都要离婚了，怎么才想起来买保险？！

长期稳定的婚姻成了奢侈品。

前段时间，张雨剑和吴倩离婚，微博、豆瓣上无数吃瓜群众抱着大瓜赶来。讲真，这次吃瓜群众明显是没尽兴的，毕竟他们的离婚似乎很早之前就有预兆，没有太多狗血的剧情，大家都是和平分手，不吵不闹，握手转身离开。

离婚，对于当代人来说已经是稀松平常。

从最新统计数据可以看出，我国平均离婚率已高达39.33%，中国人越来越爱用离婚来解决婚姻里遇到的问题。

（图片来源于网络）

然而，有所区别的在于，公众人物往往会用一纸协议来保持两人最后的体面，按照契约来分割财产。

而对于我们普通人来讲，离婚更多时候面临的却是理不断的感情纠葛，算不清的财产分割。

虽说分手应该体面，可在感情面前，又有几个人能真的保持理性。

如果你不想没了感情，又没了钱，就一定要结婚前，做好婚前财产保护！

一、什么是婚前财产？

婚前财产，简单来说就是你的个人财产，是不会因夫妻关系转化为夫妻共同财产的部分。

就像很多情侣之间会说的一句话：结婚之后，你的就是我的，我的就是你的。

而这放在法律中具体是如何界定的呢？

《民法典》的第一千零六十三条中有明确说明，下列财产为夫妻一方的个人财产：

（一）一方的婚前财产；

（二）一方因受到人身损害获得的赔偿或者补偿；

（三）遗嘱或者赠与合同中确定只归一方的财产；

（四）一方专用的生活用品；

（五）其他应当归一方的财产。

除了2-5这几种特殊的情况，正常情况下，凡是在结婚前个人拥有的财产都属于婚前财产，就比如婚前全款买的车和房。

那另一个问题就来了，房子要是在结婚后增值了，这增值部分的钱还算不算个人财产呢？

算！根据司法解释的规定，一方个人财产在婚后的收益，除了孳息和自然增值外，其他的才是共同财产。

说白了，凡是用婚前财产躺赚的收益，都可以算个人财产。比如存款利息、比如储蓄险的增值收益，再比如房产增值部分。

但需要注意的是，如果是通过买股票或基金获得的收益，只要在婚后进行了调仓操作，涉及到另一半的支持，那这部分收益也属于夫妻共同收益。

由此可见，“当一个人结婚之后，ta的时间和金钱可能都不再属于自己”这句话，还是有法律依据的。

二、该怎么保护好自己的婚前财产？

说到婚前财产保护，签婚前协议或者婚前买房可能是大家最先想到的办法。

不过，对于我们大多数人来说，签婚前协议有点伤感情，买房动用的资金大，上涨预期又不明朗，如果婚前房子没有完全缴清款项，婚后就要一起还，财产归属问题同样也会变得不清不楚。

所以说，既要安全、隐秘，又要操作简单，才是适合大多数人来保障婚前财产的手段。

而能同时兼顾到这几点的，商业保险中的增额终身寿险可以说是头一个。

说它是一个好的选择，主要是因为它有四个特性：

1.独立账户，专款专用

婚前存款最大的问题，在于很容易和婚后收入混淆。

无论是结婚前努力工作攒下的小金库，还是父母给自己的生活补贴，亦或是彩礼钱，想要把这笔钱作为只属于自己的备用金，那就必须要为这笔钱开一个独立账户。

一是避免在婚后生活中不知不觉地把婚前财产花光，二是万一发生婚变，在做财产分割时，避免混淆，按共同财产进行分割。

而增额终身寿险有一个好处，它本身就是一个独立的“账户”，这笔钱是在婚前投的，还是婚后投的，有合同白纸黑字为证，一清二楚。

2.不会被分割，安全性高

前面也有说到，婚前财产，在婚后产生的收益，如果是被动生息或者是自然增值的部分，那就还是属于个人财产。

而增额终身寿险的资产增值功能，就属于其中，如果在婚前购买了一份增额终身寿险，并且在婚前结束交费，那么增值部分就会判定为个人财产，不会被瓜分。

3.门槛低，增值稳定

相比于婚前买个房子收租，增额终身寿险的门槛确实要低得多，一般是五千到一万元起投。

而且购买后，保单的年度有效保额还会按照合同写明的利率逐年增长，买多久，能拿多少就都是写在合同里的。我拿增额终身寿中的非常热销的守护神2.0来举个例子。

如果是25岁的时候，一次性投入30万，等到40岁的时候，账户里的现金价值就变成了49万，到50岁的时候，变成了69万，翻了2倍多。

而如果到70岁的时候，这笔婚前财产就变成了138万，翻了四倍不止。

婚姻美满的话，这笔钱可以一直留着，作为自己的养老金，或者传给下一代；万一婚姻有变，有这一笔钱，自己心里也有底气，不至于因为经济问题，而在婚姻中一再忍让。

4.灵活使用，按需调整

除了以上三点必不可少的硬性要求，增额终身寿险还有一个非常实用的优势，那就是可以灵活调整投入的资金。就拿大家比较熟悉的如意尊（星光版）来说，既支持加保、减保，又能保单贷款。

这三个功能怎么使用呢？我们可以来看个案例：

小美在婚前把攒下的10万全部投保了如意尊（星光版），而在年底因为工作表现优异，拿到了2万元的年终奖，为了扩充自己的“婚前小金库”，小美可以选择把这2万块用来加保如意尊（星光版），这2万元对应的保额，仍然可以按照最初投保时年龄来计算。

而在未来，如果婚后突发意外，比如父母生病，另一半失业等等，需要资金上的帮助，小美也可以选择通过申请减保领取现金价值，或者是直接申请保单贷款，来取出小金库中的一部分钱，渡过难关。

最关键的是，如意尊（星光版）的加减保规则都是直接写进合同条款中的，和大多数增额终身寿险把减保写进保全规则相比，显得极其难能可贵，完全不用担心将来某天变卦，非常有安全感。

写在最后

感情的开始往往都是浪漫且美好的，但当一个人想抽离时，大概率也是极度自私的，公司、钱、房子、车子样样都要，一分都不能少。所以说，与其等到撕破脸的时候才想起来买保险，不如你侬我侬时，就给自己预备好保障，把属于自己的财产上把锁。