。而且限制条件非常少，犹豫期后即可申请，且在额度范围内没有次数、年龄要求，给予了投保人足够大的规划空间。

（图源：产品条款）

●保单贷款，如果真的急需资金周转，也可以考虑办理保单贷款，单次最高可贷当年保单现价的80%，手机上就能操作，非常方便快捷。

（图源：产品条款）

介绍完了乐享年年的资产增值、规划功能，想必大家已经很心动了，但是别忘了，它还自带护理保障，这是增额终身寿险所不具备的。

四、兼顾护理保障，失能关爱超贴心

乐享年年的护理保险金是指，在被保人等待期后，经医院或司法鉴定机构诊断确定丧失独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上的活动能力，且持续到观察期结束，就能按约定给付保险金。

而给付金额的多少，则与出险时的年龄有直接关系：

为了更好理解，我们可以看个例子，假如给5岁的男宝投保了乐享年年，选择年交5万，交10年。

如果是在9岁时失能，此时已交保费比现价要高，所以赔付的就是25万。

如果是在17岁时失能，此时现金价值比已交保费*1.6倍要高，所以赔付的就是65万多。

如果是在30岁时失能，此时最高的依旧是现金价值，所以赔付的就是103万多。

总而言之，赔付金额的走势是动态的，且年龄越大，基本上能获得的护理金也就越高，能在失能高发的年龄段提供更充足的资金支持。

那护理险作用大吗？我们可以看一组数据：2022年3月，据国家卫健委数据，我国65岁及以上老人数量约1.67亿，其中失能、半失能老年人口高达4000万！

在老龄化的趋势下，这个数字恐怕只会更多，丧失生活能力的老人，只能依靠他人才能维持日常生活。子女难有时间，护工或特殊护理的需求就应运而生。

而乐享年年的护理保险金也能在此时派上用场，减缓家庭经济负担！

五、贴心健康增值服务，加码人身保障

除了上述的保障责任，在保费达到特定标准时，乐享年年还能相对应的附赠健康增值服务，比如就医绿通，包含有门诊预约、就医陪诊、专家复诊等等，这就能在一定程度上解决看病难的问题。

还有体检服务、齿科服务，在日常生活中用的频率也很高，总之内容丰富，也都有使用价值，是非常不错的加分项。

写在最后

不难看出，乐享年年着实是一款非常全能的产品，对于那些已经投保了增额产品的朋友，可以用来满足晚年护理需求，对于已经购买的健康险的朋友，又可以用来做资产规划，可操作性非常强，非常值得入手！