小看复利3.5%？换算成单利能突破30%！

爱因斯坦曾说，世界上最厉害的武器不是原子弹，而是时间＋复利。这句话，可能大家都看到过，但大多数人还是不太了解其中的“厉害之处”。

其实，在梧桐君先前的文章里，也多次提到过单利/复利，大多都是一笔带过，没有合适的机会给大家详细讲。最近刚好遇上增额终身寿险下架，就有不少小伙伴私信梧桐君，复利是什么意思？3.5%又是多少呢？今天我们就把它给讲清楚！

一、单利和复利，区别在哪儿？

单利和复利，简单来说，其实就是两种不同的计息方式。

单利，是只有本金产生利息，利息不会再度产生利息的方式，它最大的特点就是每年的利息一样，简单直观，像国债、银行理财、定期存款等都是单利；

复利，是利息和本金一起滚动再产生利息的方式，也就是俗称的“利滚利”。

在复利维度下，今年产生的利息，可以放入下一年的本金生息；在单利维度下，今年产生的利息，不再放入下一年的本金生息。

简单举个例子，比如我们投入10000元，在3.5%的单利和复利下，分别持有20年，20年后本金和收益总和的计算方法为：

单利维度下：10000+10000*3.5%*20=17000元

复利维度下：10000*1.035^20 ≈19897.89元

可以看到，复利的公式是一个指数函数，单利公式只是一个线性函数。复利拥有比单利大得多的增长潜力。

为了让大家看得更直观，我们把3.5%复利换算成单利：

很可怕！

持有10年，相当于每年都是4.11%的单利；

持有30年，相当于每年都是6.02%的单利；

持有50年，相当于每年都是9.17%的单利；

只要年限够长，甚至能够达到20%-30%单利；

这就是复利的奇迹，从很小的数字开始，然后越来越快的成长，只要时间一直持续，指数的增长就不会停止。

如果能让投资嵌入这个神奇的爆炸指数里，你感受到的就是自己财富加速上升的过程！

那这个指数容易达到吗？可以对比常见的投资收益看看。

二、3.5%的复利水平，容易达到吗？

无论是投资还是做资产规划，其实方式来来去去也就这么几个，实际的收益情况如何，咱们来看看：

股票/基金：

今年的股市行情，相信不用梧桐君多说了，数次大跌登上热搜榜，“股灾”一场接一场，直接把人打懵，在经济下行的情况下，股票/基金自然是“求稳人士”碰不得的危险产品。

不过肯定有人要说：现在是特殊时期，如果经济状况转好，肯定可以大赚一笔，比3.5%复利不强多了！

这话是没错，可高收益面临的都是高风险，即使能赚到钱，那也需要强大的金融知识和日常的及时关注和操作，才能真正获得收益，而这类专业人士，也仅仅是小部分人。

国债：

安全性比较高，但不是想买就能买到的，通常开售就被抢光，而且近年来国债的收益也在不断下降，灵活性也比较差：

（图片来源于网络）

从21年年初到现在，国债的收益率整体呈下滑趋势，今年大多数时候更是维持在3.3%的单利。

而且长远来看，参照欧美等发达国家的历史进程，国债的利率可能会持续走低。

银行：

银行存款都是单利的，利率也是一降再降。前段时间，大额存单的利率最低是到了2.9%，且就目前银行监管的政策形势来看，未来仍旧有下降空间。

而银行理财产品也分风险等级，利率也是一直在下调，尤其是在《资管新规》全面落实之后，风险自担，别说收益了，本金也不再安全！

（图片来源于网络）

先前大家会觉得3.5%复利低，那是因为你把它跟短期浮动高收益单利来做比较了，算法、风险程度都不在一个水平线上，这么对比是非常不合理的。

今天咱们把它换算成单利、再对比市场上的投资产品后，你会发现3.5%的复利收益，已经是非常稀缺的存在了！

三、3.5%终身复利，靠ta轻松实现

说到这里，就可以解释，为什么增额终身寿险产品的接连下架，会引起不小的轰动了。

因为部分优质增寿，现金价值增长基本是无限接近于3.5%终身复利的，一旦下架，如此高增长的产品就难寻了！

可以看看近期卖得相当火热的金玉满堂：

金玉满堂的现金价值增长就是无限趋近于3.5%，从投保初期就非常可观，若换算为单利更显强势，保单年度第40年可达到6.76%，而第80年则可以达到16.48%之高，考虑到未来利率长期下降的趋势，这个利益增长相当不错！

而且，金玉满堂还支持减保和保单贷款，保证资产增值的同时，用起来也相当方便。

首先，减保要求宽松，没有次数限制，只要有需求，可以算得上是“无门槛”选择减保，充分实现资金规划自由。

其次，保单贷款功能也非常给力，暂行贷款利率仅4.5%，在市场上大多数产品贷款利率都是5字开头的情况下，相当良心！

需要提醒大家是，目前增额终身寿险变动频繁，金玉满堂的兄弟产品-利多多已于6月底全网下架，与大家正式告别，而金玉满堂也没逃过调整的命运，下架了15、20年缴费期，而之后产品还会有什么调整，是否会下架我们也不得而知，所以，有需要的朋友也不要犹豫，早日做好资金规划，布局未来幸福生活！

写在最后

笑到最后才能笑得最好，增额终身寿就是这样一种神奇的存在，短期内或许平凡无奇，但时间一长魅力值不断飙升，让人不得不爱！

如果你也想提前锁定无限趋近于3.5%的终身复利，获得安全稳定的长期利益，那就赶紧把增额终身寿险安排上吧！