利多多&利久久：增额双雄，笑傲江湖！

三个月前，梧桐树平地一声雷，上线了重磅产品“利多多增额终身寿险”，一时风头无两！有效保额以3.8%的利率递增，前期现金价值增长迅猛，出道即巅峰！

而在最近，一款同样头顶“利”字号的“利久久增额终身寿险”横空出世，不光名字相似，利益也跟利多多一样，能打得很。

不过，正所谓“平庸的人及其相似，优秀的人各有不同。”

今天我们就来深度解析，同为利氏家族的久久和多多，有哪些共同的优势，又存在哪些差异。

一、突出重围，利多多&利久久，靠的是实力

对增额终身寿险有了解的朋友应该都知道，它的功能非常简单，一个是提供身故保障，一个是理财功能。

身故保障体现在，一旦被保人离世，保险公司给付一笔保险金，用于维持家人的正常生活。

理财功能则体现在，有效保额的逐年增长，现金价值的长期累积，而后在符合条件的情况下，还能通过申请减保领取现价，或者是通过申请保单贷款的方式，将保单的价值取出来，进行资产规划。

功能的简单和实用性，决定了大家对它的接受度，但同时也带来了一个结果，那就是产品的“同质化”。

不难发现，在过去一段时间，增额终身寿险市场虽然在不断加入新的成员，但似乎都是反响平平。

而利多多和利久久，能给沉寂已久的增额终身寿险市场，激起两道巨浪，靠的就是实打实的硬本事！

咱们可以对比来看：

1、IRR处于市场第一梯队，无限接近3.5%

对于增额终身寿险，很多人关注的重点不是在“寿险”上，而是在“增额”上，自己的钱放进去能增长多少，利率又是否可观？这除了看有效保额的年复利率，还需要看IRR，也就是内部收益率（非实际收益率）。

我们详细地算了一下，假设30岁男性，每年交10万，交3年，那么这几款产品的irr如下：

与市面上的热销产品对比，利久久和利多多的内部收益率很早期就能突破3.45%的大关，甚至利久久在保单持有第20年，内部收益率就达到了3.48%的超高水平，直接比肩“如*尊3.0”、“传世*号”等产品的终身最高irr。

而此时，利久久和利多多的内部收益率还能随着时间的推移不断上涨，最终无限趋近于顶格利率3.5%，整体利益相当拔尖！

2、可隔代投保，实现资金定向传承

每次写到增额终身寿险，后台就会收到很多老年人的咨询，他们不为自己，更多是为了孙辈，想给孙子准备一笔教育金，或者是考虑做财产传承，保障孩子的日常所需。

然而大部分产品对投被保人都有身份限制，很多老人只能选择把钱赠予给子女，再由子女给孙辈投保。这样就很容易发生一个问题，因为保单控制权在子女手上，万一子女退保或者婚变，钱就不能完全传给孙子或孙女，违背自己的初衷。

而利多多和利久久所支持的隔代投保，就让爷爷奶奶有了做投保人的机会，长辈可以直接跳过自己的子女，给孙辈投保，不会让其他人影响到这笔财产的传承。

3、加保限制少，提前锁定长期利益

一款优质的增额终身寿险，除了在有资金需求时可以把钱拿出来，还需要在有资金盈余时，可以把钱投进入。

加保可以说是当前利率环境下，加强增额终身寿险长期锁利的强势功能。

而利多多和利久久不仅支持加保，加保规则也相当宽松：

利久久——无额度及次数限制，1000元起加，只要符合条件，在合同有效期内均可加保，停售可加保。

利多多——500元起加，不论缴费期内还是缴费期满，只要产品不停售，符合条件，利多多都可以加保，持续到75周岁。

也意味着，只要投保了利久久或者利多多，在目前利率下行，甚至是未来可能出现负利率的情况下，只要你有多余的资金，就能逆势而行，保证资金的稳健增值！

二、增额双雄，如何抉择？

从上面的对比可以看出，利久久和利多多秉承着高利益、稳传承、灵活缴的利氏家训，超越了一众前辈产品，稳占增额终身寿险市场的霸主地位。

但这对于资金并不丰厚的人群来说，就非常头大。都很优秀，如何在其中二选一，就成了难事，我们也考虑到了这点，于是对这两款兄弟产品也进行了详细的对比，发现他俩个性还真是各有不同！

为什么这么说，我们来看它们的现金价值：

▲利多多：前期现价增长迅猛，最快4年超过已交保费

根据这个案例来看，在保单的前12年，利多多的现金价值是一路领先，甚至在第4年就已经超过了已交保费。

这个速度怎么样？不光是对比利久久，我们可以结合市面上的大部分产品来看：

可见，利多多在现价超过所缴保费的速度上可以说是相当优越，如果看重回血速度的朋友可以考虑这款产品，而且由于前期利益可观，想通过申请减保领取的现金价值也会比别的产品更多，所以，如果你规划着投保的前十几年就想使用资金，比如给孩子教育，或者是创业使用，那么利多多也非常适合。

▲利久久：经久不衰，现价中后期增长优越

相比于利多多的一眼惊艳，利久久更像是一个潜力股选手，在不知不觉中，给你惊喜。

从现金价值表中可以看出，从第13个保单年度开始，利久久增额终身寿险的现价开始反超，此后长期一路领先。

足以印证，利久久是一位后期发力的选手，现金价值到中后期的优势才明显，如果看重中长期资产配置的朋友，比如养老、资产传承等等，利久久无疑是一个很好的选择。

写在最后

同属利氏家族，利多多和利久久可以说是优于市面上绝大多数的产品，入哪一款都不亏！如果非要做区别，对于追求中后期资产高增值，有养老金，传承金需求的朋友，可以优选利久久；而利多多前期现价实力强劲，在保单前期有资金需求的，比如教育、婚嫁、创业等，更适合利多多！